Ubezpieczyciel medyczny określa, czy wnioskodawca powinien otrzymać ubezpieczenie medyczne na podstawie aktualnego lub wcześniej istniejącego stanu zdrowia pacjenta. Po dokonaniu oceny stanu zdrowia wnioskodawcy, ubezpieczyciel medyczny może przyjąć lub odmówić objęcia ochroną ubezpieczeniową danej osoby, a jeśli wnioskodawca zostanie zaakceptowany, może następnie określić, jaką stawkę składki ustawić dla tego konkretnego klienta, w oparciu o ryzyko finansowe, które pociąga za sobą przyjęcia wnioskodawcy. Chociaż został stworzony w celu obniżenia składek ubezpieczeniowych dla osób fizycznych, praktyka ubezpieczenia medycznego może być uważana za ostrą praktykę przez niektórych, którym odmawia się ubezpieczenia ze względu na drobny stan. Ubezpieczyciele mogą jednak argumentować, że praktyka zabrania osobom ubiegania się o ubezpieczenie ściśle, gdy potrzebna jest operacja lub inne kosztowne procedury medyczne.
Niektórzy ubezpieczyciele mogą twierdzić, że czyniąc niektórych wnioskodawców niekwalifikacjami, zwrot z inwestycji w składki ubezpieczeniowe jest lewarowany, co pomaga uczynić te składki bardziej przystępnymi dla mas i pomaga zapewnić pewien zwrot pieniężny dla ubezpieczyciela. Ze względu na negatywny odbiór ubezpieczenia medycznego przez niektóre osoby w Stanach Zjednoczonych, praktyka ta została prawnie ograniczona w niektórych stanach oraz w niektórych firmach ubezpieczeniowych. Z kolei państwa te na ogół utrzymują najwyższe średnie składki w kraju. Chociaż można argumentować, że zakazanie ubezpieczenia medycznego umożliwia wnioskodawcom nieubezpieczonym w inny sposób uzyskanie pewnej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczyciele często twierdzą, że odrzucenie praktyki jeszcze bardziej podniosłoby składki i uniemożliwiłoby nawet tym zdrowym osobom, które nie miały wcześniej istniejących schorzeń, stać na ubezpieczenie lub opieka medyczna.
Niektóre schorzenia, które mogą skutkować odmową ubezpieczenia ubezpieczeniowego przez ubezpieczyciela medycznego, mogą obejmować poważniejsze choroby, takie jak choroby serca, zapalenie stawów i większość nowotworów. Mniej poważne i często uleczalne schorzenia, takie jak otyłość, anoreksja i stare urazy, mogą również uniemożliwić niektórym osobom zaakceptowanie przez ubezpieczyciela. Zestaw kryteriów branych pod uwagę przez ubezpieczyciela medycznego może się różnić w zależności od ubezpieczyciela lub stanu lub regionu, w którym mieszka wnioskodawca. Miliony osób mieszkających w USA są obecnie uważane za osoby nieubezpieczone ze względu na jakiś wcześniejszy stan, który może być lub nie na tyle poważny, aby uzasadnić odmowę wypłaty składki. Ta obawa nadal wywołuje debatę w całym kraju.