Σε γενικές γραμμές, ναυλωμένη τράπεζα είναι κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που έχει λάβει ειδική άδεια από την κυβέρνησή του, με τη μορφή ναύλωσης, για τη διεξαγωγή εργασιών και την εκτέλεση νομισματικών συναλλαγών. Οι ορκωτές τράπεζες παρέχουν λιανικές και εμπορικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, σε αντίθεση με τις πιο συστημικές που παρέχονται από τις κεντρικές τράπεζες. Οι ναυλωμένες τράπεζες θεωρούνται η ραχοκοκαλιά της χρηματοοικονομικής υποδομής του ανεπτυγμένου κόσμου, διακινώντας χρήματα, χορηγώντας πιστώσεις και παρέχοντας τη ρευστότητα που τροφοδοτεί την καθημερινή εμπορική δραστηριότητα.
Υπάρχουν πολλά επίθετα που συνδέονται με τις τράπεζες που σημαίνουν διαφορετικά πράγματα σε διαφορετικές χώρες και μπορούν εύκολα να συγχέονται. Στις ΗΠΑ, ο όρος chartered bank ισχύει τόσο για τις κρατικές όσο και για τις εθνικές τράπεζες. Σχεδόν όλες οι κρατικές τράπεζες στις ΗΠΑ είναι ναυλωμένες από τις κυβερνήσεις των πολιτειών τους, με την υποστήριξη της Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ενός φορέα που εγγυάται τη διαθεσιμότητα των κατατεθειμένων χρημάτων. Οι εθνικές τράπεζες ναυλώνονται από το ομοσπονδιακό γραφείο του ελεγκτή του νομίσματος. Είτε μια κρατική είτε μια εθνικά ναυλωμένη τράπεζα, με τη σειρά της, μπορεί να λειτουργήσει είτε ως εμπορική τράπεζα είτε ως αποθεματική τράπεζα.
Σχεδόν μοναδικές στον κόσμο, στις ΗΠΑ ορισμένες κρατικές τράπεζες μπορεί να είναι αποθεματικές τράπεζες, που σημαίνει ότι αποτελούν μέρος του συστήματος Federal Reserve, το οποίο είναι η κεντρική τράπεζα της χώρας. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι τράπεζες εμπλέκονται στη νομισματική πολιτική και δανείζουν χρήματα σε εμπορικές τράπεζες και στην ίδια την κυβέρνηση, αντί να έχουν απλώς πελάτες λιανικής. Στις περισσότερες άλλες χώρες, μια τράπεζα αποθεματικών είναι μια ξεχωριστή οντότητα από μια κρατικά ναυλωμένη τράπεζα. Οι περισσότερες άλλες χώρες, ωστόσο, έχουν περίπου παρόμοια ιδρύματα ναυλώσεων και ασφάλισης καταθέσεων με τις ΗΠΑ
Μια ναυλωμένη τράπεζα πραγματοποιεί το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων της επενδύοντας και κερδίζοντας τόκους στα χρήματα που καταθέτουν οι άνθρωποι σε αυτήν. Αυτό ισχύει για αποθεματικό ή εμπορική ναυλωμένη τράπεζα. Στις περισσότερες χώρες, υπάρχουν νόμοι που απαιτούν από μια τράπεζα να διατηρεί ανά πάσα στιγμή ένα συγκεκριμένο ποσοστό των κατατεθειμένων χρημάτων. Αυτό γίνεται για να αποτραπεί αυτό που είναι γνωστό ως τρέξιμο σε τράπεζα, κατά την οποία προκύπτει μια φυσική καταστροφή ή άλλη απρόβλεπτη κατάσταση που αναγκάζει ένα μεγαλύτερο μέρος των επενδυτών να αποσύρουν τα χρήματά τους ταυτόχρονα.
Μία από τις αιτίες της Μεγάλης Ύφεσης ήταν, στην πραγματικότητα, ότι πολλές τράπεζες των ΗΠΑ ξέμειναν από μετρητά για να πραγματοποιήσουν αναλήψεις μετά τα μετρητά στο χρηματιστήριο τη Μαύρη Παρασκευή το 1929. Χωρίς να δοθούν κυριολεκτικά χρήματα, πολλοί θαμώνες των τραπεζών έμειναν με καμία αποταμίευση και κανένας τρόπος να το αποκτήσετε. Αυτός ήταν ένας πρωταρχικός παράγοντας που οδήγησε στη δημιουργία του FDIC, το οποίο ασφαλίζει τα χρήματα που επενδύονται σε μια συμμετέχουσα τράπεζα. Υπάρχουν μόνο λίγες τράπεζες στις ΗΠΑ που δεν είναι μέλη του FDIC.
Μια πιστωτική ένωση μπορεί επίσης να θεωρηθεί ένας τύπος ναυλωμένης τράπεζας. Αν και δεν είναι τράπεζα με την αυστηρότερη τεχνική έννοια, μια πιστωτική ένωση πρέπει να αποκτήσει κρατικό ή ομοσπονδιακό καταστατικό για να μπορεί να διεξάγει εργασίες. Στις ΗΠΑ, αυτοί οι οργανισμοί έχουν ένα παρόμοιο ίδρυμα με το FDIC, γνωστό ως National Credit Union Share Insurance Fund.