Un analist de risc de credit, cunoscut și ca manager de risc de credit sau analist de credit, își sfătuiește angajatorul dacă să acorde un împrumut. Pentru a face acest lucru, analistul studiază toate informațiile disponibile cu privire la împrumuturile actuale și trecute și creează un sistem pentru a decide cât de probabil este o persoană sau o organizație să nu plătească un împrumut. El sau ea este, de asemenea, responsabil cu menținerea la zi a acestui sistem. El sau ea poate lucra cu împrumuturi private sau comerciale.
Crearea unui sistem de analiză a creditului poate fi destul de complicată, iar metodele variază oarecum de la grup la grup. În general, un analist de risc de credit adună toate informațiile disponibile cu privire la creditele pe care angajatorul său le-a acordat până acum. Apoi, el sau ea folosește statistici pentru a afla probabilitatea de a rămâne în neregulă a împrumutului. Ori de câte ori cineva solicită un împrumut, analistul introduce informațiile solicitantului în sistem pentru a vedea probabilitatea de neplată. Deși un sistem de analiză a creditului trebuie configurat o singură dată, acesta trebuie actualizat în mod constant cu informații din fiecare împrumut acordat.
Atunci când un solicitant are o probabilitate mai mare de neplată, un analist de risc de credit recomandă adesea stabilirea prețurilor bazate pe risc. Prețul bazat pe risc este ideea că băncile ar trebui să perceapă dobândă mai mare organizațiilor sau persoanelor cu un risc de credit mai mare. Băncile pot, de asemenea, să reducă limita de credit sau limita de descoperit de cont pentru clienții care au scoruri slabe. Cu cât este mai puțin riscul implicat, cu atât o instituție va împrumuta mai mult și la o dobândă mai bună.
O altă parte a muncii unui analist de risc de credit este diversificarea împrumuturilor. Termenul „diversificare” se referă la ideea că instituțiile financiare trebuie să împrumute unui grup variat de solicitanți, astfel încât banii lor să nu fie legați de un singur sector de afaceri. Un analist trebuie să urmărească ce împrumuturi au fost acordate pentru a le menține diverse.
În multe privințe, analiza creditului pentru împrumuturile private, adesea numită risc de credit de consum, este mai ușoară decât în cazul împrumuturilor comerciale. Categoria creditelor private include creditele ipotecare, cardurile de credit, descoperirile de cont și creditele personale negarantate de toate felurile. În acestea, analistul pur și simplu adună informații despre istoricul financiar al solicitantului, le introduce în sistemul pe care îl folosește afacerea, apoi dă o recomandare.
Pe de altă parte, împrumuturile comerciale sunt adesea considerate mai complicate decât împrumuturile private, deoarece analistul riscului de credit trebuie să decidă dacă afacerea este probabil să aibă succes. Acest lucru poate fi deosebit de dificil atunci când luați în considerare împrumuturile pentru antreprenori, deoarece adesea nu există informații disponibile pentru un produs nou. Când lucrează cu împrumuturi comerciale, un analist trebuie să viziteze frecvent afacerea sau organizația care solicită un împrumut pentru a aduna informații.
Pentru a lucra în analiza riscului de credit, trebuie să obțineți o diplomă de licență de patru ani în afaceri, finanțe sau un domeniu similar. Mulți obțin, de asemenea, diplome de master, de obicei în administrarea afacerilor, deoarece gradul adăugat adesea duce la o remunerație mai bună. În plus, majoritatea analiștilor de risc de credit vor urma o pregătire extinsă ori de câte ori au un nou angajator.