Co to są pieniądze w dół?

Zaliczka odnosi się do zaliczki przy zakupie w celu zmniejszenia kosztów finansowania i miesięcznych płatności. Typowe duże zakupy, które wymagają mniejszych pieniędzy, to domy lub nieruchomości i pojazdy lub statki wycieczkowe. W wielu przypadkach pożyczkodawcy będą starali się zachęcić kupujących, oferując specjalne oferty, które nie wymagają „braku pieniędzy”, ale te oferty zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie i bardziej strome miesięczne płatności.

Kwota zaliczki wymagana przy każdym konkretnym zakupie jest zwykle jednym z kluczowych czynników decydujących dla kupujących, obok płatności miesięcznych. Chociaż dobrze jest dostać coś za niewielką lub zerową zaliczkę, finansowanie większych sum oznacza płacenie większych odsetek na dłuższą metę i większe miesięczne raty lub raty. Kupujący muszą wybrać między włożeniem mniejszej ilości pieniędzy i pożyczeniem większej ilości lub dokonaniem większej wpłaty i pożyczeniem mniej.

In the case of buying a first home, lenders typically prefer to have a minimum of 20% of the value of the home as a down payment. On a house selling for $325,000 US Dollars (USD), the minimum down would be $65,000 USD. This isn’t a hard and fast rule, just a general guideline. Assuming the buyer does pay 20% down, the financing company (lender) makes up the balance on the buyer’s behalf so that the seller gets paid in full. Now the buyer owes the lender $260,000 plus fees and finance charges.

W zależności od rodzaju pożyczki, nabywca może spędzić pierwsze kilka lat na dokonywaniu płatności, które idą wyłącznie w kierunku odsetek, zanim w ogóle zastosuje zasadę. W wielu przypadkach ludzie przekazują nieruchomość w ciągu kilku lat, wykorzystując cenę wykupu do spłaty starego kredytu hipotecznego. Jeśli nieruchomość została wystarczająco doceniona, sprzedający uzyskuje wystarczający zysk, aby wyłożyć pieniądze na nową nieruchomość, zwykle większy dom lub dom w ładniejszej okolicy. Innymi słowy, kupujący dokonuje aktualizacji.

Podczas gdy nieruchomości są ogólnie uważane za dobrą inwestycję, która z czasem zyskuje na wartości, kupowanie pojazdów lub łodzi rekreacyjnych przedstawia inne równanie. Na przykład nowe pojazdy znacznie tracą na wartości w momencie, gdy są opuszczane z partii, ponieważ przechodzą od klasyfikowania jako „nowe” do klasyfikowania jako „używane”. W rezultacie kupujący skuszony ofertą „zero pieniędzy w dół” może stwierdzić, że jego kredyt jest znacznie wyższy niż wartość pojazdu przez pierwsze dwa lub więcej lat okresu kredytowania. Jeśli kupujący ma solidne i znaczne środki dochodu i po prostu nie ma gotówki, może to być dobra transakcja warta wymiany. Ale nie zawsze tak jest.

Żadna oferta zaliczki nie może skłaniać niektórych ludzi do kupowania pojazdów ponad stan. Gdy nowość przeminie, ci ludzie utkną w stromych miesięcznych płatnościach i wysokich opłatach finansowych, które mogą sprostać napiętym miesięcznym budżetom. W niektórych przypadkach skutkuje to zaprzestaniem spłaty kredytu i przejęciem pojazdu.

W nieruchomościach istnieje wiele dobrych powodów, aby wpłacać jedynie niewielki wkład własny na nieruchomość przy założeniu wygodnej spłaty kredytu hipotecznego. Tworzy lepszy przepływ środków pieniężnych i może przynieść korzyści podatkowe. Odwrotna sytuacja dotyczy pojazdów i większości innych przedmiotów o dużej wartości. W takich przypadkach uważa się, że lepiej jest odłożyć jak najwięcej pieniędzy. Im mniej finansujesz, tym niższa będzie Twoja miesięczna rata i tym więcej pieniędzy zaoszczędzisz na dłuższą metę.