O ipotecă inversă este un termen folosit pentru a descrie accesul la capitalul propriu din casa dvs. pentru numerar. Este un instrument financiar disponibil pentru seniori din SUA, Canada și Europa. Acest tip de reguli de calificare a creditelor ipotecare se bazează pe vârsta proprietarului casei și își asumă proprietatea deplină a proprietății.
Capitalul propriu este diferența dintre valoarea de piață a unei proprietăți și suma datorată. Acest capital este de obicei realizat atunci când proprietatea este vândută și fondurile dispersate. Numai în acest moment aveți acces la valoarea în numerar a capitalului propriu din casa dumneavoastră.
O ipotecă obișnuită este un instrument de datorie financiară utilizat de instituțiile financiare pentru a descrie un împrumut pe o perioadă lungă de timp, pe baza valorii actuale a unui activ sau a unei proprietăți, cum ar fi o casă sau o cabană. Odată ce ipoteca este plătită, proprietarii dețin titlul asupra proprietății lor
Ipoteca inversă permite proprietarului să aibă acces la capitalul propriu din locuința lor în timp ce locuiește în ea, fără plată lunară ipotecară. Plata ipotecii este amânată până când proprietarul moare, proprietatea este vândută sau proprietarul se mută. Suma datorată este dedusă din vânzarea casei, înainte de a fi plătită succesiunii.
O ipotecă inversă este recomandabilă pentru persoanele care s-au pensionat sau au nevoie de un flux de numerar suplimentar pentru a-și acoperi cheltuielile de trai, dar nu au mijloace de a genera venituri. Pentru a putea beneficia de o ipotecă inversă, trebuie îndeplinite anumite criterii. Vârsta minimă a proprietarului trebuie să fie de 61 de ani în SUA, 60 de ani în Canada, 50 de ani în Europa și să nu aibă altă ipotecă asupra proprietății.
Există legi stricte cu privire la creditele ipotecare inversate, pentru a se asigura că cetățenii în vârstă nu sunt păcăliți să acceseze întregul capital din casa lor și apoi să fie forțați să se mute. O ipotecă inversă nu poate fi pentru mai mult de 40% din capitalul propriu al locuinței.
Plata se face către persoana care locuiește în locuință, iar locuința este supusă inspecțiilor pentru a se asigura că este în stare bună. Asigurările și impozitele pe proprietate trebuie să fie la zi. Orice decădere poate încălca acordul și poate determina banca să solicite ipoteca.
Discutați cu beneficiarii testamentului dvs. atunci când vă gândiți la o ipotecă inversă. Cuantumul moștenirii acestora se reduce cu suma datorată băncii pentru plățile ipotecare, precum și cu suma dedusă din locuință.
Aceștia pot fi capabili să ofere alte aranjamente financiare care au o rată a dobânzii sau un tratament fiscal mai favorabil. Alte opțiuni includ un împrumut intra-familial sau leasing back; în cazul în care proprietatea este „vândută” în cadrul familiei apropiate și încasările asigură fondurile necesare.
Când vă gândiți la un credit ipotecar inversat, întrebați despre orice comisioane suplimentare. În SUA, 2% din valoare se percepe în asigurare și există o taxă de inițiere de 2%, care sunt deduse din suma plății ipotecare. În Canada și Europa, există taxe de aplicare, taxe de avocați și taxe bancare. Există, de asemenea, costuri de închidere asociate cu o ipotecă, care includ căutări de titluri, înregistrarea dreptului de drept, etc.
Verificați orice costuri de servicii sau taxe care sunt adăugate la ipoteca inversă, inclusiv taxele lunare pentru menținerea contului. O ipotecă inversă are de obicei comisioane și costuri de servicii destul de mari. Deși aceste costuri pot fi plătite din împrumutul în sine, dobânda este calculată și plătită pentru aceste costuri suplimentare.
Rata dobânzii la o ipotecă inversată ar trebui să fie mai mică decât o ipotecă convențională, deoarece este complet garantată cu active, cu o rambursare garantată. În SUA, fondurile derivate dintr-o ipotecă inversă nu sunt considerate venituri în scopuri fiscale. Cu toate acestea, costurile cu dobânda din plata ipotecii nu pot fi deduse până când casa nu este vândută, care este momentul în care se calculează plata efectivă a dobânzii și se scade din valoarea locuinței.