O primă de asigurare este suma de bani percepută de o companie pentru acoperirea activă. Suma pe care o persoană o plătește în prime, denumită și rată, este determinată de mai mulți factori, inclusiv vârsta, sănătatea și zona în care locuiește o persoană. Oamenii plătesc aceste rate anual sau în plăți mai mici pe parcursul anului, iar suma se poate modifica în timp. Atunci când primele de asigurare nu sunt plătite, polița este de obicei considerată nulă și companiile nu vor onora cererile împotriva acesteia.
Ce acoperă primele
În general, primele acoperă tot ceea ce este detaliat în polița de asigurare, iar serviciile furnizate sau plătite depind în totalitate de polița specifică și tipul de protecție. Următoarele sunt cele mai comune soiuri și serviciile de bază pe care le acoperă adesea. Consumatorii ar trebui să țină cont de faptul că nu toate aceste tipuri de asigurări sunt disponibile sau comune în toate țările și există multe alte tipuri.
Asigurarea de viață plătește în mod obișnuit o sumă forfetară în cazul decesului deținătorului poliței celor detaliați în testamentul persoanei sau în planul în sine. Poate plăti aranjamentele funerare, datoriile restante, cheltuielile de trai pentru cei rămași în urmă sau alte cheltuieli legate de averea defunctului.
Asigurările de sănătate plătesc adesea pentru o parte din cheltuielile vizitelor la cabinet, medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, procedurilor chirurgicale, serviciilor de sănătate mintală, tratamentului în curs și/sau serviciilor de urgență. Cu toate acestea, nu toate aceste servicii sunt întotdeauna acoperite, iar planurile pot varia foarte mult. O persoană poate fi nevoită să plătească din buzunar pentru anumite servicii sau pentru un procent din costul serviciilor prestate.
Primele de asigurare auto acoperă de obicei daunele aduse vehiculului deținătorului poliței, oricăror alte vehicule într-un accident, ajutor rutier și/sau facturile medicale legate de un accident. Acoperirea pentru motociclete, bărci și alte tipuri de vehicule motorizate oferă de obicei aceleași tipuri de servicii.
Asigurarea proprietarilor de case, care este plătită de obicei anual sau ca parte a unei plăți ipotecare escrow combinate în unele țări, acoperă de obicei daunele aduse unei locuințe, precum și conținutul acesteia în cazul furtului, incendiului, furtunii și multe alte dezastre. Acoperirea chiriașului este similară, deși, de obicei, plătește doar pentru daunele cauzate de titularul poliței sau daunele aduse obiectelor personale ale acestuia.
Cum se calculează tarifele
Punctul de plecare pentru o primă de asigurare se bazează în mare parte pe statistici, deși obiceiurile și istoria oamenilor pot determina ca rata să fie mai mare sau mai mică. Un bărbat de 22 de ani care caută acoperire pentru o mașină sport poate anticipa adesea prime mai mari decât o femeie de 45 de ani care conduce un sedan de mărime medie. Ambele pot avea rezultate excelente de conducere, dar compania de asigurări consideră că un șofer mai tânăr într-o mașină mai rapidă este mai expus riscului de accidente decât un șofer cu experiență într-un vehicul mai lent; prin urmare, cotațiile de asigurare vor fi de obicei semnificativ diferite.
Aceeași filozofie este valabilă pentru primele de asigurări medicale în țările în care guvernul nu oferă asistență medicală cetățenilor săi. Persoanele cu probleme de sănătate sau care se angajează în activități nesănătoase și cei din domenii periculoase de muncă plătesc adesea mult mai mult pentru asigurare decât persoanele sănătoase cu locuri de muncă sigure. De exemplu, nefumătorii duc statistic o viață mai sănătoasă decât fumătorii, iar muncitorii din construcții pot avea accidente la locul de muncă mai grave decât contabilii. Prin urmare, un șef de construcții care fumează va plăti de obicei mult mai mult în prime decât un CPA pentru nefumători.
Tarifele de asigurare variază și în funcție de zonă. Când vine vorba de acoperirea auto, companiile care oferă servicii în orașe sau regiuni care arată statistic o rată de accidente peste normală vor percepe adesea mai mult decât companiile din locurile în care există mai puține accidente. Pentru asigurarea proprietății, se iau în considerare dimensiunea și vârsta proprietății, cât de aproape este de o zonă inundabilă și șansele de vreme rea, precum și suma de bani de care va avea nevoie un proprietar pentru a-și înlocui bunurile de uz casnic, atunci când o companie fixează tarife.
Costul unei prime pentru același serviciu poate varia foarte mult între furnizori, motiv pentru care experții recomandă insistent consumatorilor să obțină mai multe cotații de preț înainte de a se angaja la o poliță. Oamenii ar trebui să țină cont de faptul că cel mai mic preț cotat pentru o primă poate fi o afacere mai bună, dar este posibil ca polița de asigurare să nu ofere multă acoperire.
Ce determină schimbarea ratelor
Companiile de asigurări pot crește ratele primelor din mai multe motive, dar unul dintre cele mai frecvente este un număr mare de daune asupra poliței. De obicei, un asigurător își bazează prețurile pe cât va ajunge să plătească pe durata poliței; în mod ideal, încearcă să plătească mai puțin decât plătește asiguratul. Când o persoană depune în mod regulat daune împotriva poliței de asigurare, compania trebuie să plătească mai mult, limitându-și marja de profit. Ca urmare, va crește adesea primele pentru a recupera acest cost.
În aceeași linie, un asigurător poate crește ratele dacă se așteaptă la o creștere a daunelor. De exemplu, dacă o persoană altfel sănătoasă suferă răni permanente într-un accident de mașină, compania ei de asigurări de sănătate poate să-și mărească primele, deoarece se așteaptă ca costurile ei de asistență medicală să crească. Ratele pot crește, în general, din cauza creșterii prețurilor la servicii, pentru a plăti daunele de la alți deținători de poliță sau pentru a ține pasul cu inflația.
Pentru asigurarea proprietății, fie proprietarul casei sau închirierea, cazurile în care proprietatea este rezonată într-o zonă de inundație, zonă de cutremur sau situații similare pot determina creșterea ratelor. Închirierea unei reședințe principale sau păstrarea anumitor animale sau obiecte, cum ar fi o trambulină sau o piscină, pe proprietate poate provoca, de asemenea, o creștere.
Deși este cel mai frecvent ca ratele să crească, acestea pot fi, de asemenea, reduse. Unele companii de asigurări auto oferă reduceri bune pentru șoferi, de exemplu, sau chiar tarife mai mici pentru studenții care obțin note bune la școală. Modificările sau îmbunătățirile aduse articolului asigurat pot determina, de asemenea, scăderea primelor; o casă se poate califica pentru o reducere dacă are instalat un sistem de stingere a incendiilor, de exemplu, sau o mașină cu airbag-uri poate costa mai puțin asigurarea. Multe companii de asigurări oferă reduceri sau rambursări pentru schimbările stilului de viață, cum ar fi renunțarea la fumat sau înscrierea la o sală de sport.
Plăți și prime ratate
O primă de asigurare este de obicei colectată în plăți lunare, semestriale sau anuale, în funcție de tipul de poliță. De asemenea, asigurații au adesea opțiunea de a-și combina plățile cu taxele pentru alte servicii sau de a încheia mai multe tipuri de polițe cu o singură companie pentru a reduce costurile totale. De exemplu, achiziționarea atât de asigurare auto, cât și de asigurare pentru chiriaș de la aceeași companie de asigurări poate oferi cumpărătorului o reducere la ambele.
În cazul în care asiguratul nu reușește să efectueze o plată programată, compania poate alege să anuleze complet planul. Aceasta este adesea denumită „poliță decăzută”, iar clientului i se va cere de obicei fie să plătească soldul primei de asigurare și să fie restabilită, fie polița va fi anulată. Deoarece ciclul de facturare poate fi lung în unele cazuri, nu este neobișnuit ca deținătorii de polițe să uite să facă o plată înainte de expirarea poliței. În aproape toate cazurile, o persoană nu poate face o cerere împotriva unei polițe care nu este curentă în plățile primelor.
De asemenea, o persoană nu poate primi o rambursare pentru plățile sale de asigurare, în cele mai multe cazuri, chiar dacă nu face niciodată o revendicare asupra poliței. Deși acest lucru poate părea o risipă de bani, o cerere mare poate face mai mult decât să facă diferența, iar a avea această liniște sufletească merită pentru majoritatea oamenilor. Cu toate acestea, asigurările de viață funcționează ușor diferit și este posibil să retrageți bani din poliță, să împrumutați împotriva acesteia sau să o vindeți pentru numerar. Acest lucru poate avea însă implicații fiscale și poate însemna că beneficiarii nu vor primi aceeași sumă de bani după moartea asiguratului.
SmartAsset.