Το Κεφάλαιο 13 είναι ένας τύπος πτώχευσης στις ΗΠΑ που μπορεί να αναφέρεται ως “αναδιοργάνωση χρέους”. Για άτομα που είναι αποδεδειγμένα ικανά να αποπληρώσουν μέρος ή το μεγαλύτερο μέρος των χρεών τους (με την επίδειξη απόδειξης εισοδήματος), αυτή μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή κατάθεσης, και συγκεκριμένα, εάν προσπαθείτε να διατηρήσετε περιουσία, όπως σπίτια ή αυτοκίνητα, αυτή η αίτηση πτώχευσης μπορεί να σας βοηθήσει να το κάνετε αυτό καλύτερα από τις αρχειοθετήσεις του Κεφαλαίου 7. Και οι δύο τύποι σχεδίων πτώχευσης περιορίζονται σε ιδιώτες, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν είστε ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης, μπορεί να σας ζητηθεί να επιστρέψετε χρήματα στην επιχείρηση για την οποία έχετε προσωπική ευθύνη. Ωστόσο, οι περισσότερες επιχειρήσεις που υποβάλλουν αίτηση αναδιοργάνωσης χρέους καταθέτουν το Κεφάλαιο 11 και δεν επιτρέπεται να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση με βάση τα άτομα.
Σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13, πριν από την κατάθεση, επισκέπτεστε έναν πιστωτικό σύμβουλο εγκεκριμένο από το δικαστήριο και αποκαλύπτετε πληροφορίες για κάθε χρέος που οφείλετε. Πρέπει επίσης να παρέχετε στον σύμβουλο μια λίστα με τα μηνιαία έξοδά σας, συμπεριλαμβανομένων των ποσών που πρέπει να πληρώσετε για εξασφαλισμένα χρέη όπως υποθήκες ή πληρωμές αυτοκινήτου. Τα χρήματα που περισσεύουν προορίζονται για την εξόφληση των άλλων χρεών σας και τα χρέη έχουν προτεραιότητα. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε υποστήριξη παιδιών, αναδρομικούς φόρους ή είστε προσωπικά υπεύθυνοι για χρέη προς υπαλλήλους, αυτά τα χρέη έχουν προτεραιότητα. Στη συνέχεια, τα χρέη που θα είχαν ως αποτέλεσμα να χάσετε περιουσία εάν δεν τα πληρώσατε είναι συνήθως δεύτερα σε προτεραιότητα (εξαιρουμένης της υποθήκης). Τέλος, το ακάλυπτο χρέος, κυρίως το χρέος της πιστωτικής κάρτας, έχει τη χαμηλότερη προτεραιότητα και εάν ολοκληρώσετε επιτυχώς το σχέδιο αποπληρωμής σας, το οποίο διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια, θα σας συγχωρεθούν ορισμένα από αυτά τα χρέη.
Η υποβολή του Κεφαλαίου 13 συνήθως σταματά τις ενέργειες που γίνονται εναντίον σας από εκείνους στους οποίους οφείλετε χρήματα. Οι περισσότεροι πιστωτές δεν μπορούν να σας κάνουν μήνυση ή ακόμη και να συνεχίσουν να παρενοχλούν τηλεφωνικές κλήσεις αφού υποβάλετε αίτηση. Εάν υποβάλετε αίτηση με δικηγόρο, τότε ο δικηγόρος τείνει να υποβάλει αυτές τις κλήσεις ενώ περιμένετε μια ημερομηνία δικαστηρίου.
Ωστόσο, εάν το σπίτι σας είναι υπό αποκλεισμό και δεν καταθέσετε το αρχείο πριν από την κατάσχεση, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας. Είστε επίσης περιορισμένοι ως προς το ποσό του χρέους που μπορείτε να κατέχετε εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την κατάθεση πτώχευσης. Σε γενικές γραμμές, δεν πρέπει να έχετε περισσότερο από 900,000 $ δολάρια ΗΠΑ (USD) σε εξασφαλισμένο χρέος και όχι περισσότερο από ελαφρώς πάνω από 300,000 $ USD σε μη εξασφαλισμένο χρέος. Πρέπει επίσης να δείξετε ότι θα είστε σε θέση να αποπληρώσετε το χρέος και να τιμήσετε οποιοδήποτε σχέδιο αποπληρωμής που αναπτύσσει ο πιστωτικός σας σύμβουλος. Θα πρέπει να ελέγξετε αυτά τα ποσά σε δολάρια με δικηγόρο ή τοπικό πτωχευτικό δικαστήριο, καθώς οι νέοι κανόνες θα μπορούσαν να αλλάξουν το ποσό στο μέλλον.
Αφού αναπτύξετε ένα σχέδιο πληρωμών και καταθέσετε το Κεφάλαιο 13 στο αρμόδιο δικαστήριο, πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας σε ένα δικαστήριο που έχει οριστεί ή αναγνωριστεί διαχειριστής. Αυτό το άτομο καταβάλλει τις πληρωμές σας στις κατάλληλες πηγές, βάσει προτεραιότητας, και ο διαχειριστής μπορεί να εισπράξει προμήθεια για το συνολικό ποσό που συλλέγεται, από 3-10%. Πρέπει οπωσδήποτε να τηρείτε αυστηρά το σχέδιο αποπληρωμής και να κάνετε όλες τις πληρωμές εγκαίρως.
Εάν δεν το κάνετε, ενδέχεται να αλλάξετε την καταλληλότητά σας για εξόφληση ορισμένων από τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας στο τέλος της περιόδου πληρωμής του προγράμματος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν αντιμετωπίζετε έκτακτο οικονομικό πρόβλημα, το δικαστήριο μπορεί να σας επιτρέψει να κρύψετε την κατάθεσή σας για το Κεφάλαιο 13 σε μια κατάθεση του Κεφαλαίου 7. Σημειώστε ότι υπάρχουν ορισμένες οφειλές, όπως διατροφή παιδιών, διατροφή ή αναδρομικοί φόροι που ενδέχεται να εξακολουθείτε να είστε υποχρεωμένοι να πληρώσετε.
Ένα άλλο πλεονέκτημα για την υποβολή του Κεφαλαίου 13 είναι ότι μπορεί να είστε σε θέση να προστατεύσετε τους συνυπογράφοντες από τυχόν υποχρεώσεις που έχετε προς τους οφειλέτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι συνυπογράφοντες μπορούν να απαλλαγούν από οποιεσδήποτε πληρωμές ή επειδή έχετε ένα σχέδιο αποπληρωμής, ενδέχεται να μην υποκινηθούν προσπάθειες είσπραξης οφειλών εναντίον του συνυπογράφοντος. Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες πτώχευσης, η πτώχευση του Κεφαλαίου 13 παραμένει στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση για επτά χρόνια, ενώ το Κεφάλαιο 7 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για δέκα χρόνια. Αυτό μπορεί να σημαίνει, υπό την προϋπόθεση ότι πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας, ότι θα έχετε μια πιο καθαρή πιστωτική αναφορά νωρίτερα από ό,τι θα κάνατε με το Κεφάλαιο 7.
Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν ότι οι μελλοντικοί μισθοί σας μειώνονται με όποιες διατάξεις υπάρχουν στο πρόγραμμα πληρωμών σας. Μερικές φορές οι άνθρωποι πρέπει να κάνουν μια νέα αρχή για να απελευθερωθούν από το μεγαλύτερο μέρος αν όχι όλο το χρέος τους, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι θα χάσουν ένα σπίτι. Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να μην είναι εφαρμόσιμο εάν το εισόδημά σας δεν επαρκεί για την πραγματοποίηση πληρωμών. Επίσης, σας επιβαρύνει με σχέδια αποπληρωμής για τρία έως πέντε χρόνια, τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να πραγματοποιηθούν.