Czasami określane jako niewystarczające środki, niewystarczające środki to termin używany w odniesieniu do konta czekowego, które nie zawiera wystarczających zasobów do przetworzenia czeku przedstawionego do zapłaty. Gdy występuje stan niewystarczających środków, może mieć miejsce kilka różnych działań, w tym zwrot czeku do banku deponenta lub honorowanie instrumentu i obciążenie klienta opłatą za niewystarczającą ilość środków.
Gdy czek jest przedstawiany do zapłaty z rachunku czekowego, bank potwierdza bieżące saldo na rachunku, aby określić, czy pod ręką jest wystarczająca ilość środków do honorowania wartości nominalnej czeku. Jeżeli konto zawiera wystarczającą ilość środków, czek jest honorowany, a podmiot, który przedstawił czek do zapłaty, otrzymuje wyznaczoną kwotę środków. Gdy nie ma wystarczających środków na pokrycie czeku, bank musi ustalić, co ma nastąpić dalej.
W wielu przypadkach bank może zdecydować się na honorowanie niewystarczających środków, jeśli spowoduje to tylko niewielkie ujemne saldo na rachunku bieżącym. Jeśli jednak honorowanie czeku spowodowałoby znaczne przekroczenie konta, bardziej prawdopodobne jest, że bank nie honoruje czeku i zwraca go prezenterowi. W obu przypadkach większość banków nakłada niewystarczające opłaty za środki, gdy na rachunku nie ma środków na pokrycie wartości nominalnej prezentowanego czeku.
W drugiej połowie XX wieku coraz więcej banków zaczęło oferować usługę określaną jako ochrona kredytu w rachunku bieżącym. Zasadniczo usługa ta zapewniłaby, że bank nie zwróci żadnego czeku przedstawionego do zapłaty, niezależnie od aktualnego salda rachunku czekowego. Wiele banków nałożyło pewne limity na to pokrycie, takie jak pokrycie czeków tylko wtedy, gdy kredyt w rachunku bieżącym pozostawał poniżej określonego limitu. Jednak właściciel konta nadal byłby obciążony niewystarczającą opłatą za środki w zamian za usługę.
Kiedy czek jest zwracany do deponenta, często towarzyszy mu list z niewystarczającą ilością środków. Pismo będzie często zawierało wszelkie instrukcje, które mogą mieć znaczenie dla wszelkich pozostałych działań, takich jak ponowne przedstawienie czeku do zapłaty. Większość banków nie zezwala na zrealizowanie odbitego czeku po drugiej próbie.
Gdy zleceniodawca czeku o niewystarczających funduszach zostanie powiadomiony o problemie z czekiem, zwykle ma on trochę czasu na pokrycie wartości nominalnej czeku oraz opłat lub kar, które deponent zdecyduje się zastosować. Jeżeli inicjator nie zwróci deponentowi, czek może zostać zgłoszony lokalnym urzędnikom prawa.
W tym momencie opcja radzenia sobie ze złym czekiem poprzez współpracę z deponentem nie jest już opcją. Zamiast tego, inicjator czeku nawiąże kontakt z lokalnymi urzędnikami prawnymi w celu rozwiązania sprawy. W przypadku nieuiszczenia wartości nominalnej czeku i naliczonych opłat sądowych, inicjator może zostać aresztowany i osadzony w więzieniu.