Η βαθμολογία FICO είναι ένας τρόπος μέτρησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου χωρίς να απαιτείται πρόσβαση στο ιστορικό εισοδήματος ή στο καθεστώς απασχόλησης. Αρχικά αναπτύχθηκε από την Fair Isaac Corporation, αυτός ο αριθμός χρησιμοποιείται πλέον ευρέως από μεγάλες εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας. Οι πάροχοι πιστωτικών καρτών και οι τράπεζες θα χρησιμοποιήσουν τη βαθμολογία ενός πελάτη για να καθορίσουν τα πιστωτικά όρια και τα επιτόκια.
Για να μπορέσει να υπολογιστεί μια πιστωτική βαθμολογία, τουλάχιστον ένας πιστωτικός λογαριασμός πρέπει να είναι ανοιχτός και ενεργός για τουλάχιστον έξι μήνες. Αν και αυτό παρέχει την ελάχιστη πληροφόρηση, οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν τουλάχιστον τρεις ή τέσσερις πιστωτικούς λογαριασμούς που εκτείνονται τουλάχιστον για 12 μήνες. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για τις τράπεζες που παρέχουν μεγάλα πιστωτικά όρια και στεγαστικά δάνεια.
Η τυπική μέθοδος για τον υπολογισμό της βαθμολογίας FICO περιλαμβάνει έναν αριθμό σταθμισμένων παραγόντων:
35% ακρίβεια
Αναλογία 30% του χρέους που χρησιμοποιείται προς τη συνολική διαθέσιμη πίστωση
15% Διάρκεια ιστορικού πληρωμών
10% Αναλογία δόσης προς ανανεούμενο χρέος
10% Πίστωση για την οποία ζητείται αυτήν τη στιγμή, αριθμός πιστωτικών επιταγών κ.λπ
Μια βαθμολογία FICO κυμαίνεται σε μια κλίμακα από περίπου 300 έως 850. Η διάμεση βαθμολογία είναι περίπου 720. Οι βαθμολογίες πάνω από 725 θεωρούνται «καλές» ενώ οι βαθμολογίες κάτω από 600 θεωρούνται «κακές». Οι εταιρείες παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας ενδέχεται να αναφέρουν διαφορετικό πιστωτικό σκορ για το ίδιο άτομο, συνήθως επειδή διαφορετικές εταιρείες παροχής στοιχείων έχουν πρόσβαση σε διαφορετικά μέρη του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου. χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να υπολογίσουν τον αριθμό αντί να χρησιμοποιούν το πραγματικό πιστωτικό σκορ. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μια εταιρεία παροχής στοιχείων μπορεί επίσης να παρέχει μια εκτιμώμενη βαθμολογία στους καταναλωτές και όχι την πραγματική βαθμολογία που χρησιμοποιείται από τους δανειστές.
Ορισμένοι παράγοντες μπορεί να έχουν ιδιαίτερα μεγάλο αντίκτυπο στη βαθμολογία. Οι ανικανοποίητες δικαστικές αποφάσεις και οι απλήρωτες εισπράξεις είναι ιδιαίτερα επιζήμιες. Τα άτομα που εκκαθαρίζουν τέτοια στοιχεία από το πιστωτικό τους ιστορικό θα πρέπει να γνωρίζουν ότι η εξόφληση μιας είσπραξης ή κρίσης μπορεί, βραχυπρόθεσμα, να μειώσει την πιστωτική τους βαθμολογία, καθώς καθιστά τη δραστηριότητα στον λογαριασμό πιο πρόσφατη. Άτομα με πάρα πολλούς λογαριασμούς εταιρειών χρηματοδότησης καταναλωτών ενδέχεται επίσης να επηρεάσουν αρνητικά τη βαθμολογία τους, καθώς αυτοί οι λογαριασμοί θεωρούνται ευρέως ως παγίδες χρέους από τις οποίες οι καταναλωτές δυσκολεύονται να ξεφύγουν.
Σε πολλές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των Ηνωμένων Πολιτειών και του Καναδά, οι εταιρείες παροχής πιστωτικών αναφορών υποχρεούνται να παρέχουν στους καταναλωτές περιοδική δωρεάν πρόσβαση στο πιστωτικό τους ιστορικό και τη βαθμολογία FICO.