Biuro kredytowe to organizacja, która śledzi historie kredytowe i powiązane informacje osób fizycznych. Za każdym razem, gdy ktoś ubiega się o kredyt, mieszkanie, zatrudnienie lub cokolwiek innego, na co jego historia kredytowa może mieć wpływ, jego potencjalny wierzyciel, właściciel lub pracodawca może sprawdzić informacje w aktach. Jeśli biuro pokazuje mniej niż satysfakcjonujące informacje w swoim raporcie na temat osoby, może to wpłynąć na szanse tej osoby na otrzymanie kredytu, leasingu lub pracy. Słaby raport kredytowy może również spowodować wyższe oprocentowanie pożyczki lub karty kredytowej.
Istnieją trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej w Stanach Zjednoczonych: Equifax, Experian i TransUnion. Chociaż te trzy firmy dzielą się informacjami, każda prowadzi własny raport i ocenę kredytową dla każdej osoby. Kiedy ktoś ubiega się o linię kredytową, mieszkanie lub zatrudnienie, wierzyciel lub pracodawca może spojrzeć na raport i ocenić wszystkie trzy. Z tego powodu, jeśli dana osoba monitoruje swój raport kredytowy pod kątem oszustwa lub fałszywych informacji, dobrym pomysłem jest zażądanie kopii raportu od każdej agencji.
Biuro kredytowe uzyskuje informacje do swoich raportów od wierzycieli poszczególnych osób. Na przykład, jeśli ktoś ma linię kredytową w swoim banku, bank ten będzie regularnie zgłaszał agencji kredytowej informacje — dobre lub złe. Jeśli dana osoba jest zawsze na czas z płatnościami, fakt ten pojawi się w raporcie kredytowym; jeśli jednak dana osoba spóźnia się z jedną lub kilkoma płatnościami o więcej niż 30 dni, raport z pewnością również to ujawni.
Do każdej agencji zgłaszane są różne informacje. Wszystkie posiadają dane osobowe każdej osoby, która otrzymała kredyt lub otworzyła konto bankowe w aktach, w tym imię i nazwisko, datę urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego, obecny i poprzedni adres oraz historię zatrudnienia. Wszystkie te informacje są gromadzone poprzez śledzenie osób za pomocą raportów wierzycieli i numerów ubezpieczenia społecznego.
W raporcie wymienione są informacje o rachunku, w tym firma obsługująca rachunek, data otwarcia rachunku, limit kredytu, bieżące saldo i historia płatności. Nawet jeśli dana osoba zamknie konto lub konto stanie się nieaktywne, raport nadal będzie pokazywał te informacje przez siedem do 11 lat. Konta, które każde biuro umieszcza w raporcie kredytowym, mogą być wszystkim, co jest związane z kredytem, na przykład kontami czekowymi i oszczędnościowymi, kartami kredytowymi, pożyczkami i leasingami.
Każda agencja zgłasza również wszelkie zapytania w raporcie kredytowym danej osoby. Raport pokaże rodzaj zapytania i kto je złożył. Jeżeli w określonym czasie zostanie skierowanych zbyt wiele zapytań, może to negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową danej osoby.
Biuro kredytowe obejmuje również publiczne zapisy w raporcie kredytowym danej osoby, jeśli są one uważane za związane z wiarygodnością kredytową danej osoby. Na przykład, jeśli dana osoba ogłosiła upadłość, nie zostanie uznana za wiarygodną, a firmy mogą wahać się, czy przyznać jej linię kredytową. W rezultacie bankructwa są uwzględniane w raportach kredytowych. Uznaje się, że nawet bezpłatne alimenty odnoszą się do niezawodności jednostki. Tego rodzaju informacje zazwyczaj pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat.
Chociaż rola biura kredytowego może wydawać się potencjalnie szkodliwa, szczególnie dla osób o słabej historii kredytowej, agencje sporządzające sprawozdania kredytowe chronią również osoby fizyczne. Agencja może powiadomić osoby fizyczne, gdy do raportu zostaną dodane negatywne informacje, a w Stanach Zjednoczonych każda agencja jest zobowiązana do przekazania osobie na żądanie jednej bezpłatnej kopii raportu kredytowego każdego roku. Daje to ludziom większą kontrolę nad raportami kredytowymi i większą szansę na wykrycie oszustwa związanego z tożsamością. Każde biuro może również na żądanie umieścić ostrzeżenie o oszustwie w raporcie kredytowym danej osoby, pomagając ofiarom kradzieży tożsamości w zapobieganiu dalszej nieuczciwej działalności.