Istnieje wiele nieporozumień dotyczących sposobu określania oceny kredytowej, w tym pomysł, że ocena osoby automatycznie spada, gdy wymagany jest raport kredytowy. Prawda jest taka, że ocena kredytowa jest ustalana przez poszczególne biura kredytowe dopiero po uwzględnieniu listy czynników do prania, takich jak historia płatności i liczba otwartych rachunków. Liczba wniosków o raport kredytowy, znana również jako „zapytania”, stanowi tylko 10% kryteriów dostosowania oceny kredytowej. Niektórzy eksperci kredytowi twierdzą, że ocena kredytowa może spaść nawet o pięć punktów po zleceniu raportu, ale inni twierdzą, że jest to bardziej mit niż rzeczywistość.
Istnieją dwa różne rodzaje zapytań dotyczących raportów kredytowych, określane jako „miękkie” lub „twarde” w świecie kredytów. Miękkie zapytanie kredytowe ma miejsce za każdym razem, gdy konsument zwraca się do biura o raport dotyczący własnej karty kredytowej lub gdy jest to wymagane przez obecnego wierzyciela badającego spór. Ten rodzaj zapytania kredytowego nie powinien mieć żadnego wpływu na ocenę kredytową konsumenta, ponieważ został złożony na wniosek samego konsumenta lub ustalonego kredytodawcy.
Trudne zapytanie może jednak w pewnych warunkach obniżyć ocenę kredytową konsumenta. Trudne zapytanie ma miejsce, gdy pożyczkodawca żąda raportu kredytowego rozważającego nową pożyczkę lub inne strony, które mogą mieć wyroki lub zastawy przeciwko konsumentowi. Na przykład, gdy zażąda tego sąd lub IRS, potencjalny pożyczkodawca może być bardziej niechętny do zaoferowania najlepszego oprocentowania lub maksymalnej kwoty pożyczki. Biura kredytowe rozumieją, że wiele trudnych zapytań związanych z wnioskami o kredyt mieszkaniowy lub samochodowy nie jest niczym niezwykłym, więc gdy więcej niż jedna firma kredytowa żąda tego samego celu w ciągu kilku dni od siebie, często liczona jest jako tylko jedno trudne zapytanie dotyczące raportu kredytowego.
Za każdym razem, gdy pocztą otrzymuje zaproszenie na niezamówioną kartę kredytową, zawsze istnieje możliwość, że nadawca zapytał o status kredytowy konsumenta. Na szczęście, gdy podmiot zewnętrzny zażądał raportu kredytowego bez zgody konsumenta, zapytanie to zazwyczaj nie jest wliczane do oceny kredytowej konsumenta. Zapytania mają pozostać w raporcie kredytowym konsumenta przez okres do dwóch lat, chociaż wielu pożyczkodawców interesuje przede wszystkim liczba zapytań złożonych w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Ubieganie się o zbyt wiele kart kredytowych lub kont sklepowych w krótkim czasie może sprawić, że konsument będzie wyglądał na zdesperowanego w oczach pożyczkodawców, zwłaszcza jeśli wiele z tych wniosków zostało odrzuconych.
Krótko mówiąc, gdy jest to wykonywane przez samego konsumenta lub w odpowiedzi na zaistniałą sytuację z kredytodawcą, wymagany raport kredytowy powinien mieć niewielki lub żaden wpływ na ocenę kredytową. Jeśli w krótkim czasie pojawi się zbyt wiele zapytań, biuro informacji kredytowej może to uznać za negatywną i obniżyć ocenę kredytową konsumenta o kilka punktów. Korekta ta może mieć niewielki wpływ na zdolność konsumenta do zabezpieczenia pożyczki lub otwarcia nowego rachunku, ale jeśli skorygowany wynik spadnie poniżej 600, wynikiem mogą być wyższe stopy procentowe lub niższa linia kredytowa.