O rată de avans este un procent din valoarea unui activ pe care un creditor îl va utiliza pentru a determina suma unui împrumut sau a unei linii de credit pentru un împrumutat. De obicei, creditorul va evalua starea financiară generală a împrumutatului, ținând cont de capacitatea de a rambursa împrumutul în conformitate cu termenii și condițiile standard. După confirmarea valorii curente de piață a activului oferit drept garanție, împrumutătorul va notifica apoi împrumutatul cu privire la rata sa actuală de avans și suma maximă care poate fi împrumutată. Această abordare ajută la minimizarea riscului asumat de creditor, deoarece garanția poate fi suficientă pentru a recupera datoria în caz de neplată.
În timp ce ratele de avans se bazează în mare măsură pe valoarea activului pe care împrumutatul dorește să-l gaje, creditorii vor lua în considerare și alte informații financiare relevante. Aceasta include identificarea ratingului de credit curent al solicitantului, a nivelului veniturilor și a raportului dintre acel venit și alte obligații de datorie care pot exista. Dacă creditorul stabilește că solicitantul este solvabil și are capacitatea de a efectua în mod constant plăți lunare pentru împrumut, procesul trece la evaluarea valorii activului care este oferit drept garanție.
Odată stabilită valoarea garanției, împrumutătorul stabilește procentul acelei valori ca fiind cea mai mare sumă pe care împrumutătorul este dispus să o acorde ca parte a împrumutului sau a liniei de credit. De exemplu, dacă împrumutătorul stabilește că rata de avans a împrumutatului este de 80%, iar activul gajat are o valoare de piață curentă de 1,000.000 USD (USD), suma maximă pe care împrumutatul o va aproba este de 800,000 USD.
Aplicarea unei rate în avans este în interesul ambelor părți. Pentru creditor, acest proces ajută la creșterea șanselor de a câștiga o rentabilitate a investiției sale în debitor, chiar dacă împrumutul intră în stare de nerambursare. În același timp, împrumutatul are avantajele de a primi dobânzi mai competitive decât ar fi posibil cu un împrumut negarantat și este mai puțin în pericol de a-și supraextinde finanțele, presupunând că împrumutatul a fost sârguincios în calcularea ratei avansului. Odată cu utilizarea ratei avansului ca bază pentru activitatea de creditare, potențialul ambelor părți de a primi ceea ce își doresc din relația de afaceri este mult crescut.