Η πιστοληπτική ικανότητα έχει να κάνει με την ικανότητα ενός δανειολήπτη να πληρώσει έγκαιρα το τρέχον χρέος. Στο πλαίσιο της ικανότητας, μπαίνουν στο παιχνίδι αρκετοί βασικοί παράγοντες. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη περιλαμβάνει τον εντοπισμό της παρουσίας πόρων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή των χρεών, την προθυμία του οφειλέτη να χρησιμοποιήσει αυτούς τους πόρους για την αποπληρωμή του χρέους και το ιστορικό επιλογής της έγκαιρης αποπληρωμής των χρεωστικών υποχρεώσεων.
Όταν οι πιστωτές επιλέγουν να χορηγήσουν πίστωση σε ένα άτομο ή επιχείρηση, αυτή η επέκταση της πίστωσης βασίζεται στην κατανόηση ότι ο δανειολήπτης θα έχει πόρους που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του χρέους. Οι πόροι συνήθως θεωρούνται από την άποψη κάποιου τύπου ταμειακών ροών. Η ταμειακή ροή μπορεί να προέρχεται από εισόδημα που αποκτάται από μια εργασία ή εισόδημα που λαμβάνεται σε αντάλλαγμα για αγαθά και υπηρεσίες που παρέχονται στους πελάτες. Ακόμη και μια ταμειακή ροή που προκύπτει από τακτικά προγραμματισμένες εκταμιεύσεις από καταπίστευμα ή πληρωμές εσόδων από τόκους μπορεί να θεωρηθεί επαληθεύσιμος τύπος ταμειακών ροών.
Μόλις διαπιστωθεί ότι ο δανειολήπτης έχει μια ροή ή πόρους που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη του χρέους, είναι απαραίτητο να προσδιοριστεί εάν υπάρχει προθυμία να συνεχίσει και να πραγματοποιήσει πραγματικά τις πληρωμές. Αυτό είναι όπου το παρελθόν πιστωτικό ιστορικό του ατόμου ή της επιχείρησης γίνεται σημαντικό. Όταν ο δανειολήπτης έχει ιστορικό εξόφλησης του ανεξόφλητου χρέους εντός προθεσμιών, αυτό είναι ένα ισχυρό σημάδι προηγούμενης πιστοληπτικής ικανότητας. Χρησιμοποιώντας το παρελθόν ως δείκτη, ένας πιστωτής μπορεί εύλογα να υποθέσει ότι ο δανειολήπτης θα επιδείξει ένα παρόμοιο μοτίβο στο μέλλον.
Οι πιστωτές θα εξετάσουν επίσης το τρέχον ποσό του χρέους που φέρει το άτομο. Συγκρίνοντας την αναλογία μεταξύ τρέχοντος χρέους και εισοδήματος, είναι δυνατό να προσδιοριστεί εάν ο δανειολήπτης μπορεί εύλογα να χειριστεί μια άλλη υποχρέωση χωρίς να αυξήσει σημαντικά τον κίνδυνο αθέτησης. Αυτό το στοιχείο της διαδικασίας αξιολόγησης είναι προς το συμφέρον του δανειολήπτη, καθώς συμβάλλει στην αποφυγή δημιουργίας υποχρέωσης που θα μπορούσε να έχει αρνητικό αντίκτυπο στη συνολική πιστοληπτική ικανότητα.
Η σωστή διαχείριση των διαθέσιμων πόρων οδηγεί σε μεγάλο βαθμό στη δημιουργία και τη διατήρηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Διατηρώντας τα χρέη σύμφωνα με το διαθέσιμο εισόδημα και εξοφλώντας τα χρέη εγκαίρως, η πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου θα είναι υγιής και ελκυστική για τους υποψήφιους πιστωτές.