Cunoscut și sub denumirea de ipotecă jumbo, un împrumut neconform este un acord ipotecar care depășește ceea ce este considerat limitele medii asociate împrumuturilor ipotecare de sprijin guvernamental. Conceptul de credit neconform este mai răspândit în Statele Unite decât în alte țări. În SUA, identificarea unui credit ipotecar ca împrumut neconform se bazează, în mod normal, pe modul în care termenii și condițiile împrumutului se compară cu liniile directoare utilizate de Asociația Națională Federală pentru Ipoteca sau de Corporația Federală pentru Împrumutul Ipotecar.
Principala diferență dintre un împrumut neconform și un împrumut imobiliar conform ține de suma totală a fondurilor acordate de către creditor unui împrumutat. Împrumuturile conforme au limite maxime ale sumei totale a împrumutului în funcție de tipul de achiziție imobiliară care este finalizată folosind veniturile din acordul de împrumut. Există o limită pentru locuințele unifamiliale, o limită diferită pentru locuințele care oferă spațiu de locuit pentru două familii și limite mai mari pentru proprietăți mai mari. Ori de câte ori valoarea creditului depășește limita standard pentru tipul de locuință achiziționată, ipoteca este denumită neconformă.
Un al doilea factor potențial care ar putea clasifica un credit ipotecar drept un împrumut neconform are de-a face cu ratingul de credit al cumpărătorului. În unele cazuri, clasificarea are de-a face cu lipsa istoricului de credit. Dacă există unele dovezi ale unor dificultăți financiare recente, cumpărătorul poate să nu fie considerat cel mai bun risc de credit. Cu toate acestea, dacă creditorul s-a bucurat de o relație de afaceri profitabilă cu cumpărătorul în trecut, împrumutul poate fi totuși aprobat.
Alteori, împrumutul poate fi considerat neconform atunci când garanția care este acceptată este considerată neobișnuită. În esență, există ceva în ceea ce privește structura împrumutului sau tipul de garanție acceptată care este în afara standardelor normale ale băncilor. Totuși, există ceva despre împrumutat care indică creditorului că merită să-și asume riscul și să extindă o sumă peste standardele obișnuite.
În timp ce un împrumut neconform nu se încadrează în standardele obișnuite, formatul este utilizat în mod regulat. Acest tip de acord ipotecar este mai probabil să apară atunci când există circumstanțe atenuante care convinge creditorul de capacitatea debitorului de a respecta termenii și condițiile, chiar dacă o parte din circumstanțe sunt oarecum neobișnuite.