O rată a delincvenței este o expresie a numărului de împrumuturi dintr-un portofoliu cu plăți cu întârziere de peste trei luni. O rată ridicată a delincvenței sugerează că debitorii întâmpină dificultăți în a-și rambursa împrumuturile. Creditorii calculează în mod regulat ratele de delincvență pentru a determina starea generală de sănătate a portofoliilor lor de creditare. Aceste informații sunt incluse în dezvăluirile obligatorii prin lege care sunt utilizate de autoritățile de reglementare și de investitori pentru a evalua performanța instituțiilor financiare.
Această rată se calculează prin împărțirea numărului de credite aflate în delincvență la numărul total de credite din portofoliul de credite. Unele bănci îl pot calcula în termeni de valoare, mai degrabă decât de număr. Uneori, calculul include atât numărul de împrumuturi, cât și valoarea împrumuturilor pentru a pune în perspectivă rata de delincvență. Într-un exemplu simplu, dacă o bancă are 1,000 de împrumuturi pentru mașini și 10 debitori sunt în delincvență, aceasta are o rată de delincvență de 1% la împrumuturile sale auto.
Băncile pot calcula și rata de delincvență în funcție de demografice. Acest lucru poate oferi informații importante care sunt utilizate atunci când se generează împrumuturi pentru a determina ce tipuri de împrumuturi și condiții de oferit. Ratele de delincvență defalcate în funcție de scorul de credit sunt un instrument comun pentru creditori. Cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât tinde să fie mai mic numărul de delincvențe din acea categorie, făcând împrumutații cu scoruri similare mai puțin riscanți decât împrumutații cu scoruri scăzute. Alte informații demografice care pot fi utilizate pentru analiza statistică includ sexul, rasa și regiunea.
Ratele de delincvență oferă informații importante. Acestea sunt influențate de o serie de factori, inclusiv de trăsături specifice debitorilor individuali, cum ar fi lipsa de interes pentru rambursarea împrumuturilor, precum și de factori externi, cum ar fi sănătatea economică generală. Atunci când economia este săracă și oamenii își pierd locurile de muncă, costul vieții crește și se dezvoltă alte presiuni, mai multe împrumuturi tind să intre în default, deoarece oamenii nu își permit să le plătească sau își reordonează prioritățile financiare.
Deoarece rata delincvenței poate fi o măsură a sănătății economice, nu este neobișnuit ca informațiile despre creditele în stare de nerambursare să fie făcute publice. Mass-media poate raporta anunțuri periodice de rate în contextul poveștilor despre afaceri și economie, iar aceste informații sunt folosite și de autoritățile de reglementare și agențiile guvernamentale implicate în stabilirea politicii fiscale. Există un stimulent pentru a menține ratele de delincvență cât mai scăzute posibil, deoarece incapacitățile de creditare tind să aibă un efect de undă în industria financiară, ceea ce duce la scăderea disponibilității creditelor, falimentări bancare și alte probleme.