Το HELOC, προφέρεται HEE-lock, είναι η συντομογραφία του χρηματοπιστωτικού κλάδου των ΗΠΑ για τη γραμμή πίστωσης εγχώριων μετοχών. Είναι ένα δάνειο με μέγιστο ποσό με βάση τα διαθέσιμα ίδια κεφάλαια στο σπίτι του δανειολήπτη. Ίδια κεφάλαια είναι η διαφορά μεταξύ της αξίας ενός σπιτιού και του πλήρους ποσού που οφείλεται σε αυτό. Ένα HELOC είναι διαφορετικό από ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο επειδή είναι μια πιστωτική γραμμή και όχι μια προκαταβολή ενός ολόκληρου ποσού ταυτόχρονα.
Υπάρχουν τόσο πλεονεκτήματα όσο και μειονεκτήματα σε ένα HELOC. Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα που συνειδητοποιούν οι περισσότεροι δανειολήπτες είναι οι τόκοι που εκπίπτουν από φόρους για τα περισσότερα άτομα που αναφέρουν αναλυτικά κατά την υποβολή του ομοσπονδιακού φόρου εισοδήματός τους. Αυτό το πιστωτικό όριο επίσης δεν αντιμετωπίζεται από τους πιστωτές με τον ίδιο τρόπο όπως μια δεύτερη υποθήκη όσον αφορά το συνολικό χρέος. Ωστόσο, ένα HELOC δεν συμφέρει σε κάθε περίσταση.
Τα μειονεκτήματα ενός HELOC περιλαμβάνουν μεταβλητά επιτόκια, τα οποία σχεδόν πάντα επιβάλλονται. Αυτό σημαίνει ότι, στις περισσότερες περιπτώσεις, το επιτόκιο που συνδέεται με το πιστωτικό όριο θα αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Το πόσο και πόσο συχνά ανεβαίνει εξαρτάται από τους όρους του δανειστή και την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Επιπλέον, πολλές φορές, το δάνειο απαιτεί μόνο την τακτική αποπληρωμή των τόκων, που σημαίνει ότι το κεφάλαιο δεν μπορεί ποτέ να μειωθεί εάν ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο την ελάχιστη πληρωμή που οφείλεται κάθε μήνα.
Ένα HELOC έχει έναν βαθμό ευελιξίας που δεν έχουν άλλα δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της πρόσβασης σε ένα μέγιστο ποσό χωρίς την πραγματική χρήση του και διαφορετικών βαθμών όρων αποπληρωμής. Αν και είναι διαφορετικό από ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο, εξακολουθεί να είναι ένα δάνειο που εξασφαλίζεται από το σπίτι του δανειολήπτη ως εγγύηση. Επομένως, η μη τήρηση των συμφωνηθέντων όρων μπορεί, και συχνά οδηγεί, σε αποκλεισμό. Προτού συμφωνήσετε σε αυτό το είδος δανείου ως τρόπο χρηματοδότησης μιας μεγάλης αγοράς ή δημιουργίας προσβάσιμης πίστωσης, είναι καλύτερο για έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να συμβουλευτεί έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν επαγγελματία δανειστή.