Co to są kredyty hipoteczne typu buy-to-let?

Kredyty hipoteczne typu buy-to-let to kredyty mieszkaniowe powszechnie używane przez inwestorów do zakupu nieruchomości mieszkalnych. Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest najczęściej używany przez kredytodawców w Wielkiej Brytanii (UK), ale podobne kredyty hipoteczne na nieruchomości inwestycyjne są dostępne w innych krajach. Kredytodawcy wymagają większych zaliczek na kredyty hipoteczne typu buy-to-let niż kredyty zabezpieczone głównymi domami, ponieważ kredytobiorcy są bardziej skłonni do niespłacania kredytów niż kredytów hipotecznych związanych z ich głównym domem.

W Wielkiej Brytanii kredytodawcy zazwyczaj zatwierdzają osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny, opierając zatwierdzoną kwotę kredytu na wielokrotności wynagrodzenia kredytobiorcy. Pożyczkodawcy umożliwiają ludziom kupowanie domów, które kosztują nawet trzykrotność rocznej pensji. Ubezpieczyciele oceniający wnioski o kredyty hipoteczne typu buy-to-let biorą również pod uwagę wysokość dochodu z najmu, jakiego oczekuje pożyczkobiorca. Przewidywany dochód z czynszu musi przekraczać miesięczną kwotę kredytu hipotecznego, aby kredytobiorca miał nadwyżkę środków na regularne płatności, jeśli są miesiące, w których nie otrzymuje się dochodu z czynszu.

Kredyty hipoteczne typu buy-to-let są dostępne jako kredyty o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Pożyczki stałe amortyzują się zazwyczaj przez 20 lub 30 lat, a spłaty pożyczkobiorcy są odliczane od kapitału i odsetek. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu często wymagają spłaty samych odsetek, a stawki mogą zmieniać się co miesiąc lub co rok. Ludzie zwykle zaciągają kredyty hipoteczne typu buy-to-let, jeśli ceny domów rosną i spodziewają się zysku, ostatecznie sprzedając dom.

Historycznie rzecz biorąc, kredytodawcy w Wielkiej Brytanii obawiali się finansowania nieruchomości inwestycyjnych, ponieważ prawa najemcy oznaczały, że właściciel często potrzebował dłuższych okresów czasu na eksmisję najemcy, który nie zapłacił czynszu. Ustawa o mieszkalnictwie z 1988 r. i poprawki do niej z 1997 r. nakazywały, aby większość umów najmu lokalu mieszkalnego była klasyfikowana jako umowy najmu gwarantowanego na krótki okres. W ramach tych umów właściciele lokali mogą eksmitować najemców, którzy spóźniają się z płatnościami czynszu o osiem tygodni. Oznacza to, że właściciele są mniej skłonni do posiadania dłuższych okresów, gdy nie otrzymują dochodu z najmu.

Pożyczkodawca ma prawo do przejęcia nieruchomości kupionej z kredytem hipotecznym typu buy-to-let, jeśli pożyczkobiorca nie ureguluje płatności. Po przejęciu domu pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość na aukcji lub w drodze sprzedaży prywatnej, a zebrane środki wykorzystać na uregulowanie zaległych podatków, kosztów ubezpieczenia i salda kredytu. Ze względu na ryzyko niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę większość kredytodawców niechętnie oferuje kredyty hipoteczne typu buy-to-let w miejscach, w których cena domu spada, ponieważ kwota kredytu może przekroczyć kwotę kredytu hipotecznego, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań.