Amortizarea creditului ipotecar este o situație în care soldul principal al unui credit ipotecar scade în timp pe măsură ce împrumutatul efectuează plăți periodice. Ca regulă generală, amortizarea este o stare de fapt foarte dezirabilă, deoarece dacă o ipotecă nu se amortizează, înseamnă că împrumutatul nu face progrese în ceea ce privește împrumutul. Din punct de vedere istoric, majoritatea creditelor ipotecare au fost concepute pentru a se amortiza automat atâta timp cât împrumutatul a efectuat plățile minime, deși au fost, de asemenea, utilizate aranjamente ușor diferite, inclusiv ipoteci cu amortizare negativă și ipoteci cu rată ajustabilă sau doar cu dobândă.
Când un împrumutat ia un credit ipotecar, banca se așează pentru a determina sumele plăților periodice pe durata împrumutului. Fiecare plată periodică trebuie să acopere în întregime dobânda și să includă o proporție din principalul pentru amortizarea ipotecii. Scopul este ca ipoteca să fie complet amortizată, un mod elegant de a spune „achitate”, la sfârșitul termenului împrumutului.
Într-o situație în care nu are loc amortizarea ipotecii, plățile periodice vor trebui ajustate astfel încât împrumutatul să plătească contra principalului. Acest lucru poate fi surprinzător pentru împrumutați, deoarece plățile lor pot crește brusc.
Contabilitatea amortizarii poate deveni extrem de complicata. Ceea ce trebuie să știe debitorii despre amortizarea creditelor ipotecare este că începe încet. În primii ani ai împrumutului, cea mai mare parte a plăților este aplicată dobânzii, doar un mic procent mergând împotriva principalului. Pe măsură ce capitalul este plătit din ce în ce mai mult, dobânda scade, ceea ce duce la o amortizare mai mare a creditului ipotecar în ultimii ani ai împrumutului și la o creștere ulterioară a capitalului propriu al debitorului în casă.
Mulți debitori se așează cu un calculator ipotecar atunci când se pregătesc să contracteze un împrumut, punând în calcul valoarea avansului, suma împrumutului și rata dobânzii pentru a obține o estimare a cât de mari vor fi plățile lor lunare. . Un lucru de luat în considerare atunci când iei un credit ipotecar este suma de bani care va fi plătită pe durata împrumutului; cu un calculator ipotecar care estimează plățile lunare, poate fi dificil să vezi imaginea de ansamblu. Plățile la un credit ipotecar cu o rată a dobânzii ridicată și pe termen lung ar putea cu ușurință dubla valoarea împrumutului sau mai mult, ceea ce este în general nedorit.
Datorită complexității contabilității amortizării, majoritatea băncilor sunt foarte rigide în ceea ce privește sumele plăților. Unele bănci amendează de fapt debitorii care încearcă să plătească în exces în fiecare lună cu scopul de a-și plăti creditele ipotecare mai repede, în timp ce altele vor accepta plăți în exces, dar le iau de la sfârșitul împrumutului, în loc să acorde împrumutatului o pauză la următoarea plată. . Cu alte cuvinte, dacă un debitor face o plată mare în decembrie, factura pentru ianuarie nu va fi redusă. În schimb, factura pentru plata finală a creditului ipotecar va fi redusă, scurtând durata de viață a creditului. Împrumutații care plănuiesc să plătească peste minimul ar trebui să găsească un creditor care să permită această practică.