Procesul de subscriere a împrumuturilor comerciale variază în funcție de întreprinderile care solicită împrumutul și de creditorii înșiși. Este o practică comună în mediul de afaceri de astăzi. Dacă o persoană dorește să înceapă sau să extindă o afacere, atunci probabil va trebui să contracteze un împrumut comercial pentru a-și acoperi costurile. Un creditor va subscrie împrumutul, evaluând riscul asumat și va oferi proprietarului afacerii o parte, dacă nu toți banii de care are nevoie.
Subscrierea creditelor comerciale presupune evaluarea ratingului de credit al persoanei care solicită împrumutul și compararea acestuia cu suma de venit pe care se așteaptă să-l primească într-un interval de timp stabilit. Marja de profit a afacerii va fi estimată și luată în considerare, la fel ca și ratingul de credit al împrumutatului. Suma datoriei datorate creditorului în comparație cu suma estimată a profiturilor la care se așteaptă afacerea se numește raportul serviciului datoriei față de acoperire (DSCR). Acestea sunt considerații majore pentru creditor.
Poate fi dificil să faci o presupunere educată despre marja potențială de profit a unei afaceri care caută împrumuturi. Asigurătorii comerciali trebuie să ia în considerare mulți factori externi. Cel mai important ar fi suma de bani necesară pentru ca afacerea să-și atingă potențialul de profit. Apoi, ar fi luat în considerare venitul net din exploatare. Aceasta poate include suma de bani necesară pentru a închiria o vitrină sau o altă locație fizică de afaceri, costul aducerii la cod, orice taxe și asigurări necesare și costul personalului.
Alți factori care trebuie luați în considerare atunci când se subscriu împrumuturi comerciale ar include cererea pentru produsul sau serviciul furnizat de companie și locația propusă pentru afacere și/sau mijloacele sale de distribuire a serviciilor. În plus, asiguratorul va ține cont de costul reclamei; timpul necesar pentru ca afacerea să funcționeze; statutul concurenților și nu numai. Asiguratorii de credite iau în considerare toate acestea și folosesc informațiile pe care le adună pentru a determina DSCR. Dacă DSCR este prea mare, atunci este puțin probabil ca creditorul să subscrie împrumutul. Un DSCR ridicat ar însemna că creditorul nu poate obține un profit suficient de mare pentru ca investiția să merite.
Când majoritatea creditorilor iau în considerare să subscrie împrumuturi comerciale pentru o afacere pentru a cumpăra mai multe proprietăți, este puțin probabil ca aceștia să împrumute întreaga sumă. Restul este de obicei acoperit de afacere. Suma pe care se așteaptă să o acopere o afacere variază în funcție de tipul de afacere și de clădirea în cauză. Restaurantele primesc, în general, cel mai puțin, în timp ce unitățile de vânzare cu amănuntul și clădirile ocupate de proprietari primesc mai multă acoperire.
Datorită costurilor ridicate ale pornirii unei afaceri și a necesității ca afacerile să se extindă ocazional, procesul de subscriere a creditelor comerciale este o afacere în sine. Este nevoie de cunoștințe despre lumea afacerilor și abilități de expertiză în estimarea riscurilor. Deși este un proces obositor pentru proprietarii de afaceri în expansiune, nu este de necontrolat pentru un antreprenor cu o idee comercializabilă.