Un manager de risc de credit analizează riscul ca un solicitant de împrumut să nu obțină un împrumut. Managerii de risc pot lucra pentru bănci, o companie privată care emite credite, o companie ipotecară sau un furnizor de servicii de card de credit. Un manager de risc pentru cardul de credit care a avansat în domeniu poate lucra și pentru mari corporații sau instituții de creditare și poate proiecta modele structurale pentru a permite oamenilor să acceseze rapid riscul.
Atunci când o persoană ia orice tip de împrumut, inclusiv un card de credit, un împrumut auto sau un credit ipotecar, există riscul ca persoana respectivă să nu rămână în plată. Creditorii, și în special managerul de risc de credit, calculează riscul de neplată utilizând o serie de factori diferiți. Nivelul de risc este apoi utilizat pentru a aproba sau a refuza împrumutul și pentru a stabili rata dobânzii.
Majoritatea creditorilor folosesc un scor FICO sau un alt scor de credit de la unul dintre cele trei birouri de credit majore – Equifax, Experian și TransUnion – pentru a calcula riscul unei persoane. Datele privind veniturile, istoricul de angajare și alți factori conexe sunt, de asemenea, utilizați pentru a determina riscul de neplată. Un manager de credit evaluează toți acești factori pentru a determina dacă să extindă creditul, cât de mult să extindă și cu ce rată ar trebui să fie extins.
Un scor FICO este un scor de trei cifre care variază de la 300 la 850. Scorurile de peste 700 sunt considerate relativ bune și vor califica cumpărătorii pentru majoritatea împrumuturilor prime. Scorurile mai mici pot califica debitorii numai pentru împrumuturi subprime.
Pe măsură ce scorurile FICO și scorurile de credit au devenit mai populare, rolul unui manager de risc de credit s-a schimbat în multe industrii. În mod tradițional, un proces complex de subscriere a avut loc atunci când cineva a solicitat să împrumute bani. Acest proces de subscriere a implicat examinarea înregistrărilor financiare detaliate.
Subscrierea a devenit mult mai ușoară odată cu apariția verificărilor electronice de credit. Un manager de risc de credit poate pur și simplu să extragă raportul de credit al cuiva și să determine nivelul de risc asociat cu împrumutul de bani acelei persoane. În unele cazuri, managerul se va uita doar la scor și se va uita la un tabel corespunzător pentru a determina rata dobânzii și linia de credit corespunzătoare.
Un manager de risc de credit care a avansat în carieră poate ajuta la stabilirea standardelor adecvate pe care managerii și ofițerii de credite le vor folosi pentru a acorda un împrumut. De exemplu, un manager de risc de credit poate crea un algoritm sau o foaie de calcul care dictează că unei persoane cu un anumit scor de credit și un anumit venit ar trebui să i se ofere întotdeauna o anumită sumă în dolari și o anumită rată a dobânzii. Angajații de nivel inferior din cadrul companiei pot folosi acest standard pentru a extinde sau a refuza creditul, mai degrabă decât a cere managerului să analizeze personal fiecare solicitant pentru a determina riscul.