Rozdział 13 to rodzaj wniosku o ogłoszenie upadłości w USA, który można określić jako „restrukturyzację zadłużenia”. Dla osób, które są w stanie spłacić część lub większość swoich długów (poprzez okazanie dowodu dochodu), może to być lepszy wybór, a w szczególności, jeśli próbujesz zatrzymać mienie, takie jak domy lub samochody, to złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości mogą pomóc ci zrobić to lepiej niż zgłoszenia z rozdziału 7. Oba rodzaje planów upadłościowych są ograniczone do osób fizycznych, chociaż w niektórych przypadkach, jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz być zobowiązany do zwrotu pieniędzy firmie, za którą ponosisz osobistą odpowiedzialność. Jednak większość firm, które składają wniosek o reorganizację długów w rozdziale 11, nie mogą złożyć wniosku o upadłość indywidualną.
Zgodnie z rozdziałem 13, przed złożeniem wniosku odwiedzasz doradcę kredytowego zatwierdzonego przez sąd i ujawniasz informacje o każdym zaciągniętym długu. Musisz również dostarczyć doradcy listę swoich miesięcznych wydatków, w tym kwoty, które musisz zapłacić z tytułu długów zabezpieczonych, takich jak kredyty hipoteczne lub płatności samochodowe. Pozostałe pieniądze są przeznaczone na spłatę pozostałych długów, a długi są traktowane priorytetowo. Na przykład, jeśli jesteś winien alimenty na dziecko, zaległe podatki lub jesteś osobiście odpowiedzialny za długi wobec pracowników, długi te mają status pierwszeństwa. Następnie długi, które skutkowałyby utratą nieruchomości, gdybyś ich nie spłacił, są zwykle na drugim miejscu (z wyłączeniem hipoteki). Wreszcie niezabezpieczony dług, głównie dług z tytułu karty kredytowej, ma najniższy priorytet, a jeśli pomyślnie zrealizujesz swój plan spłaty, który trwa od trzech do pięciu lat, niektóre z tych długów zostaną umorzone.
Zgłoszenie Rozdziału 13 zazwyczaj powstrzymuje wszelkie działania podejmowane przeciwko Tobie przez osoby, którym jesteś winien pieniądze. Większość wierzycieli nie może Cię pozwać, a nawet kontynuować nękanie połączeń telefonicznych po złożeniu wniosku. Jeśli złożysz wniosek do prawnika, prawnik zwykle odbiera te rozmowy, gdy oczekujesz na datę rozprawy.
Jeśli jednak Twój dom jest wykluczony i nie złożysz wniosku przed wykluczeniem, nadal możesz stracić dom. Jesteś również ograniczony co do kwoty długu, który możesz posiadać, jeśli chcesz skorzystać z tego wniosku o ogłoszenie upadłości. Ogólnie rzecz biorąc, nie możesz mieć więcej niż nieco ponad 900,000 300,000 USD (USD) w zabezpieczonym długu i nie więcej niż nieco ponad XNUMX XNUMX USD w niezabezpieczonym długu. Musisz także wykazać, że będziesz w stanie spłacić dług i przestrzegać każdego planu spłaty opracowanego przez twojego doradcę kredytowego. Powinieneś sprawdzić te kwoty w dolarach u prawnika lub lokalnego sądu upadłościowego, ponieważ nowe przepisy mogą zmienić te kwoty w przyszłości.
Po opracowaniu planu płatności i złożeniu Rozdziału 13 w odpowiednim sądzie, dokonujesz płatności do sądu wyznaczonego lub uznanego powiernika. Ta osoba wypłaca Twoje płatności do odpowiednich źródeł, w oparciu o priorytet, a powiernik może pobrać prowizję od całkowitej pobranej kwoty, od 3-10%. Bezwzględnie musisz ściśle przestrzegać planu spłat i dokonywać wszystkich płatności na czas.
Niezastosowanie się do tego może zmienić Twoje uprawnienia do spłaty niektórych niezabezpieczonych długów pod koniec okresu spłaty planu. W niektórych okolicznościach, jeśli masz pilne problemy finansowe, sąd może zezwolić Ci na ukrycie Twojego zgłoszenia na podstawie Rozdziału 13 do zgłoszenia na podstawie Rozdziału 7. Pamiętaj, że istnieją pewne długi, takie jak alimenty, alimenty lub zaległe podatki, które nadal możesz być zobowiązany do zapłaty.
Kolejną korzyścią wynikającą z wypełnienia rozdziału 13 jest to, że możesz być w stanie chronić współsygnatariuszy przed wszelkimi zobowiązaniami wobec dłużników. W niektórych przypadkach współsygnatariusze mogą zostać zwolnieni z wszelkich płatności lub ponieważ masz plan spłaty, wysiłki windykacyjne mogą nie być wszczęte przeciwko współsygnatariuszowi. Zgodnie z obowiązującymi przepisami dotyczącymi upadłości, bankructwo na podstawie Rozdziału 13 pozostaje w Twojej ocenie kredytowej przez siedem lat, podczas gdy Rozdział 7 pozostaje w Twoim raporcie kredytowym przez dziesięć lat. Może to oznaczać, że pod warunkiem, że dokonasz płatności, będziesz mieć bardziej przejrzysty raport kredytowy wcześniej niż w przypadku Rozdziału 7.
Wady obejmują to, że Twoje przyszłe zarobki są pomniejszane o jakiekolwiek postanowienia zawarte w Twoim planie płatności. Czasami ludzie muszą zacząć od nowa, aby uwolnić się od większości, jeśli nie wszystkich swoich długów, nawet jeśli oznacza to utratę domu. Rozdział 13 może nie być wykonalny, jeśli twoje dochody nie wystarczają na spłatę. Obciąża Cię również planami spłaty na trzy do pięciu lat, co może być trudne do wykonania.