Refinanțarea casei este procesul de înlocuire a unui credit ipotecar actual cu un credit ipotecar complet nou, fie cu aceeași companie financiară, fie cu una diferită. Există multe motive pentru a refinanța, inclusiv economisirea de bani și plata mai rapidă a unui credit ipotecar, pentru a numi doar câteva. Creditorii ipotecari, cum ar fi băncile și uniunile de credit, împrumută adesea bani pentru refinanțarea casei, iar întregul proces este de obicei finalizat la instituția financiară aleasă. Este posibil ca anumite criterii să fie îndeplinite înainte ca un împrumut de refinanțare a casei să poată fi finalizat; aceasta asigură că împrumutatul este capabil să plătească noua plată ipotecară și protejează atât creditorul, cât și împrumutatul. Unii creditori ipotecari percep comisioane pentru refinanțarea unei locuințe, iar comisioanele pot varia în funcție de instituție și de valoarea creditului ipotecar.
Motive pentru refinanțare
Un împrumut ipotecar include de obicei doi factori importanți: termenul ipotecar sau perioada de timp înainte ca împrumutul să fie plătit integral și rata dobânzii; de multe ori, refinanțarea casei se face pentru a schimba unul sau ambii dintre acești factori. Termenele ipotecare sunt de obicei stabilite în număr de ani, cel mai frecvent fiind 15 ani și 30 de ani. Mulți oameni refinanțează pentru a prelungi sau a scurta termenul ipotecii lor, poate pentru a reduce plățile lunare sau pentru a plăti mai repede ipoteca.
Atunci când proprietarii de locuințe obțin prima ipotecă, aceștia pot alege să aibă o rată a dobânzii care rămâne aceeași pe toată durata împrumutului, cunoscută sub numele de ipotecă fixă. Uneori, ratele dobânzilor pot scădea sub rata fixă, caz în care refinanțarea le poate reduce rata dobânzii, economisind bani în fiecare lună și pe toată durata împrumutului.
De exemplu, dacă un proprietar de locuință a avut un credit ipotecar pe 30 de ani cu o dobândă de 8% și un împrumut de 100,000 USD (USD), ar fi înțelept să caute o refinanțare dacă ratele dobânzii s-au redus la 6%. Economiile într-o astfel de situație ar fi de 134 USD pe lună. Pe durata împrumutului, economiile ar putea ajunge la un total de 48,240 USD. Dacă împrumutul ar fi de 200,000 USD, economiile lunare ar fi de 268 USD, o economie de aproape 100,000 USD pe durata împrumutului.
O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) are o rată a dobânzii care se modifică periodic, în funcție de schimbările de pe piețele de credit. Un beneficiu al unui ARM este că rata dobânzii poate scădea uneori. Pe de altă parte, rata dobânzii poate crește, ceea ce îi ademenește pe unii debitori să refinanțeze pentru un credit ipotecar cu o dobândă fixă.
Pe lângă schimbarea ratei dobânzii sau a termenului ipotecar, mulți oameni folosesc refinanțarea locuinței pentru a plăti alte împrumuturi care au dobânzi mari. Locuinta ipotecata trebuie sa aiba de obicei o valoare mai mare decat se datoreaza pentru a se refinanta in acest scop. De asemenea, este posibil să obțineți numerar prin refinanțare pentru proiectele de remodelare a casei, dar, din nou, locuința trebuie de obicei evaluată la o sumă de dolari mai mare decât suma totală împrumutată.
Cum să refinanțezi
Pentru a refinanța o casă, proprietarul trebuie să solicite o nouă ipotecă la un creditor ipotecar. În timpul procesului de aplicare, locuința în cauză va fi supusă unei noi evaluări pentru a determina valoarea acesteia, iar dosarul de credit al proprietarului va fi revizuit. Creditorul va comanda, de asemenea, un raport de titlu asupra proprietății pentru a căuta orice alte garanții care pot apărea. În majoritatea circumstanțelor, dacă toate articolele îndeplinesc aprobarea împrumutătorului, împrumutul va fi aprobat.
Odată aprobat, proprietarul se întâlnește de obicei cu un broker ipotecar, de obicei la biroul împrumutătorului sau al companiei de titlu, pentru a semna noua ipotecă. Veniturile din noul împrumut sunt utilizate de obicei pentru a achita vechiul credit ipotecar, precum și orice ipoteci suplimentare sau garanții asupra proprietății. În consecință, singurul credit ipotecar care apare pe casă după refinanțare este noul împrumut în sine.
Taxe de refinanțare
Procesul de refinanțare a locuinței include adesea comisioane de procesare, iar sumele variază între creditori. Atunci când stabilește dacă merită să refinanțați o casă, proprietarul trebuie să ia în considerare economiile pe termen lung ale refinanțării, costurile implicate în refinanțare și perioada de timp pe care proprietarul intenționează să rămână în casă. Costurile implicate de obicei într-o refinanțare includ: bani utilizați pentru a reduce rata dobânzii, taxe de pregătire a documentelor, taxe de servicii fiscale, cheltuieli de titlu, taxe de evaluare și alte costuri ale creditorului.