Μια αθέτηση υποθήκης είναι μια κατάσταση κατά την οποία κάποιος δεν πραγματοποιεί πληρωμές για την υποθήκη του και το δάνειο θεωρείται ότι είναι «σε αθέτηση», που σημαίνει ότι η εταιρεία που έχει το σημείωμα μπορεί να επιλέξει να αναλάβει το ακίνητο. Η αθέτηση μιας υποθήκης μπορεί να οδηγήσει στην απώλεια ενός ακινήτου και θα πρέπει να αποφευχθεί με κάθε κόστος. Ακόμα κι αν το ακίνητο δεν χαθεί από την τράπεζα, μια αθέτηση υποθήκης θα μειώσει σημαντικά το πιστωτικό αποτέλεσμα, καθιστώντας πιο δύσκολη τη διαπραγμάτευση με την τράπεζα ή την εξασφάλιση πίστωσης για άλλα δάνεια στο μέλλον.
Όταν εκδίδεται ένα στεγαστικό δάνειο, συνήθως προσδιορίζεται μια μηνιαία ημερομηνία λήξης για τις πληρωμές. Πολλά στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν περίοδο χάριτος από μία έως δύο εβδομάδες, πράγμα που σημαίνει ότι οι πληρωμές που αποστέλλονται κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος θα εξακολουθούν να εξετάζονται στην ώρα τους. Μετά την παρέλευση της περιόδου χάριτος, ωστόσο, θα αρχίσουν να επιβάλλονται τέλη εκπρόθεσμης. Εάν παρέλθουν περισσότερες από 30 ημέρες μετά την ημερομηνία λήξης, η υποθήκη θεωρείται ότι είναι αθετημένη.
Μόλις η τράπεζα διαπιστώσει ότι έχουν παρέλθει οι 30 ημέρες, μπορεί να στείλει μια ειδοποίηση αθέτησης υποθήκης σε μια πιστωτική εταιρεία, επηρεάζοντας άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμα. Εντός εβδομάδων, η τράπεζα θα διατηρήσει συνήθως τις υπηρεσίες μιας εταιρείας είσπραξης πιστώσεων σε μια προσπάθεια να λάβει τις καθυστερημένες πληρωμές του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Αυτό προσθέτει στα τέλη που σχετίζονται με την αθέτηση υποθήκης. Πολλές τράπεζες θα επιμείνουν επίσης σε μια πλήρη πληρωμή, συμπεριλαμβανομένων των τελών καθυστέρησης και των τελών είσπραξης για να φέρουν τον ιδιοκτήτη του σπιτιού σε τρέχουσα κατάσταση, και δεν θα δέχονται μερικές πληρωμές στεγαστικών δανείων όταν το στεγαστικό δάνειο είναι αθετημένο.
Εντός 60 έως 90 ημερών από τη διαπίστωση ότι το στεγαστικό δάνειο έχει αθετήσει, η τράπεζα θα στείλει ειδοποίηση αθέτησης υποθήκης στον ιδιοκτήτη του σπιτιού. Αυτό είναι το πρώτο βήμα στη διαδικασία αποκλεισμού, δίνοντας στον ιδιοκτήτη του ακινήτου την ευκαιρία να αναπληρώσει τις πληρωμές που χάθηκαν αμέσως και πλήρως ή να διακινδυνεύσει την ανάληψη του ακινήτου από την τράπεζα και την πώληση σε δημοπρασία. Η τράπεζα θα υποχρεωθεί επίσης να δημοσιεύσει μια δημόσια ειδοποίηση σχετικά με τον αποκλεισμό και ο ιδιοκτήτης του ακινήτου θα έχει την ευκαιρία να αγοράσει το ακίνητο πίσω κατά τη δημοπρασία κατάσχεσης, εάν μπορεί να συγκεντρώσει τα κεφάλαια σε μετρητά.
Μερικοί άνθρωποι επιλέγουν να αθετήσουν τα στεγαστικά δάνειά τους και απλώς αποχωρούν, αποφασίζοντας ότι ο αρνητικός αντίκτυπος στα πιστωτικά τους αποτελέσματα είναι καλύτερος από το να βυθίσουν περισσότερα ίδια κεφάλαια στο σπίτι. Αυτό είναι πιο συνηθισμένο σε περιοχές όπου η αξία των ακινήτων έχει μειωθεί ριζικά, αφήνοντας τους ανθρώπους με δάνεια που είναι μεγαλύτερα από την αξία των κατοικιών τους. Άλλοι άνθρωποι μπορεί να προσπαθήσουν να πουλήσουν τα σπίτια τους πριν τα στεγαστικά δάνειά τους αθετήσουν, ώστε να μπορέσουν να σκουπίσουν το σχιστόλιθο και να ξεκινήσουν από την αρχή.
Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που πιστεύουν ότι μπορεί να διατρέχουν κίνδυνο αθέτησης υποθηκών, το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να μιλήσετε με τον δανειστή. Δεν συνιστάται η παράβλεψη των ειδοποιήσεων πληρωμής, των τηλεφωνημάτων και των νομικών ειδοποιήσεων, επειδή η τράπεζα θα αρνηθεί να διαπραγματευτεί με ιδιοκτήτες ακινήτων που δεν ήταν προορατικοί. Τη στιγμή που ένας ιδιοκτήτης ακινήτου πιστεύει ότι θα χαθεί μια πληρωμή υποθήκης, θα πρέπει να επικοινωνήσει με τον δανειστή για να διαπραγματευτεί. Πολλοί δανειστές είναι πρόθυμοι να προσφέρουν μεγαλύτερη περίοδο χάριτος ή να επιτρέψουν μειωμένες πληρωμές λόγω οικονομικών δυσκολιών για να αποφευχθεί η αθέτηση υποθηκών, καθώς η τράπεζα θα προτιμούσε να μην αντιμετωπίσει την ταλαιπωρία μιας δημοπρασίας αποκλεισμού. Το ιστορικό της έγκαιρης πληρωμής και η υπεύθυνη διαχείριση της υποθήκης θα κάνει την τράπεζα πιο πιθανό να συνεργαστεί.