Un împrumut cu amortizare negativă sau un împrumut Neg Am este un tip de împrumut care este de obicei folosit la achiziționarea de bunuri imobiliare și poate fi util pentru cumpărătorii pentru prima dată care nu își pot permite plăți ipotecare uriașe în avans. Într-un împrumut Neg Am, plățile inițiale nu acoperă nici măcar costul total al dobânzii acumulate la împrumut. Dobânda rămasă neplătită se adaugă la banii datorați pe casă, astfel încât împrumutul crește în mărime. Deși acest lucru poate fi atractiv pentru cumpărători la început, împrumuturile Neg Am permit plăți sub rata dobânzii doar pentru o perioadă scurtă de timp și, în cele din urmă, plățile trebuie să crească pentru a acoperi costul total al dobânzii, care este acum mai mare decât ar fi fost în debutul deoarece suma totală datorată este mai mare.
Când o piață imobiliară este fierbinte sau în plină expansiune, unii oameni aleg să obțină un împrumut Neg Am, deoarece există o mare probabilitate ca valoarea casei lor să crească rapid și, astfel, se pot refinanța pentru plăți mai mici, similare plăților inițiale pentru casă. Desigur, nu există nicio garanție că acest lucru este posibil să se întâmple. O piață imobiliară se poate răci brusc, iar prețurile locuințelor pot stagna sau chiar scădea. Acest lucru poate complica și mai mult lucrurile pentru persoana care are împrumutul Neg Am. În cazul în care plățile ipotecare nu pot fi îndeplinite, persoana poate fi nevoită să vândă casa în pierdere, deoarece nu este responsabilă doar de împrumutul inițial, ci și de dobânda neplătită acumulată. O persoană cu capitaluri proprii într-o casă poate ajunge să nu aibă o casă și să i se datoreze bani suplimentari.
La ce se poate aștepta o persoană cu un împrumut Neg Am este ca plățile să crească într-o anumită perioadă de timp. Acest lucru poate apărea după un an sau doi, de obicei cel mult în cinci ani, plățile împrumuturilor trebuie să acopere cel puțin dobânda. Dacă aveți un împrumut Neg Am și puteți face plăți către principalul sau pentru a acoperi dobânda suplimentară înainte ca acest lucru să fie necesar, este foarte recomandat să faceți acest lucru.
Dobânda pentru împrumuturile Neg Am este aproape întotdeauna acordată la o rată ajustabilă. Pe o piață cu rate ale dobânzilor în creștere, datoria acumulată prin dobânzi neplătite poate crește rapid. Acolo unde ratele dobânzilor sunt în scădere, iarăși nu este întotdeauna ceva de care puteți baza, este posibil să aveți mai puține datorii totale.
Plățile pentru acest tip de împrumut nu cresc neapărat dramatic. Unele împrumuturi Neg Am sunt graduale – adică, în timp, plățile dvs. vor crește treptat până când plătiți cel puțin dobânda și, adesea, o parte din principal. Un alt tip de împrumut similar împrumutului Neg Am este împrumutul numai cu dobândă. Pentru o perioadă de timp, plățile ipotecare pot acoperi doar dobânda datorată. Aceasta înseamnă că mărimea împrumutului nu crește, dar nici nu scade. Cu excepția cazului în care valoarea proprietății crește, un împrumut doar cu dobândă marchează timpul și nu vă oferă mai mult capital într-o casă. Acestea sunt, de asemenea, supuse majorărilor de plăți după o anumită perioadă de timp, astfel încât să fie plătită nu numai dobânda, ci și o parte din principal.