Η απευθείας κατάθεση του αυτοματοποιημένου γραφείου συμψηφισμού (ACH) είναι, στην πραγματικότητα, μια ηλεκτρονική επιταγή. Η άμεση κατάθεση ACH μπορεί να χρησιμοποιηθεί σχεδόν κάθε φορά που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί έντυπη επιταγή. Για παράδειγμα, ένας εργοδότης μπορεί να χρησιμοποιήσει απευθείας κατάθεση ACH για να καταθέσει την αμοιβή ενός εργαζομένου απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό του εργαζομένου και οι άνθρωποι χρησιμοποιούν απευθείας κατάθεση ACH όταν χρησιμοποιούν τον υπολογιστή τους για να πληρώσουν βοηθητικά προγράμματα, στεγαστικά δάνεια ή πληρωμές αυτοκινήτου απευθείας από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Ακόμη και η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων των ΗΠΑ (IRS) χρησιμοποιεί απευθείας κατάθεση ACH όταν πραγματοποιεί επιστροφή φόρου απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό ενός φορολογούμενου.
Το σύστημα ACH ξεκίνησε τη δεκαετία του 1970, όταν μια ομάδα τραπεζών στην Καλιφόρνια οργάνωσε ένα σύστημα τραπεζικών μεταφορών παρτίδας ως απάντηση στην εκθετική αύξηση του αριθμού των επιταγών που χρειάζονταν να επεξεργαστούν. Το 1974, το σύστημα της Καλιφόρνια συνενώθηκε με τα συστήματα για τη Νέα Αγγλία, τη Γεωργία και την Άνω Μέση Δύση. Σε μόλις τέσσερα χρόνια το σύστημα έγινε εθνικό και οποιαδήποτε τράπεζα στις Ηνωμένες Πολιτείες μπορούσε να μεταφέρει κεφάλαια σε οποιαδήποτε άλλη χρησιμοποιώντας ένα ενιαίο σύνολο κανόνων.
Η άμεση κατάθεση ACH είναι πιο χρήσιμη για μηνιαίες συναλλαγές που αφορούν χρηματικά ποσά στο μέγεθος των συνηθισμένων λογαριασμών. Το ACH χρειάζεται συχνά από τρεις έως τέσσερις ημέρες για τη μετακίνηση κεφαλαίων. Μετά την αρχική ρύθμιση, η διαδικασία μπορεί να ξεκινήσει από τον υπολογιστή του αποστολέα. Η διαδικασία εκκίνησης έχει τα δικά της βήματα αναγνώρισης για ασφάλεια. Ένα άλλο μέτρο ασφαλείας είναι ότι κάθε λογαριασμός παραλήπτη απαιτεί τη δική του ρύθμιση, η οποία διαρκεί από δύο έως πέντε ημέρες, γεγονός που καθιστά ουσιαστικά αδύνατο για κάποιον που έχει μόνο πρόσβαση στον υπολογιστή σας να εκκενώσει τον λογαριασμό σας.
Η εναλλακτική μέθοδος καλωδίωσης κεφαλαίων από τόπο σε τόπο είναι το σύστημα τραπεζικών μεταφορών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ (Fed). Όταν χρησιμοποιείται για τη μεταφορά κεφαλαίων από τράπεζα σε τράπεζα, το καλώδιο της Fed είναι ελαφρώς πιο ασφαλές, επειδή απαιτεί από κάθε τράπεζα να επαληθεύσει την ταυτότητα του λογαριασμού πριν από τη μεταφορά των κεφαλαίων. Η πραγματική μεταφορά είναι ταχύτερη από την ACH, αλλά οι περισσότερες τράπεζες απαιτούν από το άτομο που κάνει ανάληψη χρημάτων να εμφανίζεται φυσικά με ταυτότητα. Μόλις ολοκληρωθεί η γραφειοκρατία μαζί με τη διαδικασία ταυτοποίησης, η τράπεζα είναι πιθανό να τοποθετήσει την παραγγελία σε ουρά. Όταν αυτή η ουρά τοποθετείται στο καλώδιο της Fed, ο λογαριασμός του αποστολέα χρεώνεται. ο λογαριασμός του παραλήπτη πιστώνεται ένα κλάσμα του δευτερολέπτου αργότερα, όταν οι πληροφορίες φτάσουν στην τράπεζα προορισμού.
Το ενσύρματο σύστημα της Fed χρεώνει μια προμήθεια $1 για τη μεταφορά. Είναι σύνηθες τόσο η αποστέλλουσα όσο και η παραλήπτρια τράπεζα να χρεώνουν προμήθεια. Ενώ το σύστημα ACH χρεώνει στις τράπεζες μια προμήθεια, είναι μικρότερη από το κόστος επεξεργασίας των επιταγών, επομένως το προφανές κόστος για τον καταναλωτή είναι συνήθως μηδενικό. Το “φαινομενικό κόστος” εδώ σημαίνει ότι το πραγματικό κόστος μεταφέρεται στα γενικά έξοδα που εξετάζουν οι τράπεζες όταν ορίζουν χρεώσεις για τη διατήρηση τραπεζικού λογαριασμού. Το πραγματικό κόστος της τράπεζας κυμαίνεται από 2.5¢ έως 25¢ ανά συναλλαγή.
Η απόφαση για το εάν θα χρησιμοποιηθεί η άμεση κατάθεση της Fed ή ACH εξαρτάται συνήθως από το ποσό των χρημάτων που μετακινούνται, το σχετικό επιτόκιο και τις προμήθειες που χρεώνουν οι μεμονωμένες τράπεζες. Για παράδειγμα, εάν ένας καταναλωτής πληρώνει το στεγαστικό του δάνειο των 250,000 $ με επιτόκιο 6 τοις εκατό, ο υπολογισμός θα μοιάζει με αυτό: 250,000 $ X 6% = 15,000 $ το χρόνο. 15,000 $ ανά έτος διαιρούμενο με 365 ημέρες το χρόνο = 41.10 $ ανά ημέρα. Έτσι, μια τετραήμερη μεταφορά ACH θα κοστίσει στον καταναλωτή περίπου 164 $ σε τόκους. Ένα ημερήσιο τραπεζικό έμβασμα της Fed θα κοστίσει 41.10 $ συν 20 έως 40 $ σε χρεώσεις. Ο καταναλωτής θα θέλει να συμπεριφέρεται πολύ όπως συμπεριφέρονται οι τράπεζες: Επιλέξτε τη μέθοδο που κοστίζει λιγότερο όταν ληφθούν υπόψη όλα τα κόστη.