Rating kredytowy to prosta liczba, której wielu pożyczkodawców używa do określenia, czy udzielą danej osobie pożyczki lub linii kredytowej. Wpływa na nią wiele czynników, z których niektóre można kontrolować, a inne nie.
Istnieją trzy główne agencje, do których pożyczkodawcy udają się w celu uzyskania indywidualnej oceny kredytowej: TransUnion, Equifax i Experian. Wielu pożyczkodawców otrzymuje dwa lub więcej raportów, ponieważ szczegóły mogą się różnić w zależności od agencji. Opinie co do tego, która z agencji jest najlepsza lub najdokładniejsza, różnią się, przy czym frakcje mają silne opinie po obu stronach we wszystkich trzech głównych agencjach.
Formuła stosowana przez te trzy agencje jest znana jako FICO, nazwana na cześć Fair Isaac Credit Organization, jednej z pierwszych firm, które zaczęły używać ratingów kredytowych w latach 1950. XX wieku. Wynik FICO to liczba z zakresu od 300 do 900 i z grubsza przybliża ryzyko, jakie dana osoba stanowi dla pożyczkodawcy. Ocena 300 jest uważana za bardzo wysokie ryzyko, podczas gdy 900 oznacza praktycznie brak ryzyka.
Wynik FICO jest obliczany na podstawie procentu całkowitego kredytu, z którego obecnie korzystasz (około 30% wyniku FICO), jak długo masz otwarte linie kredytowe (15%), rodzaje posiadanych linii kredytowych (10 %), jak duże były Twoje poprzednie linie kredytowe (10%) oraz liczba zaległych płatności (35%).
Z reguły ocena kredytowa około 500 jest wystarczająco wysokim ryzykiem, że wielu pożyczkodawców odrzuci linię kredytową, a ci, którzy ją przyznają, będą karać pożyczkobiorcę wysokimi stopami procentowymi i trudnymi warunkami. Ocena powyżej 850 zapewni najniższe możliwe stopy procentowe i bardzo małą zaliczkę, jeśli ma to zastosowanie. Jedna z ponad 650 jest wystarczająco dobra, aby uzyskać korzystne warunki i praktycznie zawsze zostać zaakceptowana na nowe linie kredytowe.
Wiele organizacji oferuje dostęp online do Twojej oceny kredytowej. Witryny te oferują raporty ze wszystkich trzech głównych agencji, szczegółowo opisują przyczyny niskiego wyniku i proponują sposoby jego poprawy. Ten łatwy dostęp do informacji kredytowych doprowadził do powstania wielu forów i społeczności internetowych, których członkowie zachęcają się nawzajem i wspierają w podnoszeniu swoich ocen.