Το ασφάλιστρο είναι το χρηματικό ποσό που χρεώνει μια εταιρεία για ενεργή κάλυψη. Το ποσό που πληρώνει ένα άτομο σε ασφάλιστρα, που αναφέρεται επίσης ως επιτόκιο, καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, όπως η ηλικία, η υγεία και η περιοχή στην οποία ζει ένα άτομο. και το ποσό μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Όταν τα ασφάλιστρα δεν καταβάλλονται, το συμβόλαιο θεωρείται συνήθως άκυρο και οι εταιρείες δεν θα ικανοποιήσουν τις αξιώσεις εναντίον του.
Τι καλύπτουν τα ασφάλιστρα
Γενικά, τα ασφάλιστρα καλύπτουν ό,τι αναφέρεται λεπτομερώς στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και οι υπηρεσίες που παρέχονται ή πληρώνονται εξαρτώνται εξ ολοκλήρου από τη συγκεκριμένη πολιτική και τον τύπο προστασίας. Ακολουθούν οι πιο κοινές ποικιλίες και οι βασικές υπηρεσίες που συχνά καλύπτουν. Οι καταναλωτές θα πρέπει να έχουν υπόψη τους ότι δεν είναι όλοι αυτοί οι τύποι ασφάλισης διαθέσιμα ή κοινά σε όλες τις χώρες, και υπάρχουν πολλά άλλα είδη.
Η ασφάλιση ζωής συνήθως καταβάλλει ένα εφάπαξ ποσό σε περίπτωση θανάτου του αντισυμβαλλομένου σε αυτά που αναφέρονται στη διαθήκη του ατόμου ή στο ίδιο το πρόγραμμα. Μπορεί να πληρώσει για ρυθμίσεις κηδείας, ανεξόφλητα χρέη, έξοδα διαβίωσης για όσους έχουν μείνει πίσω ή άλλα έξοδα που σχετίζονται με την περιουσία του θανόντος.
Η ασφάλιση υγείας συχνά πληρώνει ένα μέρος των εξόδων επισκέψεων στο γραφείο, συνταγογραφούμενων φαρμάκων, χειρουργικών διαδικασιών, υπηρεσιών ψυχικής υγείας, συνεχούς θεραπείας ή/και υπηρεσιών έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, δεν καλύπτονται πάντα όλες αυτές οι υπηρεσίες και τα σχέδια μπορεί να διαφέρουν πολύ. Ένα άτομο μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει από την τσέπη του για ορισμένες υπηρεσίες ή για ένα ποσοστό του κόστους των παρεχόμενων υπηρεσιών.
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης αυτοκινήτου συνήθως καλύπτουν ζημιές στο όχημα του αντισυμβαλλομένου, οποιαδήποτε άλλα οχήματα σε ατύχημα, οδική βοήθεια ή/και ιατρικούς λογαριασμούς που σχετίζονται με ατύχημα. Μοτοσικλέτα, σκάφος και άλλοι τύποι κάλυψης μηχανοκίνητων οχημάτων παρέχουν συνήθως τους ίδιους τύπους υπηρεσιών.
Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, η οποία συνήθως καταβάλλεται ετησίως ή ως μέρος μιας συνδυασμένης πληρωμής στεγαστικού δανείου σε ορισμένες χώρες, καλύπτει συνήθως ζημιές σε ένα σπίτι καθώς και το περιεχόμενό του σε περίπτωση κλοπής, πυρκαγιάς, καταιγίδας και πολλών άλλων καταστροφών. Η κάλυψη του ενοικιαστή είναι παρόμοια, αν και συνήθως πληρώνει μόνο για ζημιές που προκαλούνται από τον λήπτη της ασφάλισης ή ζημιές σε προσωπικά αντικείμενα του αντισυμβαλλομένου.
Πώς υπολογίζονται οι τιμές
Το σημείο εκκίνησης για ένα ασφάλιστρο βασίζεται σε μεγάλο βαθμό σε στατιστικά στοιχεία, αν και οι συνήθειες και το ιστορικό των ανθρώπων μπορεί να κάνουν το ποσοστό να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο. Ένας 22χρονος άνδρας που αναζητά κάλυψη για ένα σπορ αυτοκίνητο μπορεί συχνά να αναμένει υψηλότερα ασφάλιστρα από μια 45χρονη γυναίκα που οδηγεί ένα σεντάν μεσαίου μεγέθους. Και οι δύο μπορεί να έχουν άριστα ρεκόρ οδήγησης, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία θεωρεί ότι ένας νεότερος οδηγός σε ταχύτερο αυτοκίνητο κινδυνεύει περισσότερο από ατυχήματα από έναν έμπειρο οδηγό σε πιο αργό όχημα. Ως εκ τούτου, οι ασφαλιστικές τιμές θα είναι συνήθως αισθητά διαφορετικές.
Η ίδια φιλοσοφία ισχύει για τα ασφάλιστρα ιατρικής ασφάλισης σε χώρες όπου η κυβέρνηση δεν παρέχει υγειονομική περίθαλψη στους πολίτες της. Άτομα με προβλήματα υγείας ή που ασχολούνται με ανθυγιεινές δραστηριότητες και άτομα σε επικίνδυνους τομείς εργασίας συχνά πληρώνουν σημαντικά περισσότερα για την ασφάλιση από ό,τι υγιή άτομα με ασφαλείς θέσεις εργασίας. Για παράδειγμα, οι μη καπνιστές ζουν στατιστικά πιο υγιεινά από τους καπνιστές και οι εργαζόμενοι στις κατασκευές μπορεί να έχουν πιο σοβαρά ατυχήματα κατά την εργασία από τους λογιστές. Επομένως, ένας επιστάτης κατασκευών που καπνίζει θα πληρώνει συνήθως πολύ περισσότερα ασφάλιστρα από ένα CPA που δεν καπνίζει.
Τα ποσοστά ασφάλισης ποικίλλουν επίσης ανά περιοχή. Όσον αφορά την κάλυψη αυτοκινήτων, οι εταιρείες που παρέχουν υπηρεσίες σε πόλεις ή περιοχές που στατιστικά εμφανίζουν ποσοστό ατυχημάτων πάνω από το κανονικό θα χρεώνουν συχνά περισσότερο από τις εταιρείες σε μέρη όπου υπάρχουν λιγότερα ατυχήματα. Για την ασφάλιση περιουσίας, λαμβάνονται υπόψη το μέγεθος και η ηλικία του ακινήτου, το πόσο κοντά είναι σε μια ζώνη πλημμύρας και οι πιθανότητες κακοκαιρίας, καθώς και το χρηματικό ποσό που θα χρειαστεί ένας ιδιοκτήτης σπιτιού για να αντικαταστήσει τα οικιακά του είδη, όταν μια εταιρεία καθορίζει τα ποσοστά.
Το κόστος μιας πριμοδότησης για την ίδια υπηρεσία μπορεί να διαφέρει πολύ μεταξύ των παρόχων, γι’ αυτό οι ειδικοί συνιστούν ανεπιφύλακτα στους καταναλωτές να λαμβάνουν αρκετές τιμές προτού δεσμευτούν σε μια πολιτική. Οι άνθρωποι θα πρέπει να έχουν κατά νου ότι η χαμηλότερη τιμή σε ένα ασφάλιστρο μπορεί να είναι η καλύτερη ευκαιρία, αλλά το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να μην παρέχει μεγάλη κάλυψη.
Τι προκαλεί την αλλαγή των τιμών
Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να αυξήσουν τα ποσοστά ασφαλίστρων για πολλούς λόγους, αλλά ένας από τους πιο συνηθισμένους είναι ο μεγάλος αριθμός αξιώσεων στο συμβόλαιο. Ένας ασφαλιστής τυπικά βασίζει τις τιμές του στο πόσα θα καταλήξει να πληρώσει κατά τη διάρκεια ζωής του συμβολαίου. Στην ιδανική περίπτωση, προσπαθεί να πληρώσει λιγότερα από όσα πληρώνει ο αντισυμβαλλόμενος. Όταν ένα άτομο υποβάλλει τακτικά αξιώσεις έναντι του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, η εταιρεία πρέπει να πληρώσει περισσότερα, περιορίζοντας το περιθώριο κέρδους της. Ως αποτέλεσμα, συχνά θα αυξήσει τα ασφάλιστρα για την ανάκτηση αυτού του κόστους.
Στην ίδια γραμμή, ένας ασφαλιστής μπορεί να αυξήσει τα επιτόκια εάν αναμένει αύξηση των απαιτήσεων. Για παράδειγμα, εάν ένα κατά τα άλλα υγιές άτομο υποστεί μόνιμους τραυματισμούς σε τροχαίο ατύχημα, η εταιρεία ασφάλισης υγείας του μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρά του επειδή αναμένει ότι το κόστος της υγειονομικής του περίθαλψης θα αυξηθεί. Τα επιτόκια μπορεί επίσης να αυξηθούν γενικά λόγω αύξησης των τιμών στις υπηρεσίες, για την πληρωμή των απαιτήσεων από άλλους αντισυμβαλλομένους ή για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό.
Για την ασφάλιση περιουσίας, είτε ιδιοκτήτης σπιτιού είτε ενοικίασης, περιπτώσεις όπου το ακίνητο μετατρέπεται σε ζώνη πλημμύρας, ζώνη σεισμού ή παρόμοιες καταστάσεις μπορεί να προκαλέσουν αύξηση των επιτοκίων. Η ενοικίαση μιας κύριας κατοικίας ή η διατήρηση ορισμένων ζώων ή αντικειμένων, όπως ένα τραμπολίνο ή μια πισίνα, στο ακίνητο μπορεί επίσης να προκαλέσει αύξηση.
Αν και είναι πιο συνηθισμένο να αυξάνονται τα ποσοστά, μπορούν επίσης να μειωθούν. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων προσφέρουν καλές εκπτώσεις για τον οδηγό, για παράδειγμα, ή ακόμη χαμηλότερες τιμές για μαθητές που κερδίζουν καλούς βαθμούς στο σχολείο. Αλλαγές ή βελτιώσεις στο αντικείμενο που ασφαλίζεται μπορεί επίσης να προκαλέσουν μείωση των ασφαλίστρων. ένα σπίτι μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για έκπτωση εάν έχει εγκατεστημένο σύστημα πυρόσβεσης, για παράδειγμα, ή ένα αυτοκίνητο με αερόσακους μπορεί να κοστίζει λιγότερο για την ασφάλιση. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν μειώσεις ή αποζημιώσεις για αλλαγές στον τρόπο ζωής, όπως διακοπή του καπνίσματος ή συμμετοχή σε γυμναστήριο.
Πληρωμές και χαμένα ασφάλιστρα
Ένα ασφάλιστρο εισπράττεται συνήθως σε μηνιαίες, εξαμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές, ανάλογα με τον τύπο του συμβολαίου. Οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν επίσης συχνά την επιλογή να συνδυάσουν τις πληρωμές τους με αμοιβές για άλλες υπηρεσίες ή να συνάψουν διάφορους τύπους συμβολαίων με μία εταιρεία για να μειώσουν το συνολικό κόστος. Για παράδειγμα, η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου και ενοικιαστή από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να δώσει στον αγοραστή έκπτωση και στα δύο.
Εάν ο κάτοχος της ασφάλισης δεν πραγματοποιήσει μια προγραμματισμένη πληρωμή, η εταιρεία μπορεί να επιλέξει να ακυρώσει πλήρως το πρόγραμμα. Αυτό αναφέρεται συχνά ως “ακυρωμένο συμβόλαιο” και ο πελάτης θα πρέπει συνήθως είτε να πληρώσει το υπόλοιπο του ασφαλίστρου και να αποκατασταθεί είτε το συμβόλαιο θα ακυρωθεί. Επειδή ο κύκλος τιμολόγησης μπορεί να είναι μακρύς σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν είναι ασυνήθιστο οι κάτοχοι συμβολαίου να ξεχνούν να κάνουν μια πληρωμή πριν λήξει το συμβόλαιο. Σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις, ένα άτομο δεν μπορεί να υποβάλει αξίωση έναντι ενός συμβολαίου που δεν ισχύει για τις πληρωμές ασφαλίστρων.
Ένα άτομο δεν μπορεί επίσης να λάβει επιστροφή χρημάτων για τις πληρωμές της ασφάλισής του, στις περισσότερες περιπτώσεις, ακόμα κι αν δεν υποβάλει ποτέ αξίωση για το συμβόλαιο. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται σαν σπατάλη χρημάτων, ένας μεγάλος ισχυρισμός μπορεί να κάνει κάτι παραπάνω από τη διαφορά, και το να έχουν αυτή την ηρεμία αξίζει τον κόπο για τους περισσότερους ανθρώπους. Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής λειτουργεί ελαφρώς διαφορετικά και μπορεί να είναι δυνατή η ανάληψη χρημάτων από το συμβόλαιο, να δανειστείτε έναντι αυτής ή να τα πουλήσετε σε μετρητά. Αυτό μπορεί να έχει φορολογικές επιπτώσεις, ωστόσο, και μπορεί να σημαίνει ότι οι δικαιούχοι δεν θα λάβουν το ίδιο χρηματικό ποσό μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου.
SmartAsset.