Pożyczka niezabezpieczona to pieniądze pożyczone od jednej strony drugiej bez żadnego zabezpieczenia w celu zabezpieczenia ich spłaty. W większości przypadków tego rodzaju pożyczki są uważane za dość ryzykowne, ponieważ pożyczkodawca zwykle nie ma możliwości zmuszenia pożyczkobiorcy do przestrzegania warunków lub dokonywania płatności na czas przed podjęciem działań prawnych. Z tego powodu większość niezabezpieczonych pożyczek ma stosunkowo wysokie oprocentowanie i często jest dostępna tylko dla osób o dobrych wynikach kredytowych.
Powody, dla których warto zaciągnąć niezabezpieczoną pożyczkę
Pożyczki bez zabezpieczenia są wykorzystywane przede wszystkim na niewielkie, krótkoterminowe wydatki, takie jak kryzysy medyczne czy koszty ślubu lub pogrzebu. Zazwyczaj mają one zostać spłacone w ciągu około roku, chociaż warunki mogą się różnić w zależności od spornej kwoty i relacji między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Gdy kredytobiorcy nie mają dużo cennego majątku, skorzystanie z niezabezpieczonej pożyczki może być jednym z ich jedynych sposobów na uzyskanie dostępu do potrzebnych środków.
Prostota to kolejny powód do poszukiwania pożyczki bez zabezpieczenia. Gdy w grę wchodzą tylko niewielkie kwoty pieniędzy, zwykle nie warto zawracać sobie głowy przenoszeniem tytułów własności i ustanawianiem stosunku zabezpieczenia. Prosta umowa często może być najlepszym sposobem na kontynuację, nawet jeśli istnieją inne kompromisy.
Pożyczki bankowe
Klienci banków często ubiegają się o pożyczki bez zabezpieczenia, jako sposób na szybki dostęp do gotówki. W przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych lub kredytów samochodowych, które zwykle są zabezpieczone samym domem lub samochodem, pożyczki niezabezpieczone są udzielane po prostu na słowo kredytobiorcy do spłaty. Zawsze są umowy do podpisania i dokumenty do przetworzenia, ale bank nie może nic zagarnąć, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczonych pieniędzy. Ten rodzaj niezabezpieczonej pożyczki można również nazwać „pożyczką podpisaną”.
Banki zazwyczaj nie udzielają niezabezpieczonych pożyczek byle komu. Klient musi zazwyczaj mieć stabilny dochód, a także historię terminowych płatności i wiarygodność, aby mógł zostać wzięty pod uwagę.
Niezabezpieczone pożyczki osobiste
Większość pożyczek, które mają miejsce między rodziną a przyjaciółmi, jest niezabezpieczona. Tego typu pożyczki są często bardzo nieformalne i mogą nie być udokumentowane na piśmie. Strony zazwyczaj uzgadniają, kiedy iw jaki sposób pieniądze zostaną spłacone, ale często jest to niewykonalne.
Transakcje kartą kredytową
Zakupy dokonywane za pomocą kart kredytowych mają zwykle strukturę niezabezpieczonych pożyczek. Firmy obsługujące karty kredytowe przedłużają pewną linię kredytową, zabezpieczoną jedynie zgodą klienta na spłatę zakupów. Niedokonanie płatności zwykle wiąże się z opłatami i wysokimi stopami procentowymi, ale nie z zajęciem mienia. Zajęcie majątku następuje w wyniku nakazu sądowego — zwykle wydawanego w celu naprawienia chronicznego braku spłaty — a nie dlatego, że nieruchomość stanowi zabezpieczenie.
Uwagi dotyczące odsetek
Wysokie stopy procentowe to jedna z charakterystycznych cech prawie wszystkich niezabezpieczonych kredytów. Pobierając wyższe niż normalne stawki, pożyczkodawcy są w stanie zabezpieczyć się przed ryzykiem niewykonania zobowiązania. W większości przypadków banki oferują bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż firmy obsługujące karty kredytowe, ale nie zawsze. Pożyczkobiorcy są zwykle mądrzy, aby dokładnie zbadać wszystkie opcje i warunki przed zaciągnięciem jakiejkolwiek konkretnej pożyczki.
Konsekwencje podatkowe
Przynajmniej w Stanach Zjednoczonych osoby, które posiadają pożyczki zabezpieczone — takie jak kredyty mieszkaniowe, gdzie dom służy jako zabezpieczenie — często mogą odliczyć wszelkie odsetki naliczane od ich deklaracji podatkowych. Prawie nigdy nie dotyczy to odsetek w niezabezpieczonej umowie.