Wpłata bezpośrednia do automatycznej izby rozliczeniowej (ACH) jest w rzeczywistości czekiem elektronicznym. Wpłatę bezpośrednią ACH można wykorzystać prawie zawsze, gdy można użyć czeku papierowego. Na przykład pracodawca może użyć wpłaty bezpośredniej ACH, aby wpłacić wynagrodzenie pracownika bezpośrednio na konto bankowe pracownika, a ludzie korzystają z wpłaty bezpośredniej ACH, gdy używają komputera do spłacania mediów, kredytów hipotecznych lub płatności samochodowych bezpośrednio ze swoich kont bankowych. Nawet US Internal Revenue Service (IRS) wykorzystuje bezpośrednią wpłatę ACH, gdy dokonuje zwrotu podatku bezpośrednio na konto bankowe podatnika.
System ACH rozpoczął się w latach 1970. XX wieku, kiedy grupa kalifornijskich banków zorganizowała system przelewów wsadowych w odpowiedzi na wykładniczy wzrost liczby czeków, które musieli przetworzyć. W 1974 roku system kalifornijski połączył się z systemami Nowej Anglii, Georgii i Górnego Środkowego Zachodu. W ciągu zaledwie czterech lat system stał się ogólnokrajowy, a każdy bank w Stanach Zjednoczonych mógł przekazywać środki innym przy użyciu jednego zestawu reguł.
Wpłata bezpośrednia ACH jest najbardziej przydatna w przypadku miesięcznych transakcji obejmujących kwoty pieniędzy wielkości zwykłych rachunków. Przeniesienie środków przez ACH często zajmuje od trzech do czterech dni. Po wstępnej konfiguracji proces można zainicjować z komputera nadawcy. Proces inicjacji ma swoje własne kroki identyfikacyjne dla bezpieczeństwa. Innym środkiem bezpieczeństwa jest to, że każde konto odbiorcy wymaga własnej konfiguracji, która zajmuje od dwóch do pięciu dni, co skutecznie uniemożliwia opróżnienie konta przez osobę, która ma tylko dostęp do twojego komputera.
Alternatywną metodą przekazywania środków z miejsca na miejsce jest system przelewów bankowych Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych (Fed). W przypadku korzystania z przelewu środków z banku do banku, przelew Fed jest nieco bezpieczniejszy, ponieważ wymaga, aby każdy bank zweryfikował tożsamość konta przed przekazaniem środków. Rzeczywisty przelew jest szybszy niż ACH, ale większość banków wymaga, aby osoba wypłacająca środki fizycznie pojawiła się wraz z identyfikacją. Po zakończeniu formalności i procesu identyfikacji bank prawdopodobnie umieści zamówienie w kolejce. Kiedy ta kolejka zostanie umieszczona na przelewie Fed, konto nadawcy jest obciążane; konto odbiorcy jest uznawane ułamek sekundy później, gdy informacja dotrze do banku docelowego.
System Fed pobiera opłatę w wysokości 1 USD za przelew. Powszechne jest, że zarówno banki wysyłające, jak i odbierające również pobierają opłatę. Chociaż system ACH pobiera od banków opłatę, jest ona niższa niż koszt przetwarzania czeku, więc pozorny koszt dla konsumenta wynosi zwykle zero. „Koszt pozorny” oznacza tutaj, że rzeczywisty koszt jest wliczany do ogólnych banków, które biorą pod uwagę przy ustalaniu opłat za prowadzenie konta bankowego. Rzeczywisty koszt banku waha się od 2.5¢ do 25¢ za transakcję.
Decyzja o tym, czy skorzystać z przelewu Fed lub bezpośredniego depozytu ACH, będzie zwykle zależeć od ilości przesyłanych pieniędzy, odpowiedniego oprocentowania i opłat pobieranych przez poszczególne banki. Na przykład, jeśli konsument spłaca swój 250,000 6 USD kredytu hipotecznego z 250,000-procentową stopą procentową, obliczenia będą wyglądały następująco: 6 15,000 X 15,000% = 365 41.10 USD rocznie; 164 41.10 USD rocznie podzielone przez 20 dni w roku = 40 USD dziennie. Tak więc czterodniowy przelew ACH będzie kosztował konsumenta około XNUMX USD odsetek. Jednodniowy przelew Fed kosztuje XNUMX USD plus opłaty od XNUMX do XNUMX USD. Konsument będzie chciał zachowywać się tak, jak zachowują się banki: wybierz metodę, która kosztuje najmniej, biorąc pod uwagę wszystkie koszty.