Ο ενυπόθηκος δανειστής είναι μια οντότητα που ενεργεί ως δανειστής σε έναν δανειολήπτη με σκοπό την αγορά ενός ακινήτου. Σε μια συναλλαγή ακινήτων, ο δανειστής προκαταβάλλει τα απαραίτητα κεφάλαια στον δανειολήπτη ή τον ενυπόθηκο δανειστή προκειμένου να ολοκληρωθεί η συμφωνία. Επειδή η αγορά ενός σπιτιού είναι πολύ συχνά μια μακρά προσπάθεια, ο δανειστής και ο δανειολήπτης ξεκινούν μια επαγγελματική συνεργασία που συνεχίζεται καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου. Οι ενυπόθηκοι δανειστές έχουν στην πραγματικότητα διαθέσιμα κεφάλαια για να συνάψουν το δάνειο και δεν πρέπει να μπερδεύονται με αυτό που ονομάζονται «πράκτορες» υποθηκών. Οι στεγαστικοί πράκτορες δεν δανείζουν χρήματα ούτε κάνουν δάνεια οποιουδήποτε είδους. ενεργούν απλώς για λογαριασμό των πραγματικών δανειστών.
Η λειτουργία του ενυπόθηκου δανειστή είναι μάλλον απλή. Ο δανειστής βοηθά τον ενυπόθηκο δανειστή να βρει ένα κατάλληλο στεγαστικό δάνειο, καθορίζει το κατάλληλο επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου που ταιριάζει στις ανάγκες και τις οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη, επεξεργάζεται και αναλαμβάνει την απαιτούμενη γραφειοκρατία και τελικά χρηματοδοτεί το δάνειο. Η όλη διαδικασία δανείου ολοκληρώνεται στο κλείσιμο, όταν ο δανειστής παρέχει τα κεφάλαια για το ακίνητο και ο ενυπόθηκος δανειστής συμφωνεί να αποπληρώσει το χρέος που δημιουργήθηκε. Πριν από την οριστικοποίηση του δανείου, οι δανειολήπτες πρέπει να υπογράψουν μια σύμβαση δανείου που παρέχει στον δανειστή ένα ασφαλές συμφέρον για το σπίτι ή την ιδιοκτησία. Με απλά λόγια, και τα δύο μέρη πρέπει να συμφωνήσουν ότι η κατοικία ή η γη θα λειτουργήσει ως εγγύηση για το επικείμενο δάνειο.
Σε περίπτωση που έρθει μια στιγμή που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να εκπληρώσει την απαίτησή του να αποπληρώσει το χρέος, ένας ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να πάρει στην κατοχή του το υποθηκευμένο ακίνητο. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο ενυπόθηκος δανειστής έχει επίσης το δικαίωμα να ασκήσει αγωγή για τα χρήματα της υποθήκης. Μέχρι να πληρωθεί πλήρως μια υποθήκη, ο δανειστής έχει απαίτηση που είναι εξασφαλισμένη από την υποθήκη. Η τυπική θεραπεία για έναν δανειστή σε περίπτωση αθέτησης υποχρέωσης είναι ο αποκλεισμός.
Όταν ένα ακίνητο μπαίνει σε αποκλεισμό στις ΗΠΑ, συνήθως αντιμετωπίζεται με έναν από τους δύο τρόπους: δικαστική πώληση ή εξουσία πώλησης. Και στις δύο περιπτώσεις, το ακίνητο πωλείται από τον ενυπόθηκο δανειστή, ο οποίος στη συνέχεια χρησιμοποιεί τυχόν έσοδα από την πώληση για να ικανοποιήσει το υπόλοιπο στεγαστικό χρέος. Ένας αυστηρός αποκλεισμός είναι διαθέσιμος σε ορισμένα μέρη, όπου ο δανειολήπτης έχει ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα για να εξοφλήσει το χρέος. Εάν δεν το πράξει, η κυριότητα του ακινήτου περιέρχεται στον ενυπόθηκο δανειστή, ο οποίος δεν υποχρεούται να το πουλήσει.
Είναι σημαντικό για τους δανειολήπτες να έχουν υπόψη τους ότι απαιτείται έγκαιρη υποβολή όλων των πληρωμών στεγαστικών δανείων προκειμένου να αποφευχθεί ο αποκλεισμός. Επιπλέον, το ακίνητο ή το σπίτι που αγοράστηκε δεν είναι στην πραγματικότητα ιδιοκτησία του δανειολήπτη έως ότου το χρέος εξοφληθεί πλήρως. Για να συνειδητοποιήσει κανείς την πραγματική ιδιοκτησία κατοικίας, πρέπει να πληρώσει το δάνειο στο ακέραιο. Δεν είναι πάντα εύκολο έργο, αλλά είναι ένα που θα αποδώσει μακροπρόθεσμα.