În finanțe și investiții, combinarea este actul de a vă reinvesti profiturile, astfel încât acestea să poată obține profit suplimentar. Compunerea este adesea discutată în contextul dobânzii compuse la conturile de economii sau la fondurile mutuale. Înțelegerea dacă investiția dvs. plătește dobândă simplă sau compusă poate face o diferență uriașă în suma de bani câștigată de investițiile sau economiile dvs.
Instituțiile financiare pot dobândă compusă, zilnică, lunară sau anuală. În cei mai simpli termeni, imaginați-vă că scăpați 1000 USD de dolari americani (USD) într-un cont de economii care câștigă 5% dobândă compusă anual. În primul an, veți câștiga 50 USD din investiția inițială. Atâta timp cât ai păstrat acești bani în loc, în anul următor, ai câștiga cinci procente din 1050 USD, 52.50 USD. În doi ani, de când investiția dvs. a fost compusă, investiția dvs. ar fi acum în valoare de 1102.50 USD.
Când investiția dvs. nu este compusă, câștigați ceea ce se numește dobândă simplă, doar dobânda la investiția inițială. În loc ca profiturile tale să crească în fiecare an, profitul tău rămâne stabil. În fiecare an, ai câștiga 50 USD din investiția ta de 1000 USD. În patru ani, valoarea contului tău ar fi de 1200 USD. Cu toate acestea, dacă banca adună dobânda pe o bază anuală, valoarea contului dvs. în patru ani s-ar ridica la 1215.51 USD. Cu cât dobânda este permisă să se aducă mai mult timp, iar numărul de ori este compusă înseamnă că investiția dvs. va crește mai semnificativ decât dacă ați face doar dobândă simplă. Reinvestirea profiturilor, atunci când dobânda rămâne stabilă, este o modalitate excelentă de a câștiga mai mulți bani prin investiții.
Există de fapt o formulă destul de simplă pentru a afla cât veți câștiga atunci când dobânda se adună. Formula este:
I = p(1 + rata dobânzii)y
În traducere, aceasta înseamnă că dobânda compusă (I) este egală cu rata dobânzii plus 1, crescută la numărul de ani (y) dobânda este compusă și înmulțită la investiția principală (p). Dacă dobânda este compusă mai mult de o dată pe an, formula este aproape aceeași și arată astfel:
I = p(1 + rata dobânzii)yt
Principala diferență aici este că exponentul y (numărul de ani) este înmulțit cu numărul de ori pe an (t) în care o investiție este compusă. Rețineți că, dacă investiția dvs. inițială de 1000 USD a fost combinată zilnic, în patru ani ați avea 1221.39 USD.
Formula de adunare a dobânzii poate deveni puțin complicată, mai ales când crește numărul de ori dobânda compusă pe an și pe măsură ce numărul de ani în care permiteți investiției să stea crește. Vestea bună este că Internetul are o varietate de calculatoare cu dobândă compusă care îți vor calcula acest lucru, dacă se întâmplă să nu ai un calculator științific la îndemână.
Nu este important doar să înțelegeți combinarea dintr-o perspectivă investițională, ci și să o înțelegeți atunci când împrumutați bani. Cardurile de credit, împrumuturile pentru locuințe, împrumuturile auto și altele asemenea îți pot agrava dobânda. În acest caz, doriți să găsiți împrumuturi în care dobânda este compusă de cel mai mic număr de ori, deoarece veți avea tendința de a plăti mai mult. În plus, unele împrumuturi percep toate dobânzile pentru un împrumut în avans. Acest lucru este valabil pentru multe împrumuturi auto. Este posibil să ajungeți să plătiți câțiva ani de plăți de dobândă înainte de a începe cu adevărat să faceți incursiuni în plăți pentru principalul mașinii dvs. Unele companii de împrumut vă vor permite să efectuați plăți suplimentare către principal, ceea ce poate ajuta la reducerea sumei totale a dobânzii pe care o veți plăti.
În calitate de investitor, cu cât dobânda dvs. se combină de mai multe ori, cu atât profitul dvs. este mai mare. De obicei, acesta este cazul doar atâta timp cât permiteți reinvestirea profitului, astfel încât dobânda să fie câștigată atât pe capital, cât și pe profit. Dacă eliminați toate profiturile din investiție, atunci câștigați doar o simplă dobândă pentru suma investită.