Πολλοί άνθρωποι που νοικιάζουν μονάδες διαμερισμάτων ή άλλες κατοικίες υποθέτουν λανθασμένα ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του ιδιοκτήτη θα καλύψει την απώλεια προσωπικής περιουσίας μετά από ένα καταστροφικό γεγονός (πυρκαγιά, πλημμύρα, διαρρήξεις κ.λπ.). Η πραγματικότητα είναι ότι οι ενοικιαστές δεν προστατεύονται αυτόματα – ο ιδιοκτήτης θα αποζημιωθεί μόνο για την ίδια τη δομή, όχι για τα υπάρχοντα των ενοικιαστών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι ενοικιαστές ενθαρρύνονται έντονα να αγοράσουν ένα προστατευτικό συμβόλαιο που ονομάζεται ασφάλιση ενοικιαστών.
Η ασφάλιση ενοικιαστών είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο χαμηλού κόστους που καλύπτει σχεδόν όλη την προσωπική περιουσία μέσα σε ένα διαμέρισμα και την ευθύνη για ιατρικά ή νομικά έξοδα σε περίπτωση τραυματισμού επισκέπτη. Ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να κοστίζει από $150 έως $300 USD ετησίως σε ασφάλιστρα, αλλά καλύπτει έως και $35,000 USD σε απώλειες περιουσίας και $100,000 σε αξιώσεις ευθύνης έναντι του ενοικιαστή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν και συχνά απορρίπτουν αιτήσεις για αυτό το είδος ασφάλισης με βάση καταστάσεις ομαδικής στέγασης ή διπλές καλύψεις από τους γονείς ενός ενοικιαστή. Οι φοιτητές κολεγίου που αναζητούν ασφάλιση για στέγαση εκτός πανεπιστημιούπολης μπορεί να δυσκολευτούν να αποκτήσουν και όσοι βρίσκονται σε κοιτώνες μπορεί να απορριφθούν αδικαιολόγητα λόγω του αυξημένου κινδύνου ιππασίας και κλοπής.
Οι ιδανικοί υποψήφιοι για ασφάλιση ενοικιαστών είναι τα νεαρά παντρεμένα ζευγάρια και εκείνα με λίγα εξαιρετικά πολύτιμα αντικείμενα για ασφάλιση. Οι ασφαλιστικοί πράκτορες προτείνουν σθεναρά στους ενοικιαστές να προσθέσουν ειδικούς αναβάτες (πρόσθετη ασφαλιστική προστασία) για αντικείμενα αξίας άνω των $5000 USD. Αντικείμενα που μπορεί να αποθηκεύονται μέσα ή έξω από ένα διαμέρισμα, όπως ποδήλατα ή φορητοί υπολογιστές, μπορούν συχνά να καλύπτονται από αυτό το είδος ασφάλισης, αλλά τα προσωπικά οχήματα γενικά δεν προστατεύονται.
Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου σχετικά με την απώλεια κάλυψης ιδιοκτησίας είναι η πολιτική πληρωμών. Οι αξιώσεις ασφαλιστηρίων συμβολαίων ενοικιαστών μπορούν να πληρωθούν ως «πραγματική χρηματική αξία» (ACV) ή «κόστος αντικατάστασης». Μια πολιτική που πληρώνει την πραγματική αξία σε μετρητά ενός κατεστραμμένου ή κλεμμένου αντικειμένου θα έχει συνήθως χαμηλότερες πληρωμές πριμοδότησης ανά μήνα, αλλά η πληρωμή θα βασίζεται στην αρχική τιμή του αντικειμένου. Για παράδειγμα, ένα στερεοφωνικό σύστημα που αγοράστηκε για $800 USD πριν από οκτώ χρόνια δεν πρόκειται να αξίζει $800 σήμερα, λόγω υποτίμησης. Μια πολιτική ACV θα πληρώσει στον κάτοχο μόνο την αρχική αξία των 800 $, η οποία μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετή για να αντικαταστήσει τη μονάδα.
Για όσους έχουν ασφάλιση ενοικιαστών με πρόγραμμα πληρωμής «κόστος αντικατάστασης», η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει για ένα αντίστοιχο στερεοφωνικό σύστημα στις σημερινές τιμές. Τα ασφάλιστρα για μια τέτοια πολιτική είναι υψηλότερα, αλλά οι ενοικιαστές με πολύτιμο εξοπλισμό και κοσμήματα μπορεί να θεωρήσουν ότι οι όροι πληρωμής αξίζουν το κόστος.
Πολλοί ενοικιαστές ανακαλύπτουν ότι η κάλυψη ευθύνης που παρέχεται από την ασφάλιση των ενοικιαστών είναι ακόμη πιο πολύτιμη. Οι ιδιοκτήτες είναι γενικά υπεύθυνοι για ατυχήματα και επικίνδυνες συνθήκες στη δημόσια περιουσία, αλλά αυτή η προστασία τελειώνει ακριβώς στα πεζοδρόμια ή στις πόρτες των ενοικιαστών. Εάν ένας επισκέπτης γλιστρήσει και πέσει στο πάτωμα ενός ενοικιαστή και στη συνέχεια αποφασίσει να κάνει μήνυση για αποζημίωση, η ασφάλεια θα πρέπει να καλύπτει τα ιατρικά έξοδα. Αυτό μπορεί να είναι απλώς μια ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών, όχι μια πραγματική διαδικασία αστικού δικαίου.
Ένα άλλο σημαντικό όφελος της ασφάλισης των ενοικιαστών ονομάζεται συχνά «πρόσθετα έξοδα στέγασης». Εάν ένα ελαττωματικό σύστημα υδραυλικών εγκαταστάσεων ή μια κατεστραμμένη στέγη καθιστά ένα διαμέρισμα προσωρινά μη κατοικήσιμο, όσοι έχουν ασφάλιση ενοικιαστών μπορούν να μετακομίσουν σε εναλλακτική κατοικία ενώ γίνονται οι επισκευές. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει συνήθως το ενοίκιο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, πιθανώς έως και 12 μήνες. Το πραγματικό ποσό της βοήθειας για ενοικίαση υπολογίζεται ως ποσοστό της συνολικής κάλυψης, επομένως οι ενοικιαστές ακριβότερων διαμερισμάτων και διαμερισμάτων θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να ζητήσουν υψηλότερο ποσό ασφαλιστικής κάλυψης.