O plată anticipată este o plată anticipată sau în avans a unui împrumut. Multe instituții financiare permit debitorilor să efectueze aceste rambursări anticipate fără penalități. Alte instituții penalizează împrumutatul deoarece o rambursare anticipată scade randamentul investiției împrumutătorului și se traduce în dobândă necâștigată la împrumut. În ambele scenarii, documentele sau contractele de împrumut precizează dacă există sau nu penalitate de rambursare anticipată. În multe regiuni, există legi împotriva perceperii taxelor de plată anticipată.
Multe persoane folosesc plata anticipată ca o modalitate de a reduce costurile cu dobânzile sau de a reduce durata unui împrumut atunci când alte opțiuni nu sunt disponibile. Majoritatea oamenilor cu credit slab sunt forțați să finanțeze la rate nedorite ale dobânzii și până când scorul de credit al unei persoane și istoricul de credit se îmbunătățesc, este puțin probabil să găsească un alt creditor care oferă o rată mai bună. Pentru a economisi costurile cu dobânzile și pentru a-și reduce raportul datorie/venit, împrumutatul poate efectua o rambursare anticipată sau mai multe plăți anticipate asupra împrumutului curent. Acest lucru poate îmbunătăți scorul de credit al individului și poate deschide alte opțiuni pentru o finanțare viitoare mai bună, în plus față de reducerea poverii financiare generale a individului.
Deși unii debitori își permit să facă o rambursare anticipată a unui împrumut, cum ar fi un credit ipotecar, mulți nu realizează economiile potențiale care rezultă dintr-o rambursare anticipată. Există două moduri comune prin care o plată anticipată poate fi calculată de către creditor. Prima permite împrumutatului să efectueze o plată care reduce direct suma principală a împrumutului. De exemplu, să presupunem că un împrumutat datorează 500 USD pe lună pentru ipoteca sa. Banca care i-a finanțat împrumutul îi permite să efectueze o plată anticipată suplimentară de 100 USD pe lună, ceea ce ar reduce foarte mult suma dobânzii pe care ar plăti-o și timpul necesar pentru achitarea întregului credit ipotecar.
Al doilea mod prin care creditorii le permit debitorilor să facă plăți anticipate împinge data scadentă înapoi pentru următoarea plată. De exemplu, dacă un împrumutat datorează 500 USD pe lună pentru ipoteca sa și plătește 1,000 USD într-o lună, banca va prelungi termenul pentru următoarea sa plată cu o lună suplimentară, deoarece a plătit în avans echivalentul unei alte luni. Să presupunem că plățile sale sunt scadente la prima zi a fiecărei luni, iar împrumutatul plătește 6,000 USD o lună. Banca ar prelungi termenul pentru următoarea sa plată un an întreg.
Chiar și atunci când persoanele fizice își permit plata anticipată, mulți debitori preferă să păstreze fondurile suplimentare într-un cont de economii. Alții compară rata dobânzii la împrumut și rata dobânzii la un certificat de depozit (CD) sau un alt tip de investiție și decid că este mai înțelept să investești fondurile decât să plătești soldul împrumutului. Alți debitori, desigur, pur și simplu nu își permit să facă plăți suplimentare.