Orzeczenie w sprawie niedoboru to szczególny rodzaj orzeczenia sądowego dostępnego w niektórych stanach w Stanach Zjednoczonych. Jest to orzeczenie prawne, które bank lub pożyczkodawca może uzyskać, jeśli przejęcie nie pokrywa pełnej kwoty długu hipotecznego. Bank będzie musiał pozwać, aby uzyskać orzeczenie w sprawie niedoboru, które może następnie zostać wyegzekwowane za pomocą różnych środków prawnych.
W sytuacji wykluczenia właściciel domu przestaje spłacać raty kredytu hipotecznego. Dom jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, więc bank jest uprawniony do zajęcia domu. Kiedy bank przejmuje dom, może on zostać sprzedany na aukcji przejęcia.
W wielu sytuacjach kwota, którą bank uzyska na licytacji na sprzedaż domu, nie wystarcza na pokrycie pełnej kwoty, jaką jest jej winien właściciel domu. Jest to szczególnie ważne, gdy bank bierze pod uwagę opłaty prawne za przejęcie nieruchomości i opłaty związane z opóźnieniami w płatnościach i sprzedażą domu. W rezultacie właściciel domu, którego dom został przejęty, może nadal być winien pieniądze z banku. Niektóre, ale nie wszystkie jurysdykcje w Stanach Zjednoczonych zezwalają bankom na pozwanie właściciela domu do sądu w celu odzyskania tych pieniędzy. Niektóre banki nie zezwalają na postępowanie w sprawie oceny niedoboru, ponieważ dom był jedynym zabezpieczeniem pożyczki zabezpieczonej.
Gdy orzeczenie w sprawie niedoboru jest dozwolone, bank lub inny pożyczkodawca musi pozwać właściciela domu do sądu. Bank musi udowodnić, że kwota należna właścicielowi domu nie została w pełni zaspokojona przez sprzedaż domu na aukcji przejęcia. Obejmuje to przedstawienie dowodów na wyciągi z pożyczek, zapisy sprzedaży i inne powiązane dokumenty finansowe.
Jeśli bank wygra orzeczenie w sprawie niedoboru, właściciel domu będzie miał orzeczenie wymienione w jego raporcie kredytowym. Jest to osobna lista w sekcji rejestrów publicznych raportu kredytowego, oprócz wyroku w sprawie wykluczenia. Orzeczenie to pozostanie w raporcie kredytowym właściciela domu przez okres dziesięciu lat, wpływając niekorzystnie na jego ocenę kredytową.
Właściciel domu będzie również zwykle zobowiązany przez sąd do zapłaty pieniędzy należnych bankowi w celu spłaty pełnego zadłużenia. Kwota ta jest zasadniczo równa różnicy między tym, co bank był winien, w tym opłatami prawnymi za przejęcie, a kwotą pieniędzy, którą bank otrzymał za sprzedaż domu. Sąd określi kwotę pieniędzy, którą właściciel domu jest winien w wyroku w sprawie niedoboru na podstawie oceny dokumentacji finansowej banku.
Jeżeli właściciel domu nie jest w stanie zapłacić pieniędzy, aby spełnić orzeczenie, sąd może ustanowić zastaw na każdej innej nieruchomości będącej właścicielem domu. Sąd może również zająć pensję właściciela domu. Wiąże się to z pobieraniem pieniędzy z jego wypłaty co tydzień, zanim właściciel domu nawet otrzyma czek.