Ratele liniei de credit cu capital propriu (HELOC) sunt rate ale dobânzii asociate cu o linie de credit cu capital propriu. Ratele HELOC pot deveni puțin complexe, iar pentru debitorii care nu sunt familiarizați cu modurile în care funcționează HELOC-urile, este posibil să întâmpinați multe probleme cu rata dobânzii. Din acest motiv, este important să căutați acest tip de împrumut înainte de a vă angaja la un anumit creditor și să obțineți din timp informații despre ratele dobânzilor și comisioanele asociate cu împrumutul.
Înainte de a pătrunde în lumea largă a tarifelor HELOC, vă poate ajuta să știți ce este un HELOC. O linie de credit cu capital propriu este o linie de credit garantată acordată unui proprietar de locuință. Suma maximă pe care o poate cheltui proprietarul este determinată de capitalul pe care îl are într-o locuință. Mai degrabă decât un împrumut cu capital propriu, care oferă o plată unică bazată pe capital propriu, un HELOC oferă credit revolving. De obicei, împrumutul include o perioadă de retragere, în care proprietarul poate cheltui până la maximum, și o perioadă de rambursare, în care împrumutul trebuie achitat.
Ratele HELOC pot fi înșelătoare, deoarece constau dintr-o marjă și o rată primară. Când cuiva i se cotează o rată pentru un HELOC, aceasta include atât marja, cât și prima, iar rata este adesea înșelător de scăzută pentru a încuraja oamenii să ia împrumutul. Dacă cineva ia un HELOC cu o rată a dobânzii de 6%, de exemplu, el sau ea poate să nu realizeze că rata se bazează pe o rată primară de 4% și o marjă de 2%. Marja de 2% înseamnă că rata dobânzii va fi întotdeauna cu 2% peste primul, ceea ce înseamnă că dacă rata principală se transformă la 9%, rata HELOC va fi de 11% și așa mai departe. În multe regiuni, nu există limite ale ratei, ceea ce înseamnă că odată ce perioada promoțională se încheie, tarifele HELOC pot crește până la aproximativ 15%.
Problema cu ratele HELOC este că acestea pot fluctua de la o lună la alta, mai degrabă decât să fie fixe. Pe măsură ce rata dobânzii se mișcă în sus și în jos pe piața generală, ratele HELOC se modifică și ele, iar dobânda este percepută pe baza soldului reportat pe parcursul unei luni, mai degrabă decât pe parcursul unui an, ceea ce înseamnă mai multă dobândă datorată la fiecare zi. Într-un fel, ratele HELOC funcționează ca ratele dobânzilor cardului de credit, ceea ce înseamnă că dobânda poate începe cu adevărat să crească.
Oamenii compară uneori HELOC-urile cu a doua ipotecă și, de fapt, funcționează foarte mult ca ipotecile cu rată ajustabilă (ARM). Cu toate acestea, lansarea unui HELOC poate fi o afacere riscantă, mai ales pentru proprietarii de case care nu sunt pricepuți. Dacă valoarea casei scade, de exemplu, este posibil să dai mai mult pe casă decât merită, ca urmare a utilizării neînțelepte a HELOC, iar dacă ratele dobânzilor încep să crească, un proprietar de locuință poate fi înșelat. cu plăți uriașe doar pentru a gestiona dobânda, ca să nu mai vorbim de datoria principală.