În scopuri comerciale, o rată este o plată periodică. Datoria în rate este un împrumut care necesită plăți la intervale regulate, de obicei lunar, pentru o perioadă de timp stabilită. Împrumuturile în rate pot fi utilizate atât pentru datoriile garantate, cât și pentru cele negarantate.
Datoria în rate este o metodă populară de cumpărare a bunurilor de larg consum. Ar putea fi dificil pentru mulți oameni să cumpere vehicule, electrocasnice și alte articole mari de bilete dacă ar trebui să plătească numerar. Pentru o achiziție costisitoare, cumpărătorului i se poate cere să facă o investiție inițială, numită avans. Această plată este adesea mai mare decât obligațiile periodice ulterioare. Avantajul utilizării finanțării în rate este că cumpărătorul poate începe să utilizeze produsul imediat, în loc să aștepte până își poate permite să facă o achiziție în numerar.
Un alt avantaj al achiziționării prin datorii în rate este că un cumpărător poate obține frecvent o rată a dobânzii mai mică decât ar obține dacă ar cumpăra cu un card de credit. Spre deosebire de cardurile de credit, plata în rate rămâne aceeași, iar cumpărătorul are o dată certă la care datoria va fi plătită integral. Cardurile de credit, pe de altă parte, scad plata minimă lunară pe măsură ce soldul scade și o datorie poate dura ani până la pensie. De asemenea, companiile de carduri de credit cresc frecvent ratele dobânzilor dacă o plată întârzie vreodată. Cu un împrumut în rate, nu există o accelerare a dobânzii.
Există, de asemenea, avantaje pentru companiile care utilizează datoria în rate pentru a finanța achiziția mărfurilor lor. Cea mai evidentă este creșterea numărului de potențiali cumpărători. De dobânda colectată beneficiază și întreprinderile care își finanțează propriile produse. În plus, vânzătorul păstrează proprietatea asupra proprietății până când suma este achitată integral. În cazul în care cumpărătorul încetează să efectueze plăți, sau în mod implicit, proprietarul poate reposeda sau revendica proprietatea, iar cumpărătorul pierde toate plățile.
Împrumuturile în rate utilizate pentru achiziționarea de bunuri personale se numesc împrumuturi garantate. Există totuși unele instituții financiare care sunt dispuse să acorde împrumuturi personale negarantate folosind un plan de rate. Ratele dobânzilor percepute pentru acest tip de datorie în rate sunt de obicei mai mari, deoarece creditorul este expus unui risc mai mare. În cazul în care un împrumutat nu primește un împrumut negarantat, împrumutătorul nu are nicio proprietate de reposedat.
Odată ce o datorie în rate a fost plătită, împrumutătorului i se cere să-și elibereze dreptul de proprietate asupra proprietății. De exemplu, un automobil care este finanțat are numele creditorului pe titlu. Odată ce vehiculul este plătit, creditorul trebuie să ofere o eliberare împrumutatului, astfel încât să poată fi emis un nou titlu. Cine depune eliberarea, fie debitor, fie creditor, variază între jurisdicții.
A avea un împrumut în rate poate ajuta, de asemenea, o persoană să stabilească credit. Un factor luat în considerare de agențiile de raportare a creditelor atunci când calculează scorurile de credit este câte tipuri de datorii a folosit un consumator. Dacă o persoană a efectuat plăți în timp util atât pentru un card de credit, cât și pentru o datorie în rate, va primi un scor mai mare decât dacă singurele sale obligații ar fi creditul revolving.
Deși este bine să fii precaut înainte de a încheia orice contract de împrumut, o datorie în rate poate fi o opțiune bună. Gestionat corect, este o modalitate de a achiziționa un articol de bilet mare prin plăți bugetate. Rata mai mică a dobânzii și termenul stabilit pot fi o alternativă atractivă la achizițiile mari cu cardul de credit.