Ustawa o równych szansach kredytowych, powszechnie nazywana ECOA, jest aspektem prawa Stanów Zjednoczonych, który zabrania większości pożyczkodawców dyskryminacji ze względu na rasę, religię, pochodzenie, płeć, stan cywilny, wiek lub źródło dochodu. Ustawa została uchwalona w 1974 roku jako część większej ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego (CCPA). Ustawa o równych szansach kredytowych zmienia CCPA, zakazując dyskryminacji na każdym poziomie procesu kredytowego. Wierzyciele mogą nadal prosić pożyczkodawców o podanie pewnych danych osobowych, ale zgodnie z ustawą nie mogą wykorzystać tych informacji do podjęcia decyzji o przedłużeniu pożyczki lub decydowaniu, jakie będą warunki wynikającej z tego pożyczki.
Ustawa o równych możliwościach kredytowych jest skodyfikowana w Kodeksie Stanów Zjednoczonych, ustawowym prawie Stanów Zjednoczonych, w sekcji 15 USC 1691. Ustawa ma zastosowanie do każdej osoby lub podmiotu, który „regularnie przedłuża, odnawia lub kontynuuje kredyt”, a także każdy, kto uczestniczy w decyzji takiej osoby lub podmiotu. Banki, kredytodawcy hipoteczni i wszyscy wierzyciele komercyjni są ubezpieczeni. Pożyczki osobiste między przyjaciółmi lub jednorazowe pożyczki między stronami, które nie są stałymi pożyczkodawcami, zwykle nie są.
Egzekwowanie ustawy o równych szansach kredytowych jest ważną częścią wielu aspektów praktyki prawa amerykańskiego. Ustawa jest ważna dla federalnego ustawodawstwa bankowego Stanów Zjednoczonych, ponieważ obejmuje banki i komercyjnych pożyczkodawców finansowych. Często pojawia się również w prawie mieszkaniowym i prawie nieruchomości, ponieważ jego przepisy dotyczą kredytodawców mieszkaniowych i kredytów na nieruchomości. Ustawa dotyka również prawa ochrony konsumentów w odniesieniu do firm obsługujących karty kredytowe, osobistych prolongat kredytów i stóp procentowych.
W dużej mierze ustawa o równych możliwościach kredytowych została zaprojektowana w celu zapewnienia, że wszystkie osoby ubiegające się o kredyt są traktowane na równych warunkach. Ustawa w szczególności zakazuje dyskryminacji ze względu na rasę, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek lub otrzymywanie pomocy publicznej, takiej jak opieka społeczna. Dyskryminacja jest zabroniona zarówno przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu pożyczki, jak i w każdym innym aspekcie procesu udzielania pożyczki, takim jak ustalanie oprocentowania pożyczki, odsetek lub kar.
Wierzyciele mogą nadal pytać o dane osobowe, takie jak stan cywilny czy wiek, przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki lub przedłużeniu kredytu. Jedyne, co mówi ustawa o równych szansach kredytowych, to to, że wierzyciel nie może wykorzystać żadnego z wymienionych czynników, aby wpłynąć na decyzję. W niektórych przypadkach pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na zgłoszenie swoich danych demograficznych i osobistych, aby agencje federalne mogły lepiej śledzić, czy pożyczkodawcy przestrzegają zasad ustawy.
To, jaki rodzaj pożyczki jest zagrożony, wpływa na to, kto egzekwuje czyn. Federalna Komisja Handlu stosuje ustawę do większości scenariuszy kredytów konsumenckich, podczas gdy Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast stosuje ją do transakcji dotyczących kredytów na nieruchomości. Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów egzekwuje ustawę przeciwko większości banków komercyjnych. Jeśli pewien pożyczkodawca ustanowił rutynowy wzór dyskryminacji, zwykle angażuje się w to Departament Sprawiedliwości. Agencje monitorują praktyki pożyczkodawców, ale także polegają na skargach konsumentów w celu podjęcia działań.
Ustawa przewiduje również prywatne prawo do działania, co oznacza, że osoby, które uważają, że zostały dyskryminowane, mogą wnieść pozew na własną rękę, bez przechodzenia przez agencję federalną. Skargi dotyczące dyskryminacji na mocy Ustawy o równych szansach kredytowych są wnoszone do federalnego sądu okręgowego Stanów Zjednoczonych. Federalne sądy okręgowe stosują prawo federalne, ale mają siedziby w każdym stanie. Osoby, które uważają, że nie były jedynymi ofiarami dyskryminacji konkretnego pożyczkodawcy, mogą zdecydować się na wniesienie pozwu zbiorowego, który łączy wielu powodów z podobnym zażaleniem w jednym roszczeniu. Odszkodowania pieniężne i odzyskanie są zwykle wyższe w przypadku pozwów zbiorowych.
Złożenie pozwu w sądzie federalnym jest złożonym przedsięwzięciem, zarówno indywidualnie, jak i w imieniu grupy. Pozwy pozwalają poszkodowanym stronom na zbieranie odszkodowań, które mogą nie być dostępne w ramach działań egzekucyjnych agencji federalnej, ale także zajmują więcej czasu, zasobów i know-how niż zwykłe powiadomienie agencji o możliwym nadużyciu. Zazwyczaj najlepiej skonsultować się z prawnikiem przed podjęciem jakiegokolwiek indywidualnego działania.