Stopa procentowa i roczna stopa zwrotu (APY) to dwie różne rzeczy, chociaż są to pojęcia powiązane. Kiedy otwierasz konto oszczędnościowe, często otrzymasz obie liczby, zwykle wyrażone w procentach. Bank zazwyczaj kładzie nacisk na RRSO ponad stopę procentową. Często jest to wyższy procent, co oznacza, że konto przynosi większe oprocentowanie niż oprocentowanie.
Dotarcie do stopy procentowej to bardzo proste równanie. Powiedzmy, że bank oferuje 10% roczne odsetki na koncie oszczędnościowym. Jeśli na początku roku wpłacisz 1000 dolarów amerykańskich (USD) na konto bankowe, zdrowy rozsądek i prosta matematyka podpowiadają, że na koniec roku będziesz miał 1100 dolarów. Jest to dokładne tylko wtedy, gdy odsetki nie są naliczane w ciągu roku. Jednak w większości przypadków odsetki są naliczane co tydzień, codziennie lub co miesiąc. Gdy odsetki są naliczane częściej, roczna stopa zwrotu jest wyższa.
Na przykład, jeśli twoje odsetki są naliczane co miesiąc, co miesiąc, będziesz miał jedną dwunastą z 10% dodanych do całkowitego konta lub około 83% dodanych odsetek. W pierwszym miesiącu zarobiłbyś 8.30 USD. W następnym miesiącu, kiedy Twoje odsetki zostaną ponownie naliczone, będziesz miał 1008.30 USD, do którego zostanie zastosowana stawka miesięczna. Więc dodałbyś około 8.34 USD do całkowitego salda. Im częściej zainteresowanie kapitalizacją, tym wyższa staje się RRSO wraz z postępem roku. Zakładając, że pozostawiłeś swoje pieniądze nietknięte przez rok, do końca roku RRSO wyniosłoby 10.471%, a ty miałbyś 1104.71. Gdyby odsetki były naliczane codziennie, RRSO wynosiłaby 10.516%.
Formuła obliczania RRSO opiera się na stopie procentowej i liczbie odsetek w kapitalizacji w ciągu roku. Stosuje się następujący wzór, gdzie x = liczba kapitalizacji odsetek i r = kwotowana stopa procentowa:
(1 + r ÷ x)x – 1
W kategoriach językowych RRSO to 1 plus stopa procentowa podzielona przez liczbę naliczanych odsetek w ciągu roku i podnoszona do liczby naliczanych odsetek w ciągu roku. Następnie od tej sumy odejmuje się 1, aby uzyskać RRSO. Jest to skomplikowana formuła i istnieje wiele kalkulatorów RRSO online, jeśli nie masz dostępu do kalkulatora naukowego.
Aby uzyskać najlepszą ofertę na swoje inwestycje, poszukaj stawek RRSO, które są wyższe niż stopy procentowe. Pamiętaj, że częstotliwość naliczania odsetek podniesie stopy. Jeśli to możliwe, chcesz znaleźć konta, które łączą się codziennie, ponieważ dają one najwyższą wydajność. Pamiętaj również, że RRSO komplikuje się, jeśli wypłacisz pieniądze ze swojego konta. Stawki RRSO zakładają, że pozostawisz pieniądze przez rok, nie dotykając ich. Jeśli obniżysz saldo konta oszczędnościowego, obniżysz roczne zarobki.