Un creditor chirografar este un creditor care a împrumutat bani unui debitor fără a primi garanții pentru împrumut. Garanția se referă la o proprietate corporală cu valoare care garantează împrumutul. De obicei, creditorii chirografari întâmpină dificultăți în a recupera banii împrumuți în cazul în care un împrumutat declară faliment sau nu își achită datoria, deoarece creanța unui creditor chirografar este mai mică ca valoare decât creanța unui creditor care a împrumutat bani. pentru datoria garantată.
Diviziunea largă dintre datoria garantată și cea negarantată poate fi explicată prin înțelegerea a ceea ce este garanția. Garanția este un element corporal care poate fi vândut pentru a recupera soldul neplătit al unui împrumut. Un credit ipotecar și un credit auto, de exemplu, sunt datorii garantate, deoarece locuința și respectiv mașina acționează ca garanții pentru banii împrumuți.
În general, datoria garantată are o rată a dobânzii mai mică decât datoria negarantată, deoarece datoria garantată este mai puțin riscantă pentru creditor. Creditorul poate solicita și anumite forme de protecție în cazul în care valoarea garanției scade, pentru a se asigura că valoarea integrală a împrumutului este garantată de element. De exemplu, dacă o persoană pune mai puțin de 20 la sută pe o casă și, prin urmare, nu are capitaluri proprii, împrumutătorul poate solicita proprietarului casei să plătească o asigurare ipotecară privată în caz de neplată. De asemenea, un creditor care împrumută bani pentru o mașină poate cere împrumutatului să cumpere o asigurare de lipsă care va plăti creditorul în cazul în care se întâmplă ceva cu mașina și valoarea asigurării rambursată nu acoperă complet împrumutul.
Un creditor chirografar, pe de altă parte, nu are nimic de garantat pentru banii pe care i-a împrumutat, deoarece nu are nimic de vândut. Cel mai comun exemplu de datorie negarantată cu care oamenii sunt familiarizați sunt cardurile de credit. Un împrumutat poate percepe 1,000 USD de pizza și suc pe cardul său de credit, de exemplu.
Dacă împrumutatul nu plătește împrumutătorului, creditorul chirografar nu poate reposeda și vinde pizza și sifonul care a fost consumat. Drept urmare, creditorul chirografar are doar cuvântul împrumutatului că va plăti și puține recurs dacă nu o face, în afară de un proces. Chiar și un proces poate să nu ofere creditorului prea multă protecție dacă reclamantul este doveditor de judecată, ceea ce înseamnă că nu are bunuri de plătit chiar dacă pierde procesul în justiție sau dacă persoana declară faliment, deoarece datoriile negarantate sunt, în general, scăzute. lista persoanelor plătite în cazul unei declarații de faliment.