Η απόφαση περί ελλείψεων είναι ένας ειδικός τύπος νομικής κρίσης που διατίθεται σε ορισμένες πολιτείες των Ηνωμένων Πολιτειών. Είναι μια νομική κρίση που μπορεί να λάβει μια τράπεζα ή ένας δανειστής εάν μια κατάσχεση δεν ικανοποιεί ολόκληρο το ποσό του ενυπόθηκου χρέους. Η τράπεζα θα πρέπει να ασκήσει αγωγή για να λάβει δικαστική απόφαση περί ελλείψεων, η οποία στη συνέχεια μπορεί να εκτελεστεί με διάφορα νομικά μέσα.
Σε μια κατάσταση αποκλεισμού, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού παύει να πληρώνει τις πληρωμές του στεγαστικού δανείου του. Το σπίτι αποτελεί εγγύηση για το στεγαστικό δάνειο, επομένως η τράπεζα δικαιούται να δεσμεύσει το σπίτι. Όταν μια τράπεζα κατασχέσει ένα σπίτι, το σπίτι μπορεί στη συνέχεια να πουληθεί σε δημοπρασία αποκλεισμού.
Σε πολλές περιπτώσεις, το ποσό που λαμβάνει η τράπεζα στη δημοπρασία για την πώληση του σπιτιού δεν επαρκεί για να καλύψει ολόκληρο το ποσό που οφείλει ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σε αυτό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν η τράπεζα συνυπολογίζει τις νομικές αμοιβές για τον αποκλεισμό και τις προμήθειες που σχετίζονται με τις καθυστερήσεις πληρωμών και την πώληση του σπιτιού. Ως αποτέλεσμα, ο ιδιοκτήτης σπιτιού στον οποίο έχει αποκλειστεί το σπίτι του μπορεί να εξακολουθεί να οφείλει χρήματα στην τράπεζα. Ορισμένες, αλλά όχι όλες, δικαιοδοσίες στις Ηνωμένες Πολιτείες επιτρέπουν στις τράπεζες να μηνύσουν τον ιδιοκτήτη του σπιτιού σε μια απόφαση περί ελλείψεων προκειμένου να ανακτήσουν αυτά τα χρήματα. Ορισμένες τράπεζες δεν επιτρέπουν μια αγωγή κρίσης ελλείψεων, επειδή το σπίτι ήταν η μόνη εγγύηση για το εξασφαλισμένο δάνειο.
Όταν επιτρέπεται μια κρίση περί ελλείψεων, η τράπεζα ή άλλος δανειστής πρέπει να μηνύσει τον ιδιοκτήτη του σπιτιού στο δικαστήριο. Η τράπεζα πρέπει να αποδείξει ότι το ποσό που όφειλε ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν ικανοποιήθηκε πλήρως από την πώληση του σπιτιού στη δημοπρασία κατάσχεσης. Αυτό περιλαμβάνει την εμφάνιση αποδεικτικών στοιχείων για τις καταστάσεις δανείων, τα αρχεία πωλήσεων και άλλα σχετικά οικονομικά έγγραφα.
Εάν η τράπεζα κερδίσει την κρίση για την ανεπάρκεια, ο ιδιοκτήτης του σπιτιού θα έχει στη συνέχεια μια κρίση που αναφέρεται στην πιστωτική του έκθεση. Αυτή είναι μια ξεχωριστή λίστα στην ενότητα δημοσίων αρχείων της πιστωτικής έκθεσης, εκτός από την απόφαση αποκλεισμού. Αυτή η κρίση θα παραμείνει στην πιστωτική έκθεση του ιδιοκτήτη του σπιτιού για μια περίοδο δέκα ετών, επηρεάζοντας αρνητικά το πιστωτικό του σκορ.
Ο ιδιοκτήτης του σπιτιού συνήθως υποχρεούται επίσης από το δικαστήριο να πληρώσει τα χρήματα που οφείλονται στην τράπεζα προκειμένου να ικανοποιήσει το πλήρες χρέος. Αυτό το ποσό είναι γενικά ίσο με τη διαφορά μεταξύ των οφειλόμενων στην τράπεζα, συμπεριλαμβανομένων των νομικών εξόδων για τον αποκλεισμό, και του χρηματικού ποσού που πήρε η τράπεζα για την πώληση του σπιτιού. Το δικαστήριο θα καθορίσει το χρηματικό ποσό που οφείλει ο ιδιοκτήτης του σπιτιού στην απόφαση περί ελλείψεων με βάση την αξιολόγηση των οικονομικών αρχείων της τράπεζας.
Εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν είναι σε θέση να πληρώσει τα χρήματα για να ικανοποιήσει την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να δεσμεύσει οποιοδήποτε άλλο ακίνητο του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Το δικαστήριο μπορεί επίσης να καταδικάσει τους μισθούς του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Αυτό περιλαμβάνει τη λήψη χρημάτων από τον μισθό του/της κάθε εβδομάδα πριν ακόμη ο ιδιοκτήτης του σπιτιού λάβει την επιταγή.