Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι χρήματα που δανείζονται από το ένα μέρος στο άλλο χωρίς καμία εγγύηση για την εξασφάλιση της αποπληρωμής του. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτοί οι τύποι δανείων θεωρούνται κάπως υψηλού κινδύνου, καθώς ο δανειστής δεν έχει συνήθως κανέναν τρόπο να αναγκάσει τον δανειολήπτη να συμμορφωθεί με τους όρους ή να πραγματοποιήσει πληρωμές εγκαίρως, λιγότερο από νομικές ενέργειες. Για το λόγο αυτό, τα περισσότερα ακάλυπτα δάνεια φέρουν σχετικά υψηλά επιτόκια και συχνά είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα με ισχυρά πιστωτικά σκορ.
Λόγοι για την απόκτηση ενός ακάλυπτου δανείου
Τα ακάλυπτα δάνεια χρησιμοποιούνται κυρίως για μικρά, βραχυπρόθεσμα έξοδα, όπως ιατρικές κρίσεις ή έξοδα γάμου ή κηδείας. Συνήθως πρόκειται να επιστραφούν εντός περίπου ενός έτους, αν και οι όροι μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το επίμαχο ποσό και τη σχέση μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη. Όταν οι δανειολήπτες δεν έχουν πολλά πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία, η επιδίωξη ενός δανείου χωρίς εξασφαλίσεις μπορεί να είναι ένας από τους μόνους τρόπους για να αποκτήσουν πρόσβαση στα απαραίτητα κεφάλαια.
Η απλότητα είναι ένας άλλος λόγος για να αναζητήσετε ένα ακάλυπτο δάνειο. Όταν πρόκειται για μικρά χρηματικά ποσά, συνήθως δεν αξίζει τον κόπο να μεταβιβάσετε τίτλους ιδιοκτησίας και να δημιουργήσετε μια σχέση εξασφάλισης. Ένα απλό συμβόλαιο μπορεί συχνά να είναι ο καλύτερος τρόπος για να προχωρήσετε, ακόμα κι αν υπάρχουν άλλες συμβιβασμούς.
Τραπεζικά δάνεια
Οι πελάτες της τράπεζας συχνά υποβάλλουν αίτηση για δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις ως μέσο γρήγορης πρόσβασης σε μετρητά. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια ή τα δάνεια αυτοκινήτου, τα οποία συνήθως εξασφαλίζονται από το ίδιο το σπίτι ή το αυτοκίνητο, τα ακάλυπτα δάνεια δίνονται απλώς στη λέξη του δανειολήπτη να αποπληρώσει. Υπάρχουν πάντα συμβόλαια για υπογραφή και έγγραφα για επεξεργασία, αλλά η τράπεζα δεν μπορεί να αδράξει τίποτα εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει τα χρήματα που δάνεισε. Αυτός ο τύπος ακάλυπτου δανείου μπορεί επίσης να ονομάζεται “δάνειο υπογραφής”.
Οι τράπεζες συνήθως δεν χορηγούν δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις σε κανέναν. Ένας πελάτης πρέπει συνήθως να έχει σταθερό εισόδημα, καθώς και ιστορικό έγκαιρων πληρωμών και αξιοπιστίας, προκειμένου να ληφθεί υπόψη.
Προσωπικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση
Τα περισσότερα από τα δάνεια που γίνονται μεταξύ οικογένειας και φίλων είναι ακάλυπτα. Αυτοί οι τύποι δανείων είναι συχνά πολύ άτυπα και ενδέχεται να μην τεκμηριώνονται γραπτώς. Τα μέρη συνήθως καταλήγουν σε συμφωνία για το πότε και πώς θα επιστραφούν τα χρήματα, αλλά αυτό είναι συχνά ανεφάρμοστο.
Συναλλαγές με πιστωτική κάρτα
Οι αγορές που γίνονται με πιστωτικές κάρτες συνήθως δομούνται ως δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επεκτείνουν ένα συγκεκριμένο πιστωτικό όριο, το οποίο εξασφαλίζεται μόνο με τη συμφωνία του πελάτη για την εξόφληση των αγορών. Η αδυναμία πραγματοποίησης πληρωμών συνήθως επιφέρει τέλη και υψηλά επιτόκια, αλλά όχι κατάσχεση περιουσίας. Όταν το ακίνητο δεσμεύεται, είναι αποτέλεσμα δικαστικής απόφασης — που συνήθως εκδίδεται για την αποκατάσταση χρόνιας αποτυχίας αποπληρωμής — όχι επειδή το ακίνητο είναι εγγύηση.
Θέματα ενδιαφέροντος
Τα υψηλά επιτόκια είναι ένα από τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα όλων σχεδόν των ακάλυπτων δανείων. Χρεώνοντας υψηλότερα από τα κανονικά επιτόκια, οι δανειστές είναι σε θέση να προστατεύονται από τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων. Τις περισσότερες φορές, οι τράπεζες προσφέρουν πιο ανταγωνιστικά επιτόκια από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, αλλά όχι πάντα. Οι δανειολήπτες είναι συνήθως συνετοί να διερευνούν προσεκτικά όλες τις επιλογές και τους όρους πριν δεσμευτούν σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο δάνειο.
Φορολογικές Συνέπειες
Τουλάχιστον στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα άτομα που κατέχουν εξασφαλισμένα δάνεια – όπως στεγαστικά δάνεια, όπου το σπίτι λειτουργεί ως εγγύηση – μπορούν συχνά να αφαιρέσουν τυχόν τόκους που χρεώνονται από τις δηλώσεις φόρου εισοδήματός τους. Αυτό σχεδόν ποτέ δεν ισχύει για το ενδιαφέρον για μια μη εξασφαλισμένη συμφωνία.