Datoria excesivă a cardului de credit este determinată de persoane fizice, agenții de raportare a creditelor și creditori în mai multe moduri diferite. Având în vedere că atât împrumutatul personal, cât și aceste agenții definesc ceea ce constituie „excesiv”, definițiile vor varia și sunt cel mai bine descrise ca o varietate de interpretări posibile.
Există o școală de gândire conform căreia toate datoriile sunt excesive și că oamenii ar trebui să plătească pe măsură ce merg pentru fiecare cheltuială. Unii consilieri financiari din această școală recomandă în continuare să purtați un card de credit, dar cardul ar trebui să fie plătit lunar. Lăsarea unui sold în orice sumă la sfârșitul lunii este considerată un exces. Aceasta este o definiție utilă pentru persoanele care doresc să renunțe la cheltuieli suplimentare sau care își permit toate achizițiile, dar poate să nu fie realistă pentru toți oamenii.
Majoritatea experților financiari vor fi de acord că datoria excesivă a cardului de credit apare oricând o persoană nu poate plăti cel puțin o parte din soldul real al cardului. Atunci când debitorii pot plăti doar sume de dobândă sau plăți minime, datoria poate crește lunar sau poate rămâne stagnată. Cu alte cuvinte, este important să nu acumulați datorii care depășesc capacitatea de a le plăti. Persoanele care se află în această situație ar putea avea nevoie să lucreze cu un consilier de credit pentru a determina dacă pot negocia rate mai mici ale dobânzii sau pot face plăți mai mari pentru a reduce soldul.
Pentru agențiile de raportare a cardurilor de credit și creditorii, un factor evaluat este raportul datorie/venit. Atunci când oamenii au datorii mari și venituri mai mici, creditorii sunt mai puțin probabil să le ofere rate avantajoase sau să-i caute ca clienți. Datoria excesivă a cardului de credit, în combinație cu toate celelalte datorii, ar fi orice sumă care impune împrumutatului să plătească o mare parte din venit la plăți minime. Menținerea unui sold ridicat al cardului de credit poate face cu ușurință ca raportul datorie/venit să fie prea mare, ceea ce ar putea afecta bonitatea.
Un alt mod în care este analizată datoria excesivă a cardului de credit, în special de către agențiile de raportare a creditului, este prin cantitatea de credit utilizată. Experții financiari diferă în ceea ce privește un anumit procent, dar majoritatea cred că orice lucru care depășește 50% din creditul disponibil utilizat este prea mare și poate afecta negativ un raport de credit. Unii experți sugerează că nu mai mult de 30% din totalul creditului disponibil ar trebui utilizat în orice moment. Aceasta nu se referă întotdeauna la o sumă în dolari – un împrumutat cu o limită de credit de 200 USD ar putea folosi mai mult de 50% din creditul disponibil datorând 101 USD.
Datoria excesivă a cardului de credit se poate referi la datorii care sunt dificil de plătit, care nu sunt plătite sau sunt în creștere. Oricând chiar și plățile minime sunt greu de făcut, datoria este excesivă. Această chestiune poate fi definită în continuare ca orice lucru care creează un raport mare datorie/venit sau datorie peste 50% din creditul disponibil.