Zła ocena kredytowa może uniemożliwić jednostce osiągnięcie wielu celów lub przynajmniej utrudnić ich osiągnięcie. Na przykład osobie, która chce kupić dom, może być to dramatycznie trudniejsze ze złą oceną kredytową. Osoba może nawet mieć trudności z uzyskaniem kredytu samochodowego lub niektórych rodzajów pracy o słabej zdolności kredytowej. Punktacja, która jest uważana za słabą zdolność kredytową, może zależeć od kraju, w którym dana osoba mieszka i danego pożyczkodawcy. Często główni kredytodawcy hipoteczni nadają ton przy podejmowaniu decyzji, czy ocena kredytowa jest dobra, czy zła; inni pożyczkodawcy mogą jednak nadal ustalać własne oczekiwania, jeśli chodzi o ocenę kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy.
W większości przypadków zła ocena kredytowa zależy od oczekiwań pożyczkodawcy. Na przykład pożyczkodawca hipoteczny może uznać złą ocenę kredytową za wszystko, co jest poniżej 620, ale większość miejsc nie ma standardowego ratingu kredytowego, który jest dobry lub zły. Zamiast tego pożyczkodawcy zazwyczaj sami decydują, co według nich stanowi złą ocenę kredytową. Aby to zrobić, zazwyczaj oceniają, co stanowi dobre ryzyko dla ich konkretnej branży i firmy. Na przykład firma może zdecydować, że uczciwa lub dobra ocena kredytowa wynosi powyżej 620, a wszystko poniżej 620 jest słabe.
Chociaż sposób, w jaki wierzyciele decydują o tym, co stanowi słabą ocenę kredytową, może się różnić, dana osoba może określić, czy jego ocena kredytowa może zostać uznana za słabą, dowiadując się, czego średnio chcą wierzyciele. Jeśli większość wierzycieli na danym obszarze woli kredytobiorców, którzy mają co najmniej 680 punktów kredytowych, a dana osoba wie, że ich ocena kredytowa wynosi 500, istnieje prawdopodobieństwo, że wierzyciele z jej obszaru uznają, że ma on bardzo słabą zdolność kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy rating kredytowy, tym korzystniej jest postrzegany w oczach pożyczkodawcy. Z tego samego powodu, im bliżej dana osoba znajduje się w dolnym końcu skali oceny kredytowej, tym bardziej prawdopodobne jest, że ma złą zdolność kredytową.
W wielu krajach istnieją organizacje, które pomagają wpłynąć na to, czy ratingi kredytowe są uważane za dobre czy złe. Na przykład taka organizacja może mieć skomplikowany wzór matematyczny do określania oceny kredytowej, a także może dostarczać informacji o tym, co uważa za przedział dobrych ratingów kredytowych. Biura kredytowe mogą również mieć własne kryteria obliczania punktów kredytowych. Ostatecznie jednak pożyczkodawcy decydują, co uważają za dobre lub złe.