Μια επαναφορά υποθήκης είναι μερικές φορές μέρος μιας υποθήκης με μπαλόνια και έχει πολλά χαρακτηριστικά. Γενικά, όταν οι άνθρωποι λαμβάνουν για πρώτη φορά την υποθήκη τους, μπορεί να έχουν την επιλογή να πληρώσουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια ή να πληρώσουν μόνο τόκους για τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας του σπιτιού. Ωστόσο, σε ένα συγκεκριμένο σημείο, είτε καθυστερεί ολόκληρο το ποσό της υποθήκης είτε η υποθήκη αναπροσαρμόζεται και επαναφέρεται με υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό μπορεί να αυξήσει δραματικά τις μηνιαίες πληρωμές και η επαναφορά των στεγαστικών δανείων συνέβαλε σίγουρα σε υψηλότερα ποσοστά αποκλεισμού στο τελευταίο μέρος του 2000 λόγω της αδυναμίας πολλών δανειστών να πραγματοποιήσουν μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές.
Ένας από τους λόγους για τους οποίους η υποθήκη με μπαλόνι έγινε τόσο δημοφιλής ήταν ότι μερικοί άνθρωποι μπόρεσαν να δανειστούν περισσότερα χρήματα και να αγοράσουν πιο ακριβά σπίτια αρχικά. Η ικανότητα πληρωμής πληρωμών βάσει εισοδήματος υπολογίστηκε με βάση τις πληρωμές πριν από την επαναφορά της υποθήκης. Πολλοί άνθρωποι μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές σε επίπεδα προ-επαναφοράς, αλλά δεν ήταν σε θέση να το κάνουν όταν έπρεπε να ασκηθεί η επιλογή πληρωμής με μπαλόνι ή επαναφοράς.
Επιπλέον, όταν οι άνθρωποι πληρώνουν δάνεια μόνο με τόκους, δεν χτίζουν κανένα κεφάλαιο στο σπίτι τους. Οι τιμές των κατοικιών μειώθηκαν στα τέλη της δεκαετίας του 2000 και πολλοί άνθρωποι είχαν γρήγορα ανάποδα στεγαστικά δάνεια. Χρωστούσαν περισσότερα από όσα αξίζουν τα σπίτια τους και δεν μπορούσαν να τα πουλήσουν για να εξοφλήσουν εντελώς μια υποθήκη. Η αναχρηματοδότηση έγινε επίσης δύσκολη επειδή το ποσό που χρειάστηκε να δανειστούν οι άνθρωποι υπερβαίνει την αξία των σπιτιών τους.
Μια άλλη μορφή επαναφοράς της υποθήκης προκάλεσε μεγαλύτερα ποσοστά αποκλεισμού. Η επιλογή ARM (υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο) θα μπορούσε να επιτρέψει σε ορισμένους δανειολήπτες να αποφύγουν την πλήρη καταβολή τόκων για την εισαγωγική περίοδο του δανείου. Αυτό σήμαινε ότι οι δανειολήπτες όντως πρόσθεσαν το χρέος που χρωστούσαν κάθε μήνα και έθεσαν αμέσως την υποθήκη τους σε μια ανάποδη κατάσταση.
Μερικές φορές η επαναφορά της υποθήκης λειτουργεί σταδιακά. Το αρχικό επιτόκιο είναι σύντομο, ίσως λιγότερο από ένα έτος, και στη συνέχεια τα επιτόκια αυξάνονται κάθε μισό έτος περίπου και συνήθως υπερβαίνουν κατά πολύ το αρχικό επιτόκιο. Αυτό μπορεί τελικά να σημαίνει ότι οι άνθρωποι πληρώνουν πολύ περισσότερα σε πληρωμές και αυτές οι πληρωμές μπορούν να συνεχίσουν να αυξάνονται σε τακτική βάση.
Η τυπική επιλογή για πολλούς ανθρώπους που χτύπησαν την περίοδο επαναφοράς των στεγαστικών δανείων είναι να αναζητήσουν αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο συμβάλλει στη διατήρηση σταθερών πληρωμών. Ωστόσο, αυτό το χαμηλό επιτόκιο μπορεί να είναι ακόμα περισσότερο από αυτό που μπορεί να αντέξει ένας δανειολήπτης και οι τράπεζες έχουν αυστηροποιήσει σημαντικά τους περιορισμούς δανεισμού από τα τέλη της δεκαετίας του 2000. Η απόκτηση αναχρηματοδότησης εκτός εάν η πιστοληπτική ικανότητα και το ιστορικό είναι άριστα και εάν ένα άτομο δεν μπορεί να αποδείξει ότι θα πληρώσει τις πληρωμές, μπορεί να είναι πολύ δύσκολο. Πολλοί άνθρωποι βρίσκουν ότι η μόνη επιλογή είναι ο αποκλεισμός και χάνουν τα σπίτια τους.
Όσοι σκέφτονται μια υποθήκη με οποιαδήποτε μορφή επαναφοράς θα πρέπει να εξετάσουν την ικανότητά τους να αντέχουν οικονομικά τις πληρωμές μόλις επανεκκινήσουν και αν θα είναι σε θέση να λάβουν αναχρηματοδότηση για μια υποθήκη που ξαφνικά καθίσταται απαιτητή. Αυτοί οι τύποι στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρεθούν επίσης τώρα, επειδή έχουν αποδειχθεί τόσο προβληματικοί για την αγορά κατοικίας και τη βιομηχανία δανεισμού. Οι περισσότεροι άνθρωποι προτιμούν να λαμβάνουν στεγαστικά δάνεια που έχουν σταθερές και προβλέψιμες πληρωμές και τα οποία καταφέρνουν να αυξάνουν τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι με κάθε πληρωμή.
SmartAsset.