Rata dobânzii și randamentul procentual anual (APY) sunt două lucruri diferite, deși sunt termeni înrudiți. Când deschideți un cont de economii, vi se vor da adesea ambele numere, de obicei exprimate în procente. Banca va pune de obicei accentul pe APY peste rata dobânzii. Este adesea un procent mai mare, ceea ce înseamnă că contul generează o dobândă mai mare decât rata dobânzii.
A ajunge la rata dobânzii este o ecuație foarte simplă. Să presupunem că o bancă oferă o dobândă anuală de 10% la un cont de economii. Dacă plasați 1000 USD într-un cont bancar la începutul anului, atunci bunul simț și matematica simplă ar dicta că veți avea 1100 USD la sfârșitul anului. Acest lucru este exact numai dacă dobânda nu este compusă în timpul anului. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, dobânda este compusă săptămânal, zilnic sau lunar. Când dobânda este compusă mai frecvent, randamentul procentual anual este un procent mai mare.
De exemplu, dacă dobânda dvs. este compusă lunar, în fiecare lună, veți avea o doisprezece parte din 10% adăugată la contul dvs. total sau aproximativ 83% dobândă adăugată. În prima lună, ați câștiga 8.30 USD. Luna următoare, când dobânda este din nou compusă, veți avea 1008.30 USD cărora li se va aplica rata lunară. Deci, ați adăuga aproximativ 8.34 USD la soldul total. Cu cât interesul pentru capital compus este mai des, cu atât APY-ul devine mai mare pe măsură ce trece anul. Cu condiția să vă lăsați banii neatins timp de un an, până la sfârșitul anului, APY ar fi de 10.471% și veți avea 1104.71 USD. Dacă dobânda ar fi compusă zilnic, APY ar fi de 10.516%.
Formula de calcul a APY se bazează pe rata dobânzii și numărul de ori pe an dobânda compusă. Se aplică următoarea formulă, unde x = numărul de câte ori dobânda este compusă și r = rata dobânzii cotată:
(1 + r ÷ x)x – 1
În termeni lingvistici, APY este 1 plus rata dobânzii împărțită la numărul de câte ori dobânda este compusă anual și crescută la numărul de ori dobânda este compusă anual. Acest total are apoi 1 scăzut din el, pentru a deriva APY. Este o formulă complicată și există o serie de calculatoare APY online dacă nu aveți acces la un calculator științific.
Pentru a obține cele mai bune oferte pentru investițiile dvs., căutați rate APY care sunt mai mari decât ratele dobânzilor. Amintiți-vă că frecvența dobânzii compuse va crește ratele. Când este posibil, doriți să găsiți conturi care se combină zilnic, deoarece acestea produc cel mai mare randament. De asemenea, rețineți că APY-ul se complică dacă retrageți bani din contul dvs. Ratele APY presupun că veți lăsa banii să stea timp de un an fără să-i atingeți. Dacă reduceți soldul contului de economii, veți reduce câștigurile pentru anul.