Deprecierea creditului este orice tip de activitate care duce la reducerea ratingului de credit de care se bucură o persoană fizică sau o afacere. Există multe evenimente diferite care pot duce la deprecierea creditului. Unele declanșatoare ale creditului deteriorat au de-a face cu acțiuni specifice întreprinse de debitor, în timp ce altele se datorează unor circumstanțe în afara controlului acelui debitor. În orice caz, rezultatul deprecierii creditului este dificultatea de a obține credit sau de a împrumuta bani, din cauza scăderii încrederii creditorilor în capacitatea întreprinderii sau persoanei fizice de a rambursa datoria conform termenilor.
Unul dintre cele mai frecvente motive pentru deprecierea creditului este plata cu întârziere constantă a obligațiilor de datorie din partea debitorului. Plata lentă este de obicei raportată agențiilor de credit, care apoi iau în considerare acele plăți întârziate în calculul bonității debitorului. De-a lungul timpului, eșecul de a plăti datoriile restante în conformitate cu termenii duce la reduceri de scor FICO, care pot dura ani pentru recuperare.
Un scenariu similar implică situații în care debitorul are dorința de a-și onora obligațiile, dar îi lipsesc brusc resursele necesare. Pierderea unui loc de muncă și pierderea rezultată a unui flux constant de venit vor avea un efect negativ asupra capacității de a plăti împrumuturi auto, credite ipotecare, solduri carduri de credit și orice alt tip de datorie. Deoarece ratingurile de credit se bazează atât pe capacitatea de a plăti datoria la timp, cât și pe suma veniturilor generate de debitor, pierderea unui loc de muncă poate duce la deprecierea creditului din două direcții.
Uneori, deprecierea creditului apare din cauza unor evenimente aflate în afara controlului debitorului. Decesul unui soț și pierderea ulterioară a veniturilor pot duce la dificultăți financiare care afectează ratingul de credit al soțului supraviețuitor. În același mod, o boală prelungită care creează datorii suplimentare, limitând și capacitatea unei persoane de a genera venituri, ar crește, de asemenea, probabilitatea de neplată și ar îngreuna debitorului să obțină credit suplimentar sau asistență financiară de la creditori. Chiar dacă ratingul de credit nu este suficient de afectat pentru a împiedica debitorul să împrumute bani, noul creditor este probabil să perceapă o rată mai mare a dobânzii ca o modalitate de a minimiza gradul de risc pe care și-l asumă.
Când are loc un anumit tip de depreciere a creditului, este important să începeți procesul de reparare a daunei cât mai repede posibil. Începerea să plătească obligațiile la timp va contribui în mare măsură la inversarea tendinței de scădere a ratingului de credit. Asigurarea unui nou loc de muncă care vine cu un salariu similar cu fosta sursă de venit va ajuta, de asemenea, la stabilizarea și, în cele din urmă, la reînnoirea ratingului de credit și a scorului FICO. Pe măsură ce mai multe datorii sunt retrase și raportul dintre datorii și venit devine mai favorabil, ratingul de credit va începe încet să se îmbunătățească. În timp ce procesul poate dura mult timp și efort, rezultatul final merită de obicei efortul.