Gwarant hipoteczny to specjalista ds. ubezpieczeń odpowiedzialny za ocenę ryzyka wniosku o kredyt hipoteczny z perspektywy instytucji finansowej. W tej pracy subemitent hipoteczny odpowiada za ustalenie maksymalnej kwoty udzielonego kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt przeznaczony na sfinansowanie zakupu domu lub nieruchomości.
Underwriting został opracowany przez firmę ubezpieczeniową Lloyd’s of London w celu ograniczenia ryzyka utraty statku za opłatą. Ten rodzaj polityki rozwinął się jako sposób na zapewnienie firmom finansowym zabezpieczenia przed stratami finansowymi. Proces gwarantowania kredytów hipotecznych ma miejsce w Ameryce Północnej, Europie i niektórych częściach Azji.
Istnieją trzy zadania, które ubezpieczyciel kredytów hipotecznych wykonuje każdego dnia: ocena wniosków o kredyt hipoteczny, określenie całkowitej kwoty kredytu hipotecznego i tworzenie raportów z analizy ryzyka. Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych są zatrudniani bezpośrednio przez instytucję finansową lub bankową i zazwyczaj pracują w standardowych godzinach pracy. Chociaż niektórzy ubezpieczyciele kredytów hipotecznych pracują w biurach domowych, zdecydowana większość pracuje w kabinie biurowej.
Kiedy ubezpieczyciel otrzymuje wniosek o kredyt hipoteczny, sprawdza całkowity zgłoszony dochód gospodarstwa domowego, kwotę zaliczki i cenę zakupu nieruchomości. Przeprowadzana jest seria obliczeń w celu ustalenia, czy żądanie to mieści się w dopuszczalnym zakresie ryzyka, w oparciu o standardowe kryteria pożyczkodawcy. Program komputerowy wykonuje teraz te obliczenia.
Łączna kwota udzielonego kredytu hipotecznego oparta jest na informacjach dostarczonych przez wnioskodawcę oraz wytycznych zastosowanych w programie komputerowym. Gwarant hipoteczny może skorygować tę wartość na podstawie prognozowanej wartości nieruchomości, klimatu gospodarczego i innych czynników. Banki i instytucje finansowe cały czas dostosowują swoje poziomy akceptowalnego ryzyka, równoważąc szanse zysku i ryzyko dla instytucji.
Raporty z analizy ryzyka są wymagane w każdej instytucji finansowej w celu określenia całkowitej wartości inwestycji i narażenia na straty finansowe. Przegląd i podsumowanie tych raportów są wykorzystywane wewnętrznie w celu dostosowania kryteriów kredytowych. Są one również wykorzystywane do oceny wyników pracy ubezpieczycieli kredytów hipotecznych i urzędników kredytowych.
Kariera ubezpieczyciela kredytów hipotecznych jest dość stabilna, ponieważ tylko duże zmiany w gospodarce mają negatywny wpływ na sprzedaż nieruchomości. Możliwości rozwoju kariery są zwykle ograniczone do stanowisk kierowniczych w gwarantowaniu kredytów hipotecznych. Wiele osób przechodzi dodatkowe kursy, aby rozszerzyć się na inne rodzaje ubezpieczenia, co zwiększa ich możliwości kariery. Underwriting to kariera oparta na liczbach i wymaga zarówno dbałości o szczegóły, jak i umiejętności obsługi komputera, aby odnieść sukces.