Un împrumut cu probleme este un împrumut care nu mai returnează plățile de capital și dobânzi, ceea ce îl face o „problemă” pentru o instituție financiară în sensul că nu mai colectează bani din împrumut. Băncile încearcă să-și mențină stocurile de credite problematice la un nivel scăzut, deoarece acestea pot duce la probleme de flux de numerar și alte probleme, inclusiv o potențială închidere a băncii în cazul în care banca nu mai este capabilă să-și echilibreze portofoliul de credite. Cunoscute și sub denumirea de active neperformante, împrumuturile problematice necesită acțiuni din partea băncii pentru a încasa soldul împrumutului.
În general, orice împrumut comercial cu întârziere mai mare de 90 de zile este considerat un împrumut cu probleme, în timp ce împrumuturile de consum sunt etichetate drept probleme dacă sunt restante cu peste 180 de zile. Odată ce împrumutatul începe să întârzie plățile, instituția financiară va trimite notificări prin care să-l alerteze pe împrumutat și să îi solicite împrumutatului să ia măsuri pentru a pune împrumutul la zi sau pentru a se confrunta cu consecințe legale. În cazul în care împrumutatul nu răspunde, banca poate lua măsuri precum confiscarea activelor pentru a le vinde și a recupera soldul împrumutului.
Băncile doresc să-și mențină rata de împrumut cu probleme cât mai scăzută, deoarece astfel de împrumuturi necesită mai multă muncă și pun banca în pericol. Atunci când oamenii și întreprinderile solicită împrumuturi, acestea sunt verificate cu atenție de către bancă pentru a evalua capacitatea lor de rambursare. Banca stabilește un plafon maxim al împrumutului pe baza veniturilor declarate și a condițiilor financiare proiectate, luând în considerare atât dobânda, cât și principalul ca parte a plății împrumutului, și nu va împrumuta mai mult decât acesta împrumutatului.
Într-o piață puternică, băncile tind să fie mai libere cu creditele, în timp ce pe o piață slabă, băncile pot fi mai ezitante în a acorda împrumuturi și pot avea cerințe stricte de împrumut. Pe măsură ce piețele se slăbesc, nu este neobișnuit ca inventarul de credite problematice să crească pe măsură ce oamenii se luptă să-și facă plățile. Ratele ridicate de executări silite, retrageri în posesie și alte acțiuni legale pot afecta profitul unei bănci.
Dacă împrumutații doresc să negocieze un împrumut cu probleme pentru a obține împrumutul curent, un reprezentant al băncii se poate întâlni cu aceștia pentru a discuta soldul restant și opțiunile. Este posibil să fiți la curent cu o plată mare sau cu plăți suplimentare pe parcursul mai multor luni. Uneori, instituțiile financiare sunt dispuse să anuleze soldurile sau să modifice dobânda pentru a face împrumutul mai ușor de rambursat.