Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία, μέσω της οποίας ο οφειλέτης επιδιώκει να απαλείψει χρέη που δεν μπορεί να πληρώσει. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί από ιδιώτες, ζευγάρια και ανώνυμες εταιρείες. Όλα τα χρέη που εξασφαλίζονται από φυσικά περιουσιακά στοιχεία είναι εκτός διαδικασίας πτώχευσης και μπορούν να επιλυθούν μέσω της ανάκτησης του περιουσιακού στοιχείου από τον κάτοχο των τίτλων.
Οι υπηρεσίες ενός δικηγόρου πτώχευσης στις Ηνωμένες Πολιτείες ή ενός διαχειριστή πτώχευσης στον Καναδά και την Ευρώπη απαιτούνται για την κήρυξη της πτώχευσης. Μπορεί να προγραμματιστεί μια δωρεάν συνάντηση αξιολόγησης για να συναντηθείτε με τον δικηγόρο και να συζητήσετε την προσωπική σας κατάσταση. Μπορεί να προτείνουν άλλες επιλογές για να επιλύσετε τα ζητήματα χρέους σας.
Κατά την προετοιμασία για αυτήν τη συνάντηση, θα πρέπει να οργανώσετε τις ακόλουθες πληροφορίες: μια πλήρη λίστα με όλες τις εκκρεμείς οφειλές σας, το όνομα του πιστωτή ή των πιστωτών, τους αριθμούς λογαριασμών, τα οφειλόμενα ποσά, τη μηνιαία πληρωμή και τον αριθμό των μηνών πίσω, εάν όποιος. Υποδείξτε εάν το χρέος είναι εξασφαλισμένο ή μη εξασφαλισμένο.
Ένα εξασφαλισμένο χρέος είναι αυτό όπου ο τίτλος του περιουσιακού στοιχείου κατέχεται από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Τα στεγαστικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων, οι μοτοσικλέτες και τα μηχανοκίνητα είναι δάνεια με εξασφάλιση. Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να θεωρηθούν απαλλαγμένα ή μπορούν να ανακτηθούν από την εταιρεία με τον τίτλο κατά την κατάθεση πτώχευσης. Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες, πιστωτικά όρια και προσωπικά δάνεια. Αυτά τα χρέη είναι όλα επιλέξιμα να συμπεριληφθούν όταν κηρύξετε πτώχευση.
Στις ΗΠΑ, υπάρχουν δύο είδη πτώχευσης, το κεφάλαιο 7 και το κεφάλαιο 13. Η σωστή έκδοση βασίζεται σε σύγκριση του μηνιαίου εισοδήματός σας με τη διάμεση αξία εισοδήματος που παρέχεται από την πολιτεία σας. Ο αριθμός των εξαρτώμενων ατόμων, το επίπεδο εισοδήματος και τα βασικά έξοδα χρησιμοποιούνται σε αυτόν τον υπολογισμό. Εάν το εισόδημά σας είναι ίσο ή μικρότερο από το διάμεσο, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση στο κεφάλαιο 7. Αυτή η έκδοση σάς επιτρέπει να καθαρίσετε πλήρως όλα τα χρέη.
Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από αυτήν την τιμή, πρέπει να ολοκληρώσετε έναν έλεγχο πόρων για να μπορέσετε να δηλώσετε πτώχευση. Αυτός είναι ένας υπολογισμός του μηνιαίου εισοδήματός σας, μείον τις ασφαλείς πληρωμές του χρέους σας και άλλα έξοδα. Εάν το υπόλοιπο διαθέσιμο εισόδημα είναι μικρότερο από 100 δολάρια ΗΠΑ (USD), πληροίτε τις προϋποθέσεις σύμφωνα με το κεφάλαιο 7. Εάν όχι, πρέπει να υποβάλετε αίτηση στο κεφάλαιο 13.
Κεφάλαιο 13 η πτώχευση αφορά άτομα που εργάζονται, αλλά δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν σε όλες τις υποχρεώσεις και τι να πληρώσουν μειωμένη μερίδα. Οι συνολικές μη εξασφαλισμένες οφειλές πρέπει να είναι μικρότερες από 100,000 $ USD και το σύνολο των εξασφαλισμένων δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 350,000 $ USD. Αυτός ο τύπος κατάθεσης απαιτεί περισσότερη προσπάθεια από τον δικηγόρο, και ως εκ τούτου έχει υψηλότερες αμοιβές για να κηρύξει σωστά την πτώχευση.
Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες ενός δικηγόρου πτώχευσης για να ολοκληρώσουν τα περίπλοκα έγγραφα που είναι απαραίτητα για την κήρυξη της πτώχευσης. Θα στείλουν μια επίσημη ειδοποίηση για την επικείμενη πτώχευση σε όλους τους πιστωτές σας, οι οποίοι έχουν ορισμένο χρόνο για να απαντήσουν. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, όλες οι προσπάθειες είσπραξης, οι καταβολές μισθών, οι κατασχέσεις και οι δικαστικές υποθέσεις σταματούν.
Οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να αντιταχθούν όταν κηρύξετε πτώχευση. Πρέπει να παρέχουν μια βάση για αυτήν την απόρριψη, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει γνώση ότι έχετε κρυφά κεφάλαια, υπερβολική χρήση πίστωσης όταν ήξερες ότι ήσασταν αφερέγγυος ή προσπάθειες απόκτησης πρόσθετης πίστωσης μέσω δόλιας εκπροσώπησης.
Δύο συμβουλευτικές συνεδρίες για τη διαχείριση του χρέους είναι υποχρεωτικές, μία πριν και μία μετά την αποδοχή από τους πιστωτές σας κήρυξης πτώχευσης. Η μη παρακολούθηση αυτών των μαθημάτων μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα την απόρριψη της χρεοκοπίας σας. Εάν η πτώχευση γίνει αποδεκτή από όλους τους πιστωτές, ο πτωχευτικός δικηγόρος σας θα σας ενημερώσει ότι η πτώχευση έχει απαλειφθεί και είστε επίσημα σε πτώχευση. Αυτή η αξιολόγηση θα εμφανίζεται στο πιστωτικό σας αρχείο για τα επόμενα 7 χρόνια, περιορίζοντας σοβαρά την ικανότητά σας να αποκτήσετε οποιοδήποτε είδος πίστωσης.
Ορισμένα στοιχεία δεν περιλαμβάνονται στη διαδικασία πτώχευσης. Θα πρέπει να πληρώσετε αυτές τις οφειλές ακόμα και όταν κηρύξετε πτώχευση. Οι κανόνες ποικίλλουν, ανάλογα με την πολιτεία και τη χώρα. Οι εξαιρέσεις περιλαμβάνουν συνήθως εντολές υποστήριξης παιδιών και συζύγων, φοιτητικά δάνεια, πληρωμές θυμάτων με εντολή δικαστηρίου και δικαστικές βραβεύσεις ως αποτέλεσμα αγωγής.