Υπάρχει μια σειρά από παρανοήσεις σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο καθορίζεται μια πιστωτική βαθμολογία, συμπεριλαμβανομένης της ιδέας ότι η βαθμολογία ενός ατόμου μειώνεται αυτόματα όταν ζητείται μια πιστωτική αναφορά. Η αλήθεια είναι ότι ένα πιστωτικό σκορ καθορίζεται από μεμονωμένα πιστωτικά γραφεία μόνο αφού ληφθεί υπόψη μια λίστα παραγόντων πλυντηρίου, όπως το ιστορικό πληρωμών και ο αριθμός των ανοιχτών λογαριασμών. Ο αριθμός των αιτημάτων για μια πιστωτική αναφορά, επίσης γνωστή ως “ερωτήσεις”, αποτελεί μόνο το 10% των κριτηρίων για μια προσαρμογή του πιστωτικού αποτελέσματος. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες πιστοληπτικής ικανότητας λένε ότι τα πιστωτικά σκορ μπορεί να πέσει έως και πέντε βαθμούς όταν παραγγέλνεται μια αναφορά, αλλά άλλοι λένε ότι αυτό είναι περισσότερο μύθος παρά πραγματικότητα.
Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι ερωτήσεων πιστωτικών αναφορών, που αναφέρονται ως “μαλακά” ή “σκληρά” στον κόσμο της πίστωσης. Μια απλή έρευνα πίστωσης πραγματοποιείται κάθε φορά που ένας καταναλωτής ζητά τη δική του αναφορά πιστωτικής κάρτας από ένα γραφείο ή όταν ζητείται από έναν τρέχοντα πιστωτή που διερευνά μια διαφορά. Αυτός ο τύπος διερεύνησης πίστωσης δεν υποτίθεται ότι έχει καμία επίδραση στο πιστωτικό σκορ του καταναλωτή, καθώς έγινε κατόπιν αιτήματος του ίδιου του καταναλωτή ή ενός εδραιωμένου πιστωτή.
Μια σκληρή έρευνα, ωστόσο, μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σκορ ενός καταναλωτή υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Μια σκληρή έρευνα προκύπτει όταν μια πιστωτική αναφορά ζητείται από έναν δανειστή που εξετάζει ένα νέο δάνειο ή άλλα μέρη που μπορεί να έχουν κρίσεις ή εμπράγματα βάρη κατά του καταναλωτή. Όταν ζητηθεί από ένα δικαστήριο ή το IRS, για παράδειγμα, ένας πιθανός δανειστής μπορεί να είναι πιο απρόθυμος να προσφέρει το καλύτερο επιτόκιο ή το μέγιστο ποσό δανείου. Τα πιστωτικά γραφεία κατανοούν ότι μια σειρά από σκληρές έρευνες που σχετίζονται με αιτήσεις δανείου στέγασης ή αυτοκινήτου δεν είναι ασυνήθιστες, επομένως όταν μια πιστωτική αναφορά ζητείται από περισσότερες από μία δανειοδότριες εταιρείες για τον ίδιο σκοπό εντός ημερών η μία από την άλλη, συχνά υπολογίζεται ως μόνο μια σκληρή έρευνα για την πιστωτική έκθεση.
Κάθε φορά που μια πρόσκληση για μια αυτόκλητη πιστωτική κάρτα φθάνει ταχυδρομικώς, υπάρχει πάντα η πιθανότητα ο αποστολέας να κάνει μια έρευνα για την πιστωτική κατάσταση του καταναλωτή. Ευτυχώς, όταν μια πιστωτική αναφορά ζητείται από εξωτερικό συμφέρον χωρίς τη συγκατάθεση του καταναλωτή, η έρευνα συνήθως δεν υπολογίζεται στο πιστωτικό σκορ του καταναλωτή. Οι έρευνες υποτίθεται ότι θα παραμείνουν στην έκθεση πίστωσης του καταναλωτή για έως και δύο χρόνια, αν και πολλοί δανειστές ενδιαφέρονται πρωτίστως για τον αριθμό των ερωτήσεων που έγιναν τους τελευταίους έξι μήνες. Η αίτηση για πάρα πολλές πιστωτικές κάρτες ή λογαριασμούς καταστημάτων σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να κάνει έναν καταναλωτή να φαίνεται απελπισμένος στα μάτια των δανειστών, ειδικά εάν πολλά από αυτά τα αιτήματα έχουν απορριφθεί.
Εν ολίγοις, όταν γίνεται από τον ίδιο τον καταναλωτή ή ως απάντηση σε μια υφιστάμενη κατάσταση με έναν πιστωτή, μια αιτούμενη πιστωτική αναφορά θα πρέπει να έχει ελάχιστη έως καθόλου επίδραση στο πιστωτικό σκορ. Εάν υπάρχουν πάρα πολλά ερωτήματα σε σύντομο χρονικό διάστημα, το πιστωτικό γραφείο μπορεί να το δει ως αρνητικό και να μειώσει την πιστωτική βαθμολογία του καταναλωτή αρκετούς βαθμούς. Αυτή η προσαρμογή μπορεί να έχει μικρή επίδραση στην ικανότητα του καταναλωτή να εξασφαλίσει ένα δάνειο ή να ανοίξει νέο λογαριασμό, αλλά εάν η προσαρμοσμένη βαθμολογία πέσει κάτω από το 600, το αποτέλεσμα θα μπορούσε να είναι υψηλότερα επιτόκια ή χαμηλότερο όριο πίστωσης.